Що таке мікрокредитування і як це працює?

Експертна економіка зробила революцію в тому, як люди ведуть свій бізнес, а у фінансовому секторі спостерігається вражаючий прогрес, що використовує програми P2P. Одним з найбільш використовуваних таких програм є мікрокредитування, або мікрокредитування. Мікрокредити - це невеликі позики, які видаються фізичними особами, а не банками або кредитними спілками. Ці позики можуть бути видані однією фізичною особою або об'єднані для кількох осіб, які кожен вносять частину загальної суми. ( Див. Також: Економічні основи спільної економіки .)

Часто мікрокредити надають людям у країнах третього світу, де традиційне фінансування недоступне, щоб допомогти їм розпочати малий бізнес. Кредитори отримують відсотки за своїми позиками та погашенням основної суми після погашення кредиту. Оскільки кредит цих позичальників може бути досить низьким, а ризик невиконання дефолту високим, мікропозики командують вище ринкових процентних ставок, що робить їх привабливими для деяких інвесторів.

Ризик та винагорода мікрокредитування

Мікрокредитування сприяло зростанню Інтернету та всесвітній взаємопов'язаності, яку він приносить. Люди, які бажають використати свої заощадження, використовуючи позики, а також ті, хто прагне взяти позику, можуть знайти один одного в Інтернеті та здійснювати транзакції.

Кредитний рейтинг позичальників присвоюється за допомогою даних (включаючи, чи є позичальник власником житла), кредитного чека або попереднього чека та історії погашення, якщо позичальник брав участь у мікрокредитах у минулому. Навіть ті, хто має чудові кредитні показники, можуть розраховувати платити трохи більше, ніж традиційний кредит. В результаті кредитори можуть заробити кращий прибуток, ніж за рахунок традиційних заощаджень або компакт-дисків. ( Див. Також: Мікрофінансування: що це таке та як залучатися .)

Оскільки ці позики, як правило, не забезпечуються будь-яким забезпеченням, якщо позичальник за замовчуванням не має права, позикодавець може розраховувати, що повернути його буде мало або нічого. На Prosper.com найкраще оцінений позичальник може розраховувати платити мінімум 6% щорічно за кредит, а найризикованіший позичальник сплачуватиме процентну ставку до 31, 9%. Якщо інвестор вважає, що 6% для відносно безпечного кредиту коштує ризику, позика може отримати негативний прибуток порівняно з іншими формами кредитування.

Через властивий ризику будь-якого мікрокредиту, кредитори часто вкладають лише невелику суму за позику, але можуть фінансувати портфель у багато десятків мікрокредитів. Тому будь-який позичальник може визнати, що їх позика фінансується великою кількістю кредиторів, кожен з яких вносить невеликий відсоток від загальної суми. Поширюючи ризик на широкий спектр позик з різними кредитними якостями та іншими ознаками, кредитори можуть забезпечити, ніж навіть якщо один чи два кредити за замовчуванням, їхні портфелі не будуть викреслені.

Кредитори мікрокредитів, як правило, є фізичними особами, оскільки професійні інвестори та фінансові установи вважають, що ризики значно перевищують винагороду. Як результат, більшість мікрокредитів є одноранговими в чистому сенсі. ( Докладніше дивіться у статті: Персональне кредитування порушує фінансові межі .)

Користувачі мікрокредитування

Мікропозики можуть служити одній з двох основних цілей. Перший - допомогти бідним у країнах третього світу відкрити малий бізнес. Кредитори - це фізичні особи, які беруть на себе певну суму грошей, щоб позичити гідному підприємцю в іншій країні.

Такі компанії, як Kiva, здійснюють мікрокредитування для цих гуманітарних цілей. Позичальники описують тип бізнесу, який вони бажають розпочати, як він буде працювати, та представлять бізнес-план, що визначає щоденні операції. Позичальники часто також матимуть особисту історію та коротку біографію. (F або більше, див.: Вдосконалення карми за допомогою мікрокредитування. )

Друга мета полягає в наданні кредитів фізичним особам у розвинених країнах, які можуть мати поганий кредит і не можуть отримати кредит у банків, або які прагнуть позичити невеликі суми грошей, нижчі за суми, необхідні банку. Кредитний клуб та Prosper - дві компанії, які здійснюють мікрокредитування однорангових для цих цілей. Позичальник може вимагати фінансування з будь-якої кількості причин, які явно розкриваються потенційними кредиторами. Якщо позикодавець не довіряє позичальнику, він вирішить не фінансувати конкретний кредит. У деяких випадках позики можуть не повністю фінансуватися, оскільки вони не можуть залучити достатню кількість кредиторів для участі.

На сьогоднішній день на сайті мікрокредитування «Проспер» було залучено понад 3 мільярди доларів, а через Кредитний клуб - майже 8 мільярдів доларів. Ці компанії, як правило, отримують прибуток, стягуючи збори за виникнення та обслуговування кредитів, які потім додаються до процентної ставки позичальника.

Суть

Мікрокредитування - це фінансова інновація, яка можлива завдяки технології та рівній економіці. Люди, які хочуть позичати гроші, щоб заробити потенційно високу прибутковість, можуть фінансувати позичальників, які або не мають доступу до кредиту через географію, або не можуть отримати кредит з традиційних джерел, таких як банки або кредитні спілки.

Багато кредиторів можуть фінансувати один мікрокредит, тоді як інші можуть розповсюджувати інвестиції через портфель мікропозик, щоб диверсифікувати їх ризик. Мікрокредити мають високі відсоткові ставки, оскільки вони, як правило, набагато більш ризиковані, ніж інші форми запозичень, і не розміщують застави у разі невиконання зобов'язань.