Коли ви погашаєте борг зі своїм 401 (k) викликає сенс

Погашення боргу з вашими 401 (к) може мати сенс у деяких випадках порівняно з іншими способами залучення коштів. Але ви також загрожуєте своєю пенсією, тому добре подумайте, чи має це сенс. Є багато причин, чому люди потребують грошей.

У 2018 році, рахуючи як приватний, так і федеральний борг, студенти коледжу закінчили із середньою заборгованістю 29 800 доларів, згідно з даними Student Loan Hero. Крім того, 14% батьків випускників позичали в середньому 35 600 доларів США у федеральних позиках Parent PLUS. З високими цифрами, заманливо вивести кошти плану 401 (к), які, здається, сидять навколо збирання пилу до виходу на пенсію. Тоді є й інші причини, завдяки яким пенсійні заощадження здаються вирішенням, наприклад, опинившись в заборгованості за допомогою кредитних карток або надзвичайних ситуаціях, наприклад, раптовій хворобі.

Але перш ніж вивести рахунок 401 (к), вам потрібно буде знати, чи маєте ви змогу зняти кошти. Тоді вам потрібно розібратися, чи коштуватимуть податки та зменшені кошти при виході на пенсію.

Визначення права на відкликання

У більшості випадків ви можете зняти лише внески за відкладом, депозити, які ви внесли за рамки того, що ваш роботодавець внесений у ваш план 401 (k). Усі кошти, які ваш роботодавець внесе на ваш рахунок, не підлягають розподілу для погашення боргу, каже представник IRS Клей Санфорд.

Ви не можете зняти ці кошти, оскільки ваш роботодавець вносив гроші лише з метою виходу на пенсію. Один виняток: у таких випадках, як звільнення, можливо, ви зможете зняти гроші для дострокового виходу на пенсію. Залежно від умов вашого плану, ви, можливо, взагалі не зможете зняти гроші зі своїх 401 (к) - або лише у таких негативних ситуаціях, як оплата за навчання чи збори, значні медичні витрати, придбання будинку, щоб запобігти викупу або виселенню. або для необхідного ремонту будинку. Заборгованість може вважатися прийнятною справою, якщо це дозволено вашим планом.

Коли ви погашаєте заборгованість зі своїми 401 (k) викликає сенс

Податкові штрафи за дострокове зняття грошей

Якщо ви вийдете зі свого пенсійного рахунку достроково, вам доведеться сплачувати звичайний податок на прибуток плюс 10% податкове стягнення. Наприклад, якщо ви виплатите 45 000 доларів внесків за факультативною відстрочкою для погашення боргу, ви можете миттєво розраховувати на виплату 4500 доларів у вигляді дострокового стягнення. Тоді, оскільки ваш внесок у розмірі 401 (к) був внесений до оподаткування, тепер ви повинні сплачувати федеральний податок на прибуток із цього вилучення. Наприклад, у 2019 році, якщо ви неодружені, а ваш оподатковуваний дохід становить 50 000 доларів США, ваша гранична ставка податку становить 22%. Однак додаткові 45 000 доларів при розподілі 401 (к) приносять ваш дохід 95 000 доларів, що ставить вас у більш високий податковий діапазон. Ваш дохід вище $ 84 200 буде оподатковуватися за ставкою 24%.

Зрозуміло, якби ви не внесли гроші в свої 401 (к), вам би довелося сплатити податок на нього в будь-якому випадку. Але ви б не стикалися з річним періодом, коли вам доведеться сплачувати податки відразу, і вам, ймовірно, не довелося б сплачувати більш високу ставку податку.

Коли готівка виходить з розуму

У деяких випадках може бути корисно виплатити частину 401 (к) для погашення позики з відсотковою ставкою від 18 до 20%, - каже Пол Палаццо, CFP®, COA, керуючий директор фінансового планування Altfest Управління особистим багатством. Переконайтесь, що ви обчислили витрати на відсотки та податкові штрафи, перш ніж вирішити, що це хороша ідея зняти гроші зі своїх 401 (к).

Приклад 1

Ви плануєте взяти 45 000 доларів зі своїх 401 (к) для погашення кредитних карток із середньою ставкою 20%. Ви думаєте про це через високу процентну ставку - ви ледве можете здійснити платежі - і переживаєте за підвищення процентної ставки, якщо пропустите платіж через дефіцит бюджету.

Чи варто сплачувати додаткові податки?

Якщо ця заборгованість була погашена за десять років, ви можете зрівняти податкову пеню з відсотками, заощадженими на 45 000 доларів США за боргом кредитної картки за рік. Це може бути хорошою ідеєю. Однак на пенсійний рахунок вам також не вистачить 45 000 доларів США від того, що ви мали раніше.

Знайте, що для того, щоб зробити себе цілим, вам знадобиться план заощаджень, щоб повернути собі гроші плюс зароблені відсотки - не тільки те, що ви вийняли, але й прибуток, який ви втрачаєте. При 3, 25% процентної ставки 45 000 доларів виросте до трохи менше 62 000 доларів за десять років. Ви не можете повернути виведення до 401 (k). Однак якщо ви відкрили ІРА та заощадили 6000 доларів на рік протягом 10 років, ви компенсуєте цю втрату та створили інший пенсійний накопичувальний рахунок з урахуванням податків.

Приклад 2

У вас є консолідований борг за федеральний студентський кредит на 45 000 доларів протягом 25 років за фіксованою процентною ставкою 6%. Ви можете дозволити собі плату в розмірі 290 доларів, але ви переживаєте, чи зможете це дозволити собі в майбутньому. Незалежно від періоду часу, за який потрібно буде повернути ваше податкове стягнення, виймання грошей з 401 (к) не має сенсу. Чому? Що стосується федерального боргу студентської позики, ваша процентна ставка ніколи не підніметься вище встановленої. Ви можете претендувати на тимчасове відшкодування платежів або менш дешевий план платежів, якщо в майбутньому ви будете боротися з фінансовою допомогою.

Альтернативні (кращі) способи зменшити заборгованість

Існує чимало варіантів зниження боргу та процентних ставок. Ось лише декілька:

• Домовляйтеся про свою процентну ставку з компанією, що користується кредитною карткою. Якщо у вас хороший кредит, ви можете знизити відсотки на кілька відсоткових пунктів
• Зробіть додаткові платежі, щоб зменшити нарахування відсотків та тривалість позики
• Перерахуйте залишки на кредитні картки з меншими відсотками
• Якщо у вас є приватні кредити для студентів, консолідуйте свої кредити з вищою ставкою, якщо ваш кредит покращився з початкової дати запозичення
• Візьміть кредит 401 (к) замість грошей

"Якщо у людини є борг з високими відсотками і він все ще працює, я пропоную переглянути 401 (к) позику для погашення боргу", - говорить Уес Шеннон, CFP®, SJK Financial Planning, LLC, Херст, Техас. «Повернення позики - це сплата відсотків на ваш рахунок. Таким чином, ви переходите від виплати іншим високим відсоткам до сплати себе нижчим відсотком ».

Суть

Є емоційний ефект, який виникає, коли ви починаєте розглядати свої 401 (k) як доступні гроші. Сума, яку ви можете зняти, розглядається як додатковий банківський рахунок, а не гніздо для виходу на пенсію. Наприклад, скажімо, що ви виплачуєте свої 401 (к) прибутки, щоб погасити свої кредитні картки. Через кілька років ваші кредитні картки відновили себе, і ви знову думаєте про свої 401 (к) гроші, просто сидячи там. Ви приймаєте ще одне зняття. Через рік ви знімаєте гроші за домашній внесок. Перш ніж ви це дізнаєтесь, вам виповнилося 65 років з невеликим заощадженням на пенсію.

"Коли ви берете гроші зі свого" пенсійного "рахунку, легко дублювати дії в майбутньому. Важливо враховувати свої пенсійні рахунки поза межами до виходу на пенсію. Звичайно, можна зняти кошти, але це не розумно ", - каже Кірк Кісхолм, менеджер з питань багатства інноваційної консультативної групи в Лексінгтоні, штат Массачусетс.

Незважаючи на те, що ваш борг може здатися нездоланним, чи можете ви дозволити платити податки за свої розподіли за один рік? У той час як вихід з 401 (k) може бути одним із варіантів, ви захочете врахувати свої довгострокові цілі. Ваші 401 (k) можуть або не можуть бути краще збирати пил зараз, але ставитесь до рішення про зняття грошей так, ніби від цього залежить ваше майбутнє фінансове здоров'я. Тому що це робить.