Як домогтися другого будинку

Літній сезон канікул приносить радість багатьом людям, але для деяких туга за цілим роком у другому домі приносить дотик меланхолії. Якщо ви один з тих людей, які хотіли б мати місце для відпочинку у вихідні та тривалий лінивий відпочинок у кожен сезон, першим слід розглянути, як платити за цю розкіш. (Щоб визначити, чи підходить вам другий будинок, прочитайте будинок для відпустки чи інвестиції, що приносить прибуток? )

Не всі будинки для відпочинку, звичайно, дорогі, але навіть при порівняно доступному другому будинку вам потрібно переконатися, що ваш бюджет може справлятись із додатковими щомісячними платежами за основну суму іпотеки та відсотки, податки на нерухомість, страхування власників будинків та будь-які збори за об'єднання власників. Не забудьте залишити у своєму бюджеті місце для регулярного обслуговування, комунальних платежів та можливості капітального ремонту.

Як домогтися другого будинку

Варіанти фінансування будинку для відпочинку

Для багатьох покупців житла основний вибір - страхування FHA, оскільки ці позики вимагають початкового внеску всього 3, 5%, а кредитори пропонують кредити навіть позичальникам з нижчими кредитовими показниками - до 620 або навіть нижчих у деяких випадках. Однак покупцям другого будинку заборонено використовувати позики FHA для їх придбання; ці позики обмежуються лише будинками, які є основним місцем проживання позичальників.

Варіант 1: Грошові кошти

Якщо вам вдасться заощадити достатньо, придбання готівкою - це найпростіший метод оплати будинку для відпочинку. Фактично, опитування Національної асоціації ріелторів (NAR) щодо покупців та продавців житла 36% усіх покупців у 2010 році заплатили готівкою за покупку будинку, а 59% всіх покупців інвестицій заплатили готівкою. Покупці будинків для відпустки включаються до категорії покупців інвестиційних інвестицій НАР, оскільки вони купують житло, яке не є основним місцем проживання.

Варіант 2: Позика на власний капітал

Для власників будинків, які мають значний капітал у своїй власності, позика на власний капітал може бути варіантом. Однак багато власників будинків втратили власний капітал через падіння цін на житло в останні роки, тому мати достатній капітал для придбання іншого будинку рідко. Крім того, кредитори менш готові схвалити позику на власний капітал, яка виводить занадто багато власного капіталу з основного місця проживання, не викликаючи занепокоєння тим, що вартість будинку може продовжувати знижуватися. Кредитори припускають, що якщо власники будинків зіткнуться з фінансовими неприємностями, вони будуть більш агресивними в ногу з виплатами за основне місце проживання, а не за будинок відпустки.

Варіант 3: Звичайна позика
Звичайні позики на будинки для відпочинку - це варіант, але будьте готові внести більший внесок, сплатити більш високу процентну ставку та відповідати більш чітким правилам, ніж ви могли б отримати іпотеку на основне місце проживання. Мінімальний внесок на будинок для відпочинку зазвичай становить 20% за іпотечний кредит, гарантований Fannie Mae або Freddie Mac, проте багато кредиторів підвищили свою мінімальну вимогу до першого внеску до 30% або навіть 35% за другий будинок.

Для того, щоб отримати право на звичайну позику на другий будинок, вам, як правило, потрібно відповідати більш високим стандартам кредитної оцінки 725 або навіть 750, залежно від кредитора. Щомісячне співвідношення боргу та доходу має бути чітким, особливо якщо ви намагаєтесь обмежити свій внесок до 20%. Усі позичальники повинні повністю задокументувати свої доходи та активи на позику на друге житло, тому що кредитори повинні побачити значні резерви грошових коштів, щоб переконатися, що у вас є ресурси для обробки платежів у двох будинках. (Для отримання додаткових ідей щодо фінансування власності прочитайте 4 альтернативи традиційній іпотеці. )

Позики на відпускні будинки часто мають дещо вищу процентну ставку, ніж житло на первинному житлі. Кредитори базують ціни на ризику, і вони, як правило, вважають, що позичальники мають більше шансів на невиконання позики на будинок для відпустки, ніж на іпотеку на основне місце проживання. Крім того, багато будинків відпочинку на пляжах або гірськолижних курортах є частиною кондомініуму. Кредитори в багатьох випадках вимагають, щоб будівництво ОСББ було зайнято 70% власників, і щоб не більше 15% власників відставали від зборів за об'єднання. Можливо, буде складно отримати фінансування будинку для відпочинку в будівлі кондомініуму, що не відповідає цим вимогам, або, принаймні, кредитору стягуватиметься вища процентна ставка для зменшення ризику.

Для тих, хто планує орендувати свій будинок для відпочинку за додатковий дохід, не всі кредитори дозволять враховувати дохід від оренди за кваліфікацією позики. Деякі дозволять лише відсоток від орендної плати як дохід, а інші потребуватимуть задокументованої історії того, що будинок постійно був орендований. (Якщо ви зацікавлені в оренді об'єктів для відпочинку, ознайомтесь із порадами щодо оренди будинку для відпочинку. )

Суть

Якщо ви мрієте придбати житло на пляжі чи в горах, почніть заощаджувати гроші та сплачувати будь-яку заборгованість, тоді зверніться до кредитора, щоб переглянути свої варіанти. (Про пов’язане читання див. У розділі "Податкові збори для власників другого будинку")