Змінне універсальне страхування життя (VUL)

Що таке змінне універсальне страхування життя (VUL)?

Змінне універсальне життя (VUL) - це тип постійного страхування життя із вбудованою складовою економії, яка дозволяє вкладати грошову вартість. Як і стандартне універсальне страхування життя, премія гнучка. Політики VUL, як правило, мають як максимальний обсяг, так і мінімальний рівень повернення інвестицій, пов'язаний зі складовою економії.

1:10

Страхування життя

Основи змінного універсального страхування життя

Змінне універсальне страхування життя має змінні субрахунки, які дозволяють вкласти грошову вартість. Функція субрахунків схожа на пайовий фонд. Вплив коливань на ринку може призвести до значної віддачі, але може призвести до значних втрат. Ця страховка отримала свою назву від різних результатів інвестицій на постійно мінливий ринок.

Хоча змінне універсальне страхування життя пропонує підвищену гнучкість та потенціал зростання в порівнянні з традиційними полісами страхування грошових коштів або цілого страхування життя, страхувальники повинні ретельно оцінювати ризики перед придбанням такого типу полісів.

Ключові вивезення

• Змінна універсальна життя (VUL) - це тип постійного страхування життя, який дозволяє вкласти грошовий компонент для отримання більшої віддачі.
• Ці політики будуються на традиційній універсальній політиці життя, але мають окремий субрахунок, який інвестує грошову частину на ринок.
• В результаті повернення грошової складової не гарантується рік за роком.
• Політика VUL матиме деякий максимальний розмір, а також підлогу (як правило, 0%) на прибуток, який отримує інвестиційна частина.

Як працює універсальне страхування життя

Як і універсальне страхування життя, змінне універсальне страхування життя поєднує в собі ощадний компонент з окремою виплатою від смерті, що забезпечує більшу гнучкість в управлінні політикою. Премії сплачуються в складову заощаджень. Для змінного універсального полісу страхування життя елемент заощадження складається з окремо керованих рахунків, які називаються субрахунками. Щороку страхувальник життя відраховує те, що потрібно для покриття смертності та адміністративних витрат. Решта залишається на окремих рахунках, щоб заробити подальші відсотки.

В цілому життєвій політиці страхувальник життя бере на себе інвестиційний ризик, гарантуючи приріст мінімальної грошової вартості. Відокремлюючи компонент заощадження та компонент допомоги на випадок смерті, страхувальник життя передає страхувальнику інвестиційний ризик ВУЛ. Страхувальник повинен припустити ймовірність того, що окремий рахунок може генерувати негативні прибутки, що зменшить грошову вартість. Значні та стійкі втрати ставлять під загрозу грошову вартість. Як результат, страхувальнику, можливо, доведеться перерахувати вищі премії, щоб покрити витрати на страхування та відновити грошову вартість.

Змінні універсальні субрахунки життя

Окремий субрахунок структурований як сімейство пайових фондів. У кожному є масив рахунків акцій та облігацій, а також варіант грошового ринку. Деякі політики обмежують кількість переказів у фонди та поза ними. Якщо страхувальник перевищив кількість переказів за рік і рахунок, на який вкладено кошти, погано працює, можливо, їм доведеться виплатити більшу премію, щоб покрити витрати на страхування. Крім стандартних зборів за адміністрування та смертність, що сплачуються страхувальником щороку, на субрахунки стягуються плати за управління, які можуть становити від 0, 05% до 2%. Оскільки субрахунки є цінними паперами, представник страхування життя повинен бути ліцензованим виробником та зареєстрований у регулюючому органі фінансової галузі (FINRA).

Зростання грошової вартості змінної універсальної життєвої політики відкладається податком. Власники страхування можуть отримати доступ до своєї грошової вартості шляхом зняття коштів або позичаючи кошти. Однак, якщо вартість грошових коштів опускається нижче визначеного рівня, необхідно здійснити додаткові виплати премій, щоб запобігти пропуску політики. (Для читання, пов'язаного з цим, див. "Розуміння змінної життя проти змінної універсальної")

Порівняйте інвестиційні рахунки Ім’я постачальника Опис Розкриття рекламодавця × Пропозиції, що з’являються в цій таблиці, є партнерствами, від яких Investopedia отримує компенсацію.

Пов'язані умови

Визначення підходу до потреб Необхідний підхід - це метод підрахунку того, скільки страхування життя потребує фізична особа чи сім'я для покриття своїх потреб та витрат. докладніше Універсальне страхування життя Універсальне страхування життя - це постійне страхування життя, що включає компонент інвестиційних заощаджень та низькі премії. детальніше Страхування життя Страхування життя - це договір, в якому страховик гарантує виплату бенефіціарам після смерті страхувальника. більше Випадки власності У людини є випадки власності, якщо вони можуть змінити бенефіціарів на поліс страхування життя, запозичити грошову вартість або змінити чи змінити поліс будь-яким чином. детальніше Страхове страхування життя Змінне страхування життя є постійним продуктом страхування життя з окремими інвестиційними рахунками і часто пропонує гнучкість щодо грошових переказів та накопичення грошової вартості. докладніше Страхування життя на змінну вижиткову варію Змінне страхування життя на випадок виживання - це змінне страхування життя, яке охоплює двох осіб та виплачує смертельну допомогу, лише після того, як обоє людей померли. більше Партнерські посилання