Що таке відстрочка студентської позики?

Відстрочка студентського кредиту дозволяє у більшості випадків припинити здійснення платежів за кредитом або зменшити суму, яку ви платите до трьох років. Проценти за субсидійованими відстроченими позиками не нараховуються протягом періоду відстрочки, оскільки уряд стягує відсоткові платежі. Проценти за непогашеними відстроченими позиками та за всіма кредитами у відстрочку, інший спосіб призупинення платежів, нараховуються та капіталізуються або додаються до суми, що підлягає сплаті наприкінці періоду відстрочки.

І відстрочка, і терпіння вважаються тимчасовими заходами. Якщо ви передбачаєте, що ви не зможете відновити виплату студентського кредиту через три роки або менше, замість цього слід розглянути план повернення доходу (IBR).

Ключові вивезення

• Відстрочка студентського кредиту дозволяє вам припинити сплату платежів за кредит до трьох років, але не прощає позику.
• Ви повинні подати заяву (і отримати право на відстрочку), якщо ви не зараховані до школи хоча б на півтора дня.
• Проценти за субсидійованими кредитами не нараховуються під час відстрочки.
• Проценти за непосиченими позиками нараховуються під час відстрочки та додаються до вашої позики наприкінці періоду відстрочки.
• Відстрочка на приватні студентські позики залежить від кредитора, і не всі кредитори пропонують його.

Вирішуючи відкласти

Вирішуючи, чи слід відкладати студентську відстрочку, вам слід задати собі такі питання:

• Чи є мої позики субсидійованими федеральними чи перкінськими? Проценти за субсидійованими кредитами та позиками Перкінса не нараховуються протягом періоду відстрочки. Якщо ваші позики несекретні або приватні позики, ймовірність нараховується, якщо ви не сплатите їх під час відстрочки.
• Чи можу я дозволити собі здійснити зменшений платіж за кредит? Якщо ви нічого не можете заплатити, відкладення може забезпечити деяку дихальну кімнату, поки ви не зможете перезапустити платежі. Якщо вам потрібно довгостроковий менший платіж, план IBR може мати більше сенсу.
• Чи зможу незабаром відновити платежі за студентськими кредитами? Якщо можете, відстрочка може бути хорошим способом подолати тимчасовий фінансовий удар у дорозі. Якщо ви не бачите жодного способу здійснення платежів у дорозі, відстрочка не є найкращим варіантом.

Кваліфікація на відшкодування студентської позики

Ви не можете просто перестати здійснювати платежі за свої студентські позики та заявити про відстрочку. Ви повинні отримати кваліфікацію, яка передбачає співпрацю з вашим позичальником або позикодавцем та, в більшості випадків, заявку. Ваш кредитор або кредитор обробить вашу заявку, повідомить, чи потрібна додаткова інформація, і повідомить, чи маєте ви право. Важливо, щоб ви продовжували своєчасно здійснювати платежі за своїми кредитами, поки ви чекаєте рішення. Якщо цього не зробити, це може призвести до невиконання позики.

Федеральне відстрочення студентського кредиту

Більшість федеральних відстрочок студентського кредиту вимагають подати заявку. Один тип, відомий як «Шкільна відстрочка», є автоматичним, якщо ви навчаєтесь у школі хоча б на південь. Якщо ви вважаєте, що ви маєте право на відстрочку на основі будь-якої з інших категорій, перелічених нижче, вам потрібно буде подати заявку. Для цього перейдіть на веб-сайт Федеральних форм повернення студентської допомоги Міністерства освіти США, натисніть «Відтермінування» та отримайте заявку на тип відстрочки, на який, на вашу думку, ви маєте право.

Відстрочка приватного студентського кредиту

Для відстрочки приватного студентського кредиту необхідно звернутися до свого кредитора. Хоча традиційна відстрочка не доступна у більшості приватних кредиторів, багато пропонують певну форму відстрочки або допомоги, якщо ви зараховані до школи, військовослужбовці чи безробітні. Деякі також пропонують відстрочку на економічні труднощі. Як і у випадку з непідкупними федеральними позиками, у більшості випадків будь-яке відстрочення приватного кредиту відбувається із нарахованими відсотками, які будуть капіталізуватися наприкінці періоду відстрочки. Ви можете уникнути цього, сплативши відсотки в міру нарахування.

Відстрочка студентської позики призначена лише для тимчасових фінансових труднощів. Для довгострокових проблем замість цього розгляньте план повернення на основі доходу.

Типи федеральної студентської позики

Наступні види відстрочки застосовуються до федеральних студентських позик. Як зазначалося, деякі приватні кредитори також пропонують полегшення платежів, але типи, правила та вимоги залежать від кредитора.

Відстрочка учнів у школі

Це єдиний пропонований автоматичний відклад, і він вимагає, щоб ви відвідували школу хоча б на півтора дня. Якщо у вас є субсидований або непідкупний прямий або федеральний студентський кредит у Стаффорд, або якщо ви аспірант чи фахівець, який має позику Direct PLUS або FFEL PLUS, ваш кредит залишатиметься на паузі до шести місяців після закінчення навчання або закінчення школи. Усі інші з позиками PLUS повинні почати повернення коштів, як тільки вони закінчать школу. Якщо ви не отримаєте автоматичну відстрочку, попросіть приймальну службу вашої школи надіслати інформацію про зарахування до свого кредитора.

У школі відстрочка батьків

Якщо ви батько, який взяв позику Direct PLUS або FFEL PLUS, а студент, для якого ви взяли позику, зарахований як мінімум на половину часу, ви також маєте право на відстрочку, але ви повинні вимагати її. Ваше відкладення відбувається з тим самим шестимісячним пільговим періодом, який пропонували студенти, згадані вище. Немає обмежень у часі для будь-якого типу «Відшкодування в школі».

Відступ до безробіття

Ви можете вимагати відстрочки на строк до трьох років, якщо ви втратите роботу або не можете знайти роботу на повний робочий день. Для отримання кваліфікації ви повинні отримувати допомогу по безробіттю або шукати роботу на повний робочий день, зареєструвавшись в агентстві з працевлаштування. Ви також повинні подавати заявку на відстрочку кожні півроку.

Відстрочка економічних труднощів

Відстрочка економічних труднощів доступна до трьох років, якщо ви зараз отримуєте допомогу штату чи федерації, в тому числі за допомогою додаткової програми допомоги в харчуванні (SNAP) або тимчасової допомоги нужденним сім'ям (TANF). Це ж стосується, якщо ваш щомісячний дохід становить менше 150% від ваших державних правил щодо бідності. Ви повинні подати заявку на відстрочку один раз на 12 місяців.

Відстрочка Корпусу Миру

Також ви можете відстрочити до трьох років, якщо ви працюєте в Корпусі Миру. Хоча послуга Корпусу Миру вважається економічною скрутою, вона не вимагає від Вас повторної подачі заявок протягом періоду відстрочки.

Військова відстрочка

Службова військова служба у зв'язку з війною, військовою операцією чи надзвичайними ситуаціями в країні також може претендувати на відшкодування студентської позики. Це може включати 13-місячний пільговий період після закінчення вашої служби або до повернення до школи хоча б на півтора разу.

Відстрочка лікування раку

Якщо ви хворий на рак з боргом федеральної студентської позики, ви можете вимагати відстрочення кредиту під час лікування та протягом шести місяців після закінчення лікування.

Інші варіанти відстрочки

Якщо ви не маєте права на один із перерахованих типів відстрочки, ви все одно можете мати право на одну з таких дій:

• Відстрочка стипендії для випускників, якщо ви зараховані до затвердженої програми.
• Відстрочка реабілітації, якщо ви зараховані до затвердженої програми навчання реабілітації для інвалідів.
• Відстрочка відпущення кредиту Перкінса, якщо ви отримали позику Перкінса і працюєте над анулюванням цієї позики.
• Додаткові / розширені варіанти відстрочки, якщо у вас є позика на пряму програму або програму FFEL до 1 липня 1993 року. Для отримання детальної інформації зверніться до свого кредитного сервісу.

Розрахунок відсотків за позику студентів

Спосіб нарахування відсотків за студентські позики дещо відрізняється від того, як нараховуються відсотки за більшістю інших позик. За студентські позики відсотки нараховуються щодня, але не посилюються (додаються до балансу). Натомість ваш щомісячний платіж включає відсотки за цей місяць та частину основної суми.

Ось приклад того, як це працює:

• Загальна сума позики: $ 20 000
• КВП = 7%
• Добова процентна ставка (квітня ділиться на 365) = .07 / 365 = 0, 00019 або 0, 019%
• Щоденна сума відсотків (залишок разів щоденна процентна ставка) = $ 20 000 * 0, 019% = 3, 80 дол

Коли ви здійснюєте платежі за своїм кредитом, баланс знижується, як і денна сума відсотків. Але коли ваш кредит знаходиться у відстрочці, щоденна сума відсотків залишається такою ж, поки ви не почнете погашати кредит, оскільки відсотки не капіталізуються (додаються до позики) до кінця періоду відстрочки.

Вартість відстрочки

Якщо у вас є приватні або непідкупні федеральні кредити для студентів, відстрочка може бути дорогою. Це тому, що, на відміну від субсидійованих позик, відсотки за цими позиками нараховуються протягом періоду відстрочки і капіталізуються (додаються до непогашеного балансу) наприкінці відстрочки. Це збільшує суму, яку ви заборгували, як тільки ви почнете погашення, а також загальну суму, яку ви будете платити протягом життя кредиту.

Скажімо, наприклад, ви берете студентський кредит у розмірі 20 000 доларів США та фінансуєте його на 10 років під річну процентну ставку 7%. У таблиці нижче показані суми, які ви б заплатили, грунтуючись на чотирьох різних сценаріях: (1) виплачено за погодженням; (2) субсидіюється з 36 місяцями безвідсоткового відстрочки; (3) непідписаних із відстрочкою 36 місяців, але сплатою відсотків під час відстрочки; (4) непідписані з 36-місячним відстрочкою і не сплачують відсотки під час відстрочки.

* Суми округлені до найближчого долара для наочності.

Як видно з наведеної вище таблиці, прийняття трирічної відстрочки за непогашеною позикою та сплата відсотків протягом періоду відстрочки (сценарій 4) призводить до виплати більшого кредиту (24 161 доларів проти 20 000 доларів), коли розпочнеться погашення. Збільшення щомісячних платежів на майже 50 доларів плюс додаткові відсотки додає майже 6 000 доларів до загальної суми, яку ви платите за весь термін кредитування.

Альтернативи відстрочці

Залежно від ваших обставин, варто розглянути дві альтернативи відстрочки студентської позики:

Терпіння

Якщо ви не маєте права на відстрочку, можливий терпіння, якщо ви маєте право. Основна відмінність між відстрочкою та терпінням полягає в тому, що відсотки завжди нараховуються із терпінням та додаються до вашої позики наприкінці періоду відстрочки, якщо ви не сплачуєте її під час нарахування. (Сценарії 3 та 4 вище ілюструють, що відбувається з будь-якою позикою за умови термінового терміну.)

Погашення на основі доходу (IBR)

Якщо ви очікуєте, що ваші фінансові проблеми триватимуть більше трьох років, план повернення доходів (IBR) може бути найкращим для вас. Плани IBR розраховують щомісячні платежі виходячи з вашого доходу та розміру сім'ї.

Плани IBR можуть становити від 0 доларів на місяць і навіть надати прощення позики, якщо ваш кредит не буде погашений після 20 - 25 років. Багато планів на основі доходу відмовляються від процентів на строк до трьох років, якщо ваші виплати не покривають нараховані відсотки. IBR дійсно подовжують час, який ви будете платити за своєю позикою, тому виплати відсотків з часом, швидше за все, будуть більше, ніж з відстрочкою.

Одне велике застереження: IBR доступні лише для погашення федеральних студентських позик. Це важлива причина, що вам слід уникати змішування федеральних та приватних позик у єдину консолідовану позику. Це призведе до усунення придатності IBR з частини федеральної позики вашої комбінованої заборгованості.

Суть

Відстрочка студентської позики має найбільш сенс, якщо ви субсидували федеральні або Перкінські позики, оскільки відсотки за ними не нараховуються. Терпіння слід враховувати лише в тому випадку, якщо ви не маєте права на відстрочку. Пам'ятайте, що відстрочка і терпіння - це короткострокові фінансові труднощі. Погашення на основі доходу (IBR) - кращий варіант, якщо ваші фінансові проблеми триватимуть більше трьох років, а ви погашаєте борг федерального студентського кредиту. У всіх випадках обов'язково негайно зверніться до свого кредитора, якщо у вас виникли проблеми з виплатою студентського кредиту.