Куди покласти готівку: депозит по рахунку та рахунки з тимчасовим депозитом

Для більшості людей банківський рахунок - це просто місце для зберігання грошей, а не для заробітку. Особливо це стосується цих днів, коли процентні ставки залишаються поблизу історичних мінімумів (станом на 21 липня 2019 року дохідність за 10-річною скарбницею становила 2, 05%, повідомляє Yahoo Finance). Тим не менш, існує кілька типів банківських рахунків, тому споживачі повинні знати, які з них найкраще відповідають їх потребам.

Дуже багато людей розуміють два основні типи банківських рахунків: ощадні рахунки, які дозволяють легко отримувати доступ та отримувати скромні відсотки, і перевіряти рахунки, які використовуються для повсякденних готівкових потреб і платять мало або взагалі не сплачують відсотків.

Це добре для початківців, але є й інші типи рахунків, які дозволяють клієнтам заробляти більш високі відсотки в обмін на менший доступ до їх готівки. Це називаються рахунки строкових депозитів та депозитні рахунки, які схожі, але мають деякі ключові відмінності.

Часові депозити

Часові депозити, також відомі як депозитні сертифікати, виплачують значно більшу процентну ставку, але вимагають мінімального депозиту та прив’язують гроші до встановленого періоду часу, який може становити від шести місяців до 30 років (з підвищенням відсотків тим довше ви згоден поїхати без грошей).

Принаймні, у США найпопулярніші часові депозити були історично протягом одного, двох або п’яти років. Понад цю тривалість ваші гроші мають більший потенціал для зростання через інвестиційний рахунок. Часові ставки за депозит / CD значною мірою коливаються в порівнянні з основною ставкою кредитування, яка сама є функцією ставки федеральних коштів, встановленої Федеральною комісією резервних резервів.

Часові депозити відомі різними назвами в інших країнах. Наприклад, у Канаді їх називають строковим депозитом; в Ірландії - це строковий рахунок, а у Сполученому Королівстві - це ощадна облігація (яка відрізняється від однойменного боргового забезпечення США).

Депозити викликів

Депозити на виклик - це рахунки, які вимагають зберегти мінімальний баланс в обмін на більш високу процентну ставку. На відміну від строкових депозитів, у вас є готовий доступ до більшості грошових коштів, але ви все ще можете заробити більший прибуток.

Банки продають такі типи рахунків протягом багатьох років, часто називаючи їх «Перевірка плюс» або «Вигідні рахунки». Це спроба запропонувати споживачеві найкраще з обох світів - простий доступ плюс більший відсоток, ніж вони отримували б за допомогою звичайного чекового або ощадного рахунку.

Однією з переваг депозитних вкладів є те, що вони можуть бути виражені в різних валютах. Для південноафриканця, який хоче звести до мінімуму свої запаси на рейд, використовуючи при цьому відносну стійкість фунта стерлінгів або долара США, депозит на виклик - це спосіб зробити це, не піддаючись гігантським транзакційним витратам з кожним депозитом або зняттям коштів.

Банки пропонують час та зателефонувати на депозитні рахунки просто для залучення більшої кількості вкладників. Оскільки банки заробляють гроші, беручи позики, чим більше грошей вони мають на депозиті, тим більше кредитів вони можуть заробити. Для банків пропонувати трохи вищу процентну ставку в обмін на стабільніший грошовий потік має сенс.

Який краще?

Вирішити, який рахунок краще, просто питання вашої мети. Якщо ви хочете отримати готовий доступ до своїх грошей, депозит на дзвінки - це, мабуть, кращий вибір. Але якщо у вас є зайві грошові кошти, які ви не вважаєте, що вам знадобиться на деякий час, тимчасовий депозит може запропонувати більш високу віддачу і буде найкращим вибором.

Краса тимчасового депозиту полягає в тому, що вони є одними з найбільш надійних речей у всіх особистих фінансах. Прихованих витрат практично немає, це відбувається лише в найрідкісніших випадках. (Наприклад, кредитна установа залишає за собою право скоротити термін на власний розсуд, а не те, що вони коли-небудь роблять.) Перегляньте депозит якнайшвидший, і ви отримаєте насолоду від повернення своїх грошей з відсотками. Вийміть рано, проте, і ви будете накладені штрафи.

На практиці тимчасові депозити використовують інвестори (фізичні особи, підприємства тощо), які шукають безпечне зберігання. Для цього вони жертвують ліквідністю - а точніше - ліквідністю понад певний рівень . Кожному потрібні легкодоступні готівкові гроші. Після того, як ви пройдете точку, коли отримати ці гроші не є проблемою, лише тоді слід вивчити час і зателефонувати за депозитами.

Висновок

Незалежно від того, чи вам підходять депозити на виклику або строкові депозити, розумійте, що банківський рахунок ніколи не є засобом для отримання значних вигод. Це просто безпечне місце, в якому ви можете отримати віддачу на кілька очок більше, ніж ви отримаєте, не роблячи нічого своїми грошима.