Чому вам абсолютно потрібен екстрений фонд

Якщо ви коли-небудь слухали радіопередачу про особисті фінанси, ви, можливо, помітили, що фінансові експерти, які відповідають на запитання абонентів, майже завжди запитують про кошти, що викликають виклик абонента, перш ніж запропонувати будь-яку пораду. Отже, що таке надзвичайний фонд, і чому він такий важливий?
НА СНИМКАХ: 8 фінансових порад для молодих дорослих

Найкращий вид страхування

Фонд надзвичайних ситуацій - найкращий вид страхування, який ви можете покрити для багатьох несподіваних витрат у житті. Але замість того, щоб купувати цю "страховку" у страхової компанії, ви "купуєте" її у себе, сплачуючи щомісячні "премії" на спеціальний ощадний рахунок, з якого ви не знімаєте гроші ніколи - якщо ви не стикаєтеся з справжнім фінансовим надзвичайна ситуація.

Коли вам потрібні гроші, ніхто не повинен схвалювати ваші страхові "претензії". Поки ви зберігаєте гроші десь у безпеці та ліквідності, як ощадний рахунок, ви зможете отримати доступ до нього, як тільки вам знадобляться. (Навчіться планувати заздалегідь на 6 місяців до кращого бюджету .)

Скільки варто заощадити?

Спочатку вам потрібно буде розрахувати щомісячні витрати на проживання. Тоді, залежно від фінансового експерта, якого ви вирішите слухати, вам слід вирішити, щоб заощадити на своєму екстреному фонді кошти від трьох до 24 місяців. У цій інструкції є ще більше місця для інтерпретації. Деякі люди кажуть, що вам просто потрібно певні місячні витрати на основні витрати на проживання - на покриття речей, таких як ваша орендна плата чи іпотека, комунальні платежі та продуктові товари - в той час як інші вважають, що достатньо зберегти життя як завжди, щоб зняти тиск з Ситуація та зберігайте настрій.

Чому сума так різниться? Це залежить від таких факторів, як ваша особиста толерантність до ризику та інших мереж фінансової безпеки. (Можливо, час переоцінити свою толерантність до ризику. Читайте, чи живете ви занадто близько до краю? Щоб дізнатися більше.)

Наскільки широкою є ваша мережа безпеки?

Ви можете почувати себе комфортно, якщо у своєму аварійному фонді менше, якщо, наприклад, у вас є поліс страхування по інвалідності, який почне виплачувати вам значний відсоток від вашої зарплати після того, як непередбачена травма зробила вас неможливим працювати більше 90 днів. Те саме може застосовуватися, якщо у вас є поліс страхування життя для подружжя, який отримує прибуток, або якщо у вас є солідний поліс медичного страхування. Ці політики надають вам певний рівень фінансової допомоги у випадку певних катастроф.

Деякі люди також можуть почувати себе комфортно, покладаючись на екстрену допомогу членів сім'ї. Це залежить від того, які стосунки у вас є і як гроші входять у ці відносини. У вас можуть бути батьки, які допоможуть вам покрити величезні, несподівані витрати, якби ви вжили запобіжних заходів, щоб уникнути цих витрат і, як правило, відповідаєте за свої гроші. З іншого боку, ви можете не знати того, хто не зламався. Або, можливо, вам не захочеться просити когось про послугу або ставити себе в змогу нікому нічого не завдати.

Однак ви не можете вибрати, який тип катастрофи може вас спіткати або коли це може статися. Є багато речей, на які ви можете не мати страховки (ваша собака зламає стегно) або страхування не покриває (ваш автомобіль потребує нової трансмісії, ваша піч, яка називає його, закривається в січні). Родич, який, можливо, готовий позичити вам гроші, насправді може не мати грошей, щоб позичати, коли вам це потрібно. (Навчіться виходити з важких часів за 4 способи погодити економічну бурю .)

Кредитні картки

Покладатися на кредитні картки у надзвичайних ситуаціях - погана ідея. Для одного, банк може знизити ваш ліміт кредиту, залишивши у вас менше подушок, ніж ви очікували. І навіть якщо цей кредит доступний, коли вам це потрібно, чи дійсно ви хочете зазнати подвійної несподіваності від несподіваної витрати і за це сплатити відсотки?

Коли у вас є екстрений фонд, ви можете позичити собі гроші за фантастичною ставкою - 0% - і повернути їх за власним графіком. Не стягується нарахування відсотків, несвоєчасна плата, надмірна комісія, динг у вашому кредитному рахунку чи стягувачі боргів. Фонд надзвичайних ситуацій дозволяє виходити з періоду фінансових труднощів з найменшим можливим збитком для вашого фінансового становища.

Після того як ви вирішили кризу, важливо поповнити свій надзвичайний фонд. Постарайтеся не відчувати себе переповненим загальною сумою долара, яку ви хотіли б мати у своєму екстреному фонді - просто почніть трохи заощаджувати кожен місяць і, зрештою, ви туди потрапите. (Дізнайтеся більше в Основах фінансової відповідальності .)

Справжні надзвичайні ситуації

Важливо вміти розрізняти справжню фінансову надзвичайну ситуацію та ситуацію, яка її немає. Ось кілька прикладів того, на що непогано витратити свій екстрений фонд:

• Зведення до кінця кінців, коли ти безробітний
• Медичні та стоматологічні невідкладні ситуації
• Основний ремонт автомобілів
• Критичний ремонт будинку
• Несподівані податкові накладні
• Відновлення від стихійного лиха

Чим вам фінансовіше комфортніше, тим більше можливостей ви зможете забезпечити себе тим, як ви використовуєте свій надзвичайний фонд. Якщо ви є двома автомобілями, і одному автомобілю потрібен новий генератор, може бути більше сенсу використовувати ваш екстрений фонд для заміни генератора, ніж примушувати себе до громіздкого розкладу руху на дорозі.

Ось кілька прикладів речей, на які не варто витрачати свій надзвичайний фонд:

• Новий одяг
• Іграшки
• Квитки на спортивні плей-офф
• Той тропічний відпочинок ви так заслуговуєте
• Авансовий внесок на житло
• Весілля

Суть

Зрештою, найкращий спосіб бути готовим до несподіваних витрат - покладатися на себе - і надзвичайний фонд - найкращий спосіб зробити це. При цьому важливо збалансувати заощадження на надзвичайні ситуації з іншими вашими фінансовими пріоритетами, такими як погашення боргу з високими відсотками та заощадження на пенсію. Хоча це дуже важливо, надзвичайний фонд - це лише одна складова вашого загального фінансового стану. (Дізнайтеся більше про створення надзвичайного фонду - і перегляньте протилежну точку зору в розділі Чому надзвичайні фонди - це погана ідея .)