Посібник зі страхування домовласників: огляд для початківців

Страхування домовласників (також відоме як страхування будинку) - це не розкіш, це необхідність. І не лише тому, що він захищає ваш будинок та майно від псування чи крадіжок. Практично всі іпотечні компанії вимагають, щоб позичальники мали страхове покриття на повну або справедливу вартість майна (як правило, ціна купівлі) і не надаватимуть кредит або фінансуватимуть операцію з нерухомістю без підтвердження цього.

Вам навіть не потрібно володіти своїм будинком, щоб потребувати страхування; багато орендодавців вимагають від своїх орендарів страхового покриття орендаря. Але потрібна вона чи ні, розумно мати такий вид захисту все одно. Ми ознайомимо вас з основами такого типу політики.

Що надає політика власників житла

Елементи стандартного страхового полісу власника будинку передбачають, що страховик покриє витрати, пов'язані з:

Пошкодження внутрішньої чи зовнішньої частини вашого будинку - У разі пошкодження внаслідок пожежі, ураганів, блискавок, вандалізму чи інших кризових катастроф ваш страховик виплатить вам компенсацію, щоб ваш будинок можна було відремонтувати або навіть повністю відновити. Збитки від повеней, землетрусів та поганого обслуговування будинку, як правило, не покриваються, і вам можуть знадобитися окремі вершники, якщо хочете такого типу захисту. Автономні гаражі, сараї та інші споруди на майно також можуть потребувати прикриття окремо, використовуючи ті самі рекомендації, що і для основного будинку.

Одяг, меблі, техніка та більшість іншого вмісту вашого будинку покриваються, якщо вони знищені внаслідок стихійного лиха. Ви навіть можете отримати покриття "поза приміщеннями", щоб ви могли подати заявку на втрачені прикраси, наприклад, незалежно від того, де в світі ви її втратили. Однак може бути обмежено суму, яку ваш страховик відшкодує вам. За даними Інституту страхової інформації, більшість страхових компаній забезпечать покриття 50–70% від суми страхового страхування на структуру вашого будинку. Якщо ваш будинок застрахований на суму 200 000 доларів, покриття ваших володінь становить близько 140 000 доларів. Якщо ви володієте безліччю цінних цінностей, ви можете придбати окрему

Особиста відповідальність за шкоду або травми, заподіяні вами або вашою родиною - Покриття відповідальності захищає вас від судових позовів, поданих іншими особами. Цей пункт включає навіть ваших домашніх тварин! Отже, якщо ваша собака кусає вашу сусідку, Доріс, незалежно від того, укус відбувся у вас чи у неї, ваш страховик оплатить її медичні витрати. Або якщо ваша дитина зламає вазу Мінг, ви можете подати заяву про її відшкодування. І якщо Доріс насуне на розбиті шматки вази і успішно подає позов за біль та страждання чи втрату зарплати, ви також будете захищені за це так само, як якщо б хтось поранився на вашій власності. (Примітка. Покриття поза приміщеннями часто не застосовується для осіб, які мають страхування орендаря.) Хоча поліси можуть пропонувати покриття лише $ 100 000, експерти рекомендують покрити принаймні 300 000 доларів США, повідомляє Інститут страхової інформації. Для додаткового захисту, на кілька сотень доларів більше премій, ви можете придбати додаткових мільйонів доларів або більше за допомогою парасолькової політики.

Оренда готелю чи будинку під час реконструкції чи ремонту вашого будинку - малоймовірно, але якщо ви опинитесь у цій ситуації, це, безсумнівно, буде найкращим покриттям, яке ви коли-небудь купували. Ця частина страхового покриття, відома як додаткові витрати на проживання, відшкодує вам вартість оренди, готельний номер, харчування в ресторані та інші випадкові витрати, які ви понесете під час очікування, коли ваш будинок знову стане житловим. Перш ніж забронювати номер в готелі Ritz-Carlton і замовити ікру з обслуговування номерів, майте на увазі, що політика встановлює суворі щоденні та загальні обмеження. Звичайно, ви можете розширити ці щоденні ліміти, якщо ви готові платити більше за покриття.

Різні типи покриття

Всі страхування, безумовно, не створюються рівними. Найменш затратна страховка власників житла, ймовірно, дасть вам найменший розмір покриття, і навпаки.

У США існує декілька форм страхування власників будинків, які стали стандартизованими у галузі; вони позначаються HO-1 через HO-8 і пропонують різні рівні захисту залежно від потреб власника будинку та типу проживання, яке охоплюється.

По суті, існує три рівні охоплення:

• Фактична грошова вартість - Ця вартість охоплює будинок плюс вартість ваших речей після вирахування амортизації (тобто скільки коштують речі на даний момент, а не скільки ви заплатили за них).
• Гарантована (або розширена) вартість заміни / вартість - Найповніша, ця політика щодо інфляційного буфера виплачує всі кошти, що стосуються ремонту чи відновлення будинку - навіть якщо це перевищує ліміт вашої політики. Деякі страховики пропонують розширену заміну, тобто він пропонує більше покриття, ніж ви придбали, але є стеля; як правило, вона на 20–25% перевищує межу. Деякі радники вважають, що всі власники будинків повинні купувати поліси із гарантованою вартістю заміни, якщо вони планують перебувати в будинку на будь-який проміжок часу. Оскільки для покриття вартості вашого будинку вам не потрібна достатня кількість страхування, вам потрібно достатньо страхування, щоб відновити будинок, бажано, за поточними цінами (які, ймовірно, виростуть з моменту придбання чи побудови). За словами Адама Джонсона з QuoteWizard.com, "Часто покупці роблять помилку, страхуючи [будинок просто] достатньо, щоб покрити іпотечний кредит, але це зазвичай становить 90% від вартості вашого будинку. Зважаючи на коливається ринок, завжди корисно отримати покриття більше, ніж вартує ваш будинок. "Політика із гарантованою вартістю заміни поглинатиме збільшені витрати на заміну та забезпечить власнику будинку подушку, якщо ціни на будівництво зростуть.
• Вартість заміни - це фактична вартість грошових коштів без відрахування на амортизацію, так що ви зможете відремонтувати або відновити будинок до початкової вартості.

Що не охоплюється?

Хоча страхування власників житла охоплює більшість сценаріїв, де можуть статися збитки, деякі події, як правило, виключаються з полісів, а саме стихійних лих чи інших "актів Божих" та актів війни.

Що робити, якщо ви живете в районі повені або урагану? Або район з історією землетрусів? Ви хочете наїзників на них, або додатковий поліс щодо страхування від землетрусу чи страхування від повені. Також є покриття каналізації та зливу резервного копіювання, яке ви можете додати, і навіть покриття відновлення особи, яке відшкодовує вам витрати, пов’язані з жертвою крадіжки особи.

Як визначаються тарифи?

То що ж є рушійною силою ставок? За словами Ноя Дж. Банка, ліцензованого страхового брокера з B&G Group, Inc. в Плейнвью, штат Нью-Йорк, існує ймовірність, що власник будинку подасть позов - страховик вважається "ризиком". А щоб визначити ризик, страхові компанії з житла приділяють значну увагу попереднім вимогам щодо страхування житла, поданим власником будинку, а також вимогам, пов’язаним із цим майном, та кредиту власника будинку. "Частота позову та гострота позову відіграють значну роль у визначенні ставок, особливо якщо є кілька претензій, що стосуються одного й того ж питання, як пошкодження води, шторми тощо", - каже банк.

Хоча страховики там платять вимоги, вони також мають на цьому заробляти гроші. Застрахування будинку, в якому за останні три-сім років було декілька претензій, навіть якщо попередній власник подав претензію, може підняти ваш страховий внесок на житло у більш високий рівень цін. Можливо, ви навіть не маєте права на страхування житла, виходячи з кількості нещодавно поданих претензій, стверджує Банк.

Сусідство, рівень злочинності та доступність будівельних матеріалів також будуть грати роль у визначенні рівня. І звичайно, варіанти покриття, такі як франшизи або додані вершники для мистецтва, вина, ювелірних виробів тощо, і бажана сума покриття також враховують розмір щорічної премії.

"Ціноутворення та право на страхування житла також можуть змінюватись залежно від апетиту страхувальника до певної конструкції будівлі, типу даху, стану або віку будинку, типу опалення (якщо резервуар з маслом знаходиться у приміщенні чи під землею), близькості до узбережжя, басейн, батут, охоронні системи тощо », - каже Банк.

Залежно від породи, найкращий друг людини, який проживає у вас вдома, також може підвищити тарифи на страхування вашого будинку, каже Білл Ван Юра, власник ТОВ «Birchyard LLC», страхової фірми та брокерської компанії в Poughkeepsie, NY. "Стан вашого будинку також може зменшити зацікавленість страхової компанії в наданні покриття", - каже Ван Юра. "Недоглянутий будинок збільшує шанси, які страховик заплатить за претензією на шкоду".

Поради щодо страхування витрат

Підтримуйте систему безпеки та тривогу: сигналізація, що контролюється центральним вокзалом або прив’язана безпосередньо до місцевого відділення поліції, допоможе знизити щорічні премії власника будинку, можливо, на 5% або більше. Щоб отримати знижку, власник будинку повинен, як правило, надати до страхової компанії докази центрального моніторингу у вигляді рахунку чи контракту.

Димові сигналізації - ще одна велика вага. Хоча це стандарт у більшості сучасних будинків, встановлення їх у старих будинках може зекономити 10% або більше щорічних внесків. CO _2- детектори, замки із засувкою, спринклерні системи, а в деяких випадках навіть атмосфероізоляція також можуть допомогти.

Підвишіть свою франшизу: Як медичне страхування чи страхування автомобіля, чим вища виплата власника дому, тим нижче річні премії. Однак проблема з вибором високої франшизи полягає в менших претензіях / проблемах, таких як зламані вікна або пошкоджений профнастил із непроникної труби, яка, як правило, коштує лише кілька сотень доларів, щоб виправити, швидше за все, буде поглинена власником будинку.

Шукайте кілька знижок на поліси: багато страхових компаній надають знижку 10% або більше клієнтам, які підтримують інші договори страхування під тим самим дахом (наприклад, авто- чи медичне страхування). Розгляньте можливість отримання цін на інші види страхування від тієї самої компанії, яка надає страхування вашого власника. Ви можете зекономити на двох преміях.

Заздалегідь плануйте будівництво: Якщо власник будинку планує побудувати прибудову до будинку або іншої споруди, що примикає до будинку, він або вона повинна розглянути матеріали, які будуть використані. Як правило, конструкції з дерев’яних каркасів (оскільки вони легкозаймисті) коштують дорожче, щоб страхувати. І навпаки, цементні або сталеві каркасні споруди обійдуться дешевше, оскільки це менше шансів піддатися пожежі або несприятливим погодним умовам.

Ще одна річ, яку більшості власників будинків повинні, але часто не враховують, - це страхові витрати, пов’язані з будівництвом басейну. Насправді такі предмети, як басейни та / або інші потенційно шкідливі пристрої (наприклад, батути) можуть призвести до збільшення щорічних витрат на страхування власників дому на 10% або більше. (Детальніше про те, як прочитати, див: 6 способів заощадити на страхуванні .)

Оплатіть свою іпотеку: Очевидно, що це простіше сказати, ніж зробити, але власники будинків, які володіють своїми резиденціями прямо, швидше за все, побачать, що їхні внески зменшаться. Чому? Страхова компанія вважає, що якщо місце на 100% ваше, ви краще подбаєте про нього.

Проводьте регулярні огляди та порівняння політики: Незалежно від того, яку початкову ціну ви пропонуєте, вам захочеться зробити невеликий порівняльний покупок, включаючи перевірку варіантів покриття груп через членство в кредитних чи профспілках, роботодавцях чи асоціаціях. І навіть після придбання полісу інвестори повинні хоча б раз на рік порівнювати витрати інших страхових полісів із власними. Крім того, вони повинні переглянути свою діючу політику та зазначити будь-які зміни, які могли б відбутися, які могли б знизити їх внески. Наприклад, можливо, ви розібрали батут, погасили іпотеку, встановили сигналізацію про взлом або встановили складну систему спринклерів. У такому випадку, просто повідомити страхову компанію про зміни (зміни) та надати підтвердження у вигляді фотографій та / або квитанцій може значно знизити страхові внески. "Деякі компанії мають кредити на повне оновлення сантехніки, електрики, тепла та даху", - каже Ван Юра.

Лояльність часто також платить. Чим довше ви будете перебувати в деяких компаніях, тим нижча може стати ваша премія або нижча буде ваша франшиза.

Щоб знати, чи є у вас достатньо покриття, щоб замінити свої володіння, також періодично оцінюйте свої найцінніші речі. За словами Джона Бодрозича, співзасновника HomeZada.com, «Багато споживачів недостатньо застраховані від вмісту своєї політики, оскільки вони не зробили домашній інвентар та додали загальну вартість для порівняння з тим, що стосується поліс. "

Шукайте зміни в околицях, які також можуть знизити ставки. Наприклад, встановлення пожежного гідранту в межах 100 футів від будинку або зведення пожежної підстанції в безпосередній близькості від власності може знизити премії.

Як порівняти домашні страхові компанії

Перш ніж підписатись на пунктирну лінію, ось контрольний список порад щодо пошуку.

1. Порівняйте загальнодержавні витрати та страховиків

Що стосується страхування, ви хочете переконатися, що ви співпрацюєте з провайдером, який є законним та кредитним. Вашим першим кроком має стати відвідування веб-сайту Державного департаменту страхування, щоб дізнатись про рейтинг кожної домашньої страхової компанії, яка має ліцензію на ведення бізнесу у вашій державі, а також будь-яких скарг споживачів, поданих до страхової компанії. Сайт також повинен передбачати типову середню вартість страхування житла в різних округах та містах.

Вони допоможуть вам визначити, з якими операторами ви хочете порівняти.

2. Зробіть перевірку стану здоров’я компанії

Вивчіть страхові компанії з дому, які ви розглядаєте, за допомогою їхніх оцінок на веб-сайтах провідних кредитних агентств (таких як AM Best, Moody's, JD Power, Standard & Poor's) та компаніях Національної асоціації страхових комісарів та Weiss Research. Ці сайти відстежують скарги споживачів на компанії, а також загальні відгуки клієнтів, обробку претензій та інші дані. В деяких випадках ці веб-сайти також оцінюють фінансове здоров'я домашньої страхової компанії, щоб визначити, чи компанія може виплачувати поліси у випадку, якщо вам потрібно подати претензію.

3. Подивіться на відповіді на претензії

Після великої втрати тягар виплати з власної кишені за ремонт будинку та очікування відшкодування від вашого страховика може поставити вашу сім'ю у складне матеріальне становище. Ряд страховиків здійснюють аутсорсинг основних функцій, включаючи обробку претензій.

Перш ніж купувати поліс, з’ясуйте, чи отримуватимуть та оброблятимуть ваші дзвінки претензії ліцензовані налагоджувачі або сторонні телефонні центри. "Ваш агент повинен мати змогу надати відгук про його досвід роботи з перевізником, а також про його репутацію на ринку", - каже Марк Галанте, старший віце-президент і головний директор з маркетингу страхової компанії PURE. "Шукайте перевізника з перевіреними справедливими, своєчасними розрахунками та переконайтесь, що ви розумієте позицію свого страховика щодо резервів утримання, тобто коли страхова компанія стримує частину їх виплати, поки власник будинку не зможе довести, що розпочав ремонт. "

4. Задоволеність власників полісом

Кожна компанія скаже, що у них хороший сервіс претензій. Однак виріжте проблеми, запитуючи свого агента чи представника компанії, який відсоток страхувальників поновлюється щороку. Багато компаній називають ставку утримання страховика, яка утримує від 80% до 90%. Інформацію про задоволення ви також можете знайти у щорічних звітах, оглядах в Інтернеті та хороших старомодних відгуках від людей, яким ви довіряєте.

5. Отримайте кілька цитат

«Отримання декількох котирувань важливо при пошуку будь-якого виду страхування; однак це особливо важливо для страхування власників будинків, оскільки потреби в покритті можуть настільки різнитися ", - каже Ерік Штауфер, колишній президент ExpertInsuranceReviews.com." Порівняння декількох компаній дасть найкращі загальні результати ".

Скільки цитат ви повинні отримати? Зверніться до п'яти і більше компаній, щоб ви знали, що пропонують люди, і у вас є важелі для переговорів. Але перш ніж збирати котирування у інших компаній, вимагайте ціну у страховиків, з якими ви вже маєте стосунки. Як вже було сказано раніше, у багатьох випадках перевізник, з яким ви вже працюєте (для вашого автомобіля, катера тощо), може запропонувати вигідніші тарифи, оскільки ви вже наявний клієнт.

Деякі компанії надають спеціальну знижку для людей похилого віку або для людей, які працюють з дому. Обгрунтування обох цих груп частіше буває в приміщеннях - залишаючи будинок менш схильним до взлому.

6. Подивіться понад ціну

Річна премія часто є тим, що зумовлює вибір придбання страхового полісу будинку, але не дивіться лише на ціну. "Жодне два страховика не використовує однакові форми полісів та підтверджень, а формулювання полісів може бути дуже різним", - каже Банк. "Навіть коли ви думаєте, що ви порівнюєте яблука з яблуками, зазвичай це більше, тому вам потрібно порівняти покриття та обмеження".

7. Поговоріть з реальною людиною

Штауфер вважає, що найкращий спосіб отримати котирування - це звернутися безпосередньо до страхових компаній або поговорити з незалежним агентом, який має справу з декількома компаніями, на відміну від традиційного «полоненого» страхового агента або фінансового планувальника, який працює лише на одну домашню страхову компанію. Майте на увазі, однак, "брокер, що має ліцензію на продаж для декількох компаній, часто прив'язує власні збори до політики та поновлення політики. Це може коштувати сотні додаткових на рік, просто використовуючи їх за допомогою агента, що займається захопленням", - зазначає він.

Банк закликає споживачів задавати питання, що дають їм детальне розуміння їх варіантів: "Ви хочете розглянути різні сценарії, що підлягають вирахуванню, щоб найкраще зважити, якщо є сенс вибрати більш високу франшизу та самострахування", - говорить він.