5 підписує зворотну іпотеку - погана ідея

Зворотна іпотека - це вид іпотечного кредиту, який забезпечується житловим майном, який може давати пенсіонерам додатковий дохід, надаючи їм доступ до необмеженої вартості їхніх об'єктів нерухомості. Але в такому підході є недоліки, такі як здоровенні збори та високі відсоткові ставки, які можуть канібалізувати значну частину власного капіталу.

Ось п’ять причин, чому зворотна застава може бути не найкращим вибором для вас

Вказівки в цій статті стосуються іпотечних кредитів на конвертацію власного капіталу (HECM), які підтримуються Федеральною адміністрацією житлового господарства (FHA).

Ключові вивезення

• Якщо ви хочете залишити дім своїм дітям, повернення застави на майно може спричинити проблеми, якщо у ваших спадкоємців немає коштів, необхідних для погашення позики.
• Власники будинків, які отримують зворотну іпотеку, повинні жити у відповідному будинку, інакше кредит може бути анульований, а кредитори можуть звернути стягнення на майно.

1. Спадщина ваших спадкоємців

Коли власники будинків помирають, їх подружжя чи маєтки зазвичай погашають позику. За даними Федеральної комісії з торгівлі, це часто тягне за собою продаж будинку з метою отримання необхідних грошових коштів. Якщо житло продається більше, ніж залишок за кредитом, залишки коштів переходять до спадкоємців. Але якщо будинок продається менше, спадкоємці нічого не отримують, а страхування FHA покриває дефіцит кредитора. Ось чому позичальники повинні сплачувати внески на іпотечне страхування за зворотними позиками на житло.

Зняття зворотної іпотеки може ускладнити питання, якщо ви хочете залишити дім своїм дітям, які, можливо, не мають коштів, необхідних для погашення позики. Хоча традиційна іпотека з фіксованою ставкою може запропонувати вашим спадкоємцям рішення щодо фінансування забезпечення права власності, вони можуть не претендувати на цей кредит, і в цьому випадку заповітний сімейний будинок може бути проданий незнайомцю для швидкого задоволення зворотного іпотечного боргу .

2. Ти живеш з кимось

Якщо у вас живуть друзі, родичі чи сусідки по кімнаті, які не знаходяться на кредитному папері, вони могли б приземлитися на вулиці після вашої смерті. Ці мешканці також можуть бути змушені звільнити житло, якщо ви переїжджаєте більше року, оскільки зворотна застава вимагає позичальників жити в будинку, який вважається їх основним місцем проживання. Якщо позичальник помирає, продає своє житло або переїжджає, позика одразу стає погашеною. Одне з варіантів - перерахувати ваших бортників за оформленням позики, однак, ніхто, хто проживає з вами віком до 62 років, не може бути позичальником за зворотною заставою.

3. У вас є медичні рахунки

Пенсіонери, які страждають на проблеми зі здоров’ям, можуть отримати зворотні іпотечні кредити як спосіб залучення грошей на медичні рахунки. Однак вони повинні бути здоровими, щоб продовжувати жити вдома. Якщо здоров'я фізичної особи погіршується до місця, коли він повинен переїхати до лікувального закладу, позику потрібно повернути в повному обсязі, оскільки житло більше не кваліфікується як основне місце проживання позичальника. Переселення в будинок для престарілих чи заклад, яким надається допомога, більше 12 місяців поспіль вважається постійним переїздом, згідно з правилами зворотної застави. З цієї причини позичальники зобов’язані щороку письмово підтверджувати, що вони все ще живуть у будинку, у якого вони позичають, щоб уникнути стягнення.

4. Ти можеш незабаром рухатися

Якщо ви думаєте про переїзд з охорони здоров'я або з інших причин, зворотний іпотечний кредит, ймовірно, нерозумний, оскільки в короткостроковій перспективі круті авансові витрати роблять такі позики економічно недоцільними. Ці витрати включають плату за позику, початкові витрати на страхування іпотечного кредиту, поточні премії за страхування іпотечного кредитування та закриття (відомий також як врегулювання), такі як страхування права власності на нерухомість, плата за домашню оцінку та збори за інспекцію. Власники будинків, які раптово звільняють або продають майно, мають лише шість місяців повернути позику. І хоча позичальники можуть кинути будь-які надходження від продажів над залишком заборгованості за кредитом, тисячі доларів за рахунок зворотних іпотечних витрат вже будуть виплачені.

5. Ви не можете дозволити собі витрати

Доходів від зворотного іпотечного кредитування може бути недостатньо для покриття податку на нерухомість, страхових внесків власника житла та витрат на утримання будинку. Якщо не зупинитися в будь-якому з цих районів, кредитори можуть викликати зворотну іпотеку, що може призвести до втрати будинку.

З іншого боку, деякі населені пункти пропонують програми відстрочення податку на нерухомість, щоб допомогти людям похилого віку зі своїми грошовими потоками, а деякі міста мають програми, спрямовані на допомогу пенсіонерам з низьким рівнем доходів у ремонті будинку, але таких програм для страхування власників дому немає.

Суть

Якщо у вас погана готівка, але зворотна іпотека здається проблемою, є й інші варіанти, такі як продаж будинку та зменшення розміру для менших та дешевших розкопок. Власники будинків можуть також розглянути питання про оренду нерухомості, що зменшує головні болі у власності будинку, як податки на нерухомість та ремонт. Інші можливості включають в себе пошук позик на власний капітал, кредитні лінії власного капіталу або рефінансування за допомогою традиційної форвардної іпотеки.