Пошук найкращих іпотечних ставок

Купівля будинку може бути найбільшим і найважливішим фінансовим рішенням у вашому житті, і, швидше за все, знадобиться іпотека для фінансування покупки. По мірі прогресування технологій купівлі дому процес пошуку оптимальних ставок іпотечного кредитування можна здійснити в Інтернеті - за допомогою зручних інструментів, які допоможуть вам знайти найкращий варіант, наприклад інструмент калькулятора іпотечного кредитування Інвестопедії. Цей вид калькулятора - хороший спосіб ознайомитись з ринком іпотечного кредитування у вашому регіоні - типи, терміни та наявні тарифи.

Ах, але знати числа - це лише крок перший. Ви також повинні розуміти, що впливає на них і чи добре вони вони представляють для вас, чи ні. Тож після того, як ви підрахуєте, читайте далі, щоб зрозуміти різні категорії іпотечних кредитів, а також кілька порад щодо покупок щодо того, як застосувати якісний кредит.

Пошук найкращих іпотечних кредитів за допомогою нашого калькулятора

Калькулятор запитує про численні фактори, щоб допомогти вам звузити варіанти, що найкраще підходять для ваших конкретних потреб. Ви можете порівнювати платежі між короткими та довгими контрактами, оцінювати нижчу початкову процентну ставку за іпотекою з регульованою ставкою ("ARM") проти більш традиційного варіанту фіксованої ставки або визначити, чи найбільше приносить іпотечний кредит ("IO") сенс для вас.

Нижче наведено перелік термінів, з якими ви, швидше за все, зіткнетесь, використовуючи калькулятор іпотеки:

Рейтинг кредиту : Кредитна оцінка - це числовий вираз кредитоспроможності людини.

Місцезнаходження: потрібно вибрати стан, у якому буде знята застава, а потім звузити місцеположення або найближчим містом або поштовим індексом.

Сума позики: це буде еквівалент орієнтовної вартості житла (мінус ваш внесок) або залишку залишку на вашій іпотеці, яку ви хочете рефінансувати.

Іпотечні бали: іпотечний бал дорівнює одному відсотку від загальної суми іпотеки. Існує два типи балів: дисконтні бали, які представляють передплачені відсотки за іпотекою; і пункти походження, які є платою, іпотечний кредитор може стягувати позичальника.

Відсоток вниз: Також відомий як авансовий внесок або початковий внесок, коли щось купується в кредит.

Продукти: Тип іпотеки, який вас цікавить, наприклад, традиційна іпотека з фіксованою ставкою, ARM або іпотечний кредит з виводу. Опція ARM показує коефіцієнт, такий як "7/1", який представляє кількість років, коли іпотека несе фіксовану процентну ставку. Після встановленої кількості років (у цьому випадку 7) процентна ставка коригується один раз рік (1) для решти строку позики відповідно до трьох факторів: рівня індексу, до якого пов'язана іпотека, наприклад, LIBOR; маржа ARM, встановлена ​​на момент появи позики, та іпотечна шапка .

Купівля чи рефінансування: Купівля іпотеки використовується для фінансування придбання будинку. Рефінансування використовується для заміни старої позики на нову позику, яка пропонує кращі умови за плату.

Види іпотечних кредитів: Ви можете отримати найкращу ціну?

Залежно від таких факторів, як ваш кредитний рейтинг, історія зайнятості та коефіцієнт заборгованості до доходу, калькулятор, можливо, придумав - і позикодавець може запропонувати вам - іпотеку за першочерговою ставкою, іпотеку під найвищу ставку або щось середнє, що називається " Застава Alt-A ”. Давайте коротко розглянемо різні категорії іпотечних кредитів і подивимось, що впливає на те, до кого ви маєте право.

Основні іпотечні кредити

Основні іпотечні кредити відповідають стандартам якості, встановленим Фанні Мей (Федеральна національна іпотечна асоціація) та Фредді Маком (Федеральна корпорація іпотечних кредитів на дому), двома спонсорованими урядом підприємствами, які надають вторинний ринок житлових іпотечних кредитів, купуючи позики у кредиторів, що ідуть. . За даними Федеральної резервної системи, основна житлова іпотека - це іпотека для позичальника, кредитна оцінка якої становить 740 або вище, коефіцієнт заборгованості та доходу нижчий за середній, іпотечний кредит має стандартний графік амортизації, загальний для фіксованої ставки або іпотеку з регульованою ставкою ».

Кандидати на основні іпотечні кредити також повинні внести значний внесок - як правило, від 10% до 20% - за місце проживання, ідея полягає в тому, що якщо у вас в грі шкіра, ви менше замовчуєтеся. Оскільки позичальники, які мають кращі кредитні показники та відношення боргу до доходу, як правило, мають менший ризик, вони пропонуються найнижчі процентні ставки - в даний час в середньому 4, 6% за 30-річну іпотеку з фіксованою ставкою - що може заощадити десятки тисяч доларів протягом життя кредиту.

Іпотечний кредит

Іпотечні кредити за найменуванням пропонуються позичальникам, які мають нижчі кредитні рейтинги та кредитні показники FICO нижче приблизно 640, хоча точне обмеження залежить від кредитора. Через підвищений ризик для кредиторів ці позики мають більш високі процентні ставки - наприклад, 8% до 10%.

Існує кілька видів іпотечних споруд. Найпоширенішою є іпотека з регульованою ставкою (ARM), яка спочатку стягує фіксовану "тизерну ставку", потім переходить на плаваючу ставку плюс маржу на залишок позики. Прикладом ARM є позика на 2/28, яка є 30-річною іпотекою, яка має фіксовану процентну ставку протягом перших двох років до коригування. Хоча ці позики часто починаються з розумної процентної ставки, як тільки вони переходять на більш високу змінну ставку, іпотечні платежі істотно збільшуються.

Іпотечний кредит Alt-A

Іпотечні кредити Alt-A потрапляють дещо між категоріями основного та нижнього рівня. Однією з визначальних характеристик іпотечного кредиту Alt-A є те, що це, як правило, позика з низьким рівнем док-тики або без докуму, тобто кредитору не потрібно багато (якщо така є) документації для підтвердження доходів, активів або витрат позичальника. Це відкриває двері до шахрайських іпотечних практик, оскільки і позикодавець, і позичальник можуть перебільшувати цифри, щоб забезпечити більшу іпотеку (що означає більше грошей для позикодавця та більше будинку для позичальника). Насправді, після кризису з найвищою іпотекою 2007–2008 рр. Вони стали відомі як «брехливі позики», оскільки позичальники та позикодавці могли перебільшувати доходи та / або активи, щоб кваліфікувати позичальника на більшу іпотеку.

У той час як позичальники Alt-A мають, як правило, кредитні показники щонайменше 700, що значно перевищує обмеження для субкредитних кредитів - ці позики, як правило, дозволяють відносно низькі початкові платежі, більш високі коефіцієнти позики та вартості та більшу гнучкість, що стосується боргу позичальника - відношення до доходу. Ці поступки дозволяють певним позичальникам придбати більше будинку, ніж вони розумно можуть собі дозволити, збільшуючи ймовірність дефолту. Незважаючи на це, кредити з низьким рівнем док-тики та бездокументарні послуги можуть бути корисними, якщо ви насправді маєте хороший дохід, але не можете його обґрунтувати, оскільки ви заробляєте його спорадично (наприклад, якщо ви є самозайнятими).

Оскільки Alt-As сприймається як дещо ризикований (падає десь між основним і нижчим рівнем), процентні ставки, як правило, є вищими за рівні первинних іпотечних кредитів, але нижчі за нижчу ціну - десь 5, 5% до 8%, залежно від позикодавця та ситуації позичальника. .

Отримання найкращої можливої ​​іпотечної угоди

Очевидно, що чим вища процентна ставка, тим більше ви сплачуєте щомісяця, і тим більше ви в кінцевому рахунку платите за своє житло. Для порівняння подивимось на 30-річну іпотеку з фіксованою ставкою на 200 000 доларів.

За основною ставкою - 4, 6% у цьому прикладі - ваш щомісячний платіж складе 1, 025 долара. За весь термін позики ви заплатили б 169, 103 доларів відсотків - так що ви фактично повернете 369, 103 доларів.

Тепер припустімо, що ви отримаєте ту саму 30-річну іпотеку з фіксованою ставкою на суму 200 000 доларів, але цього разу вам пропонують ставку нижчого розміру - 6%. Ваш щомісячний платіж становитиме 1199 доларів США, а ви сплатите відсотки в цілому 231 676 доларів, що призведе до повернення загальної суми до 431 676 доларів. Ця, здавалося б, невелика зміна відсотків обійшлася вам у 62 573 доларів.

Що важливо усвідомити, це таке: тільки тому, що позикодавець пропонує вам іпотеку із ставкою Alt-A або низькою ставкою, це не означає, що ви не можете претендувати на іпотеку за вигідною ставкою з іншим кредитором. Кредитори та іпотечні брокери можуть бути конкурентоспроможними, але вони, як правило, не зобов'язані пропонувати вам найкращу пропозицію. Варто докласти зусиль, щоб покуповувати: Взявши час знайти кращу процентну ставку, ви можете заощадити десятки тисяч доларів за час позики.

Як отримати дешеву іпотеку

Поради щодо пошуку найкращих іпотечних ставок

Це не час, щоб дозволити хтось ще робити покупки за вас. Як ми вже побачили, умови, які ви отримуєте, можуть істотно змінити те, що ви платите, щоб позичити ту саму суму грошей.

Як ви уникаєте платити більше, ніж потрібно за свою іпотеку? Звичайно, порівняйте запропоновані вами пропозиції, запустивши їх через Інтернет-іпотечний калькулятор, щоб побачити, якими будуть ваші платежі та відсотки. І як ви робите - або навіть перед тим, як зробити - виконайте наведені нижче дії.

1. Почніть готуватися рано

Якщо ви шукаєте житло прямо зараз, отримати свої фінанси у чудовій формі може бути важко. Тож спробуйте подумати заздалегідь; можливо, навіть відкладіть полювання на дому, поки ви не зможете почистити свій фінансовий будинок.

Загалом, вам потрібна непогашена кредит. Перш ніж ви навіть розглядаєте питання про іпотеку, звичайні кредитори шукатимуть кредитний бал щонайменше 700 і, як ми говорили вище, один із 740 для іпотеки за найвищою ставкою. Кредити FHA мають більш невимушені стандарти, але більш жорсткі умови. Тож зробіть все, що ви можете, щоб отримати цей рахунок, виплачуючи залишки за кредитною карткою та інші особисті борги, наскільки ви можете.

Навіть 20-бальна різниця у вашому балі може змінити ставку вгору або вниз більше ніж на 0, 25%. У будинку на суму 250 000 доларів США, одна чверть пункту може означати додаткові 12 000 доларів США або більше, сплачені відсотки протягом терміну дії позики.

По-друге, економити! Чим більше ви можете відкласти, тим меншою буде ваша оплата за іпотекою і тим менше відсотків ви будете платити з часом. Більш високий внесок може означати навіть нижчу процентну ставку. Наприклад, принаймні 30% початкового внеску (порівняно зі звичайними 20%) може знизити вашу ставку більше ніж на 0, 5%.

2. Не дивіться лише на процентну ставку

Процентна ставка важлива, але для порівняння є більше. Чи є штраф за попередню оплату, якщо ви вирішили рефінансувати в якийсь момент? Які загальні витрати на закриття? Витрати на закриття зазвичай складають від 2% до 5% від ціни будинку. Якщо ваш будинок коштує 150 000 доларів, розраховуйте заплатити від 3000 до 7500 доларів. Це великий діапазон, тож вам потрібно побачити, за що зазвичай стягується позикодавець.

3. Зрозумійте ПМІ

Хоча вони і зараховуються до загальної вартості вашої іпотеки, витрати на закриття - одноразовий удар. Але є ще один укус, який продовжує кусатися. Якщо ваш початковий внесок менше 20%, ви вважаєте, що ризик є вищим, і вам потрібно передати ПМІ або приватну іпотечну страховку. Це робить вас більш безпечною ставкою для кредитора. Проблема полягає в тому, що ви платите за це - ви сплачуєте 0, 5% до 1% від усієї позики щороку. Це може додати тисячі доларів до того, що коштує для отримання позики. Якщо вам все-таки доведеться платити за PMI, переконайтеся, що вона припиняється, як тільки ви придбаєте достатній капітал у своєму будинку через іпотечні платежі, щоб вони були прийнятними.

4. Блокування та завантаження

Скажімо, ви отримуєте найдивовижнішу іпотечну угоду. Вітаємо, але рухайтесь швидко. Процентна ставка - і, можливо, інші умови - фіксуються протягом певного часу. Ви повинні закрити протягом періоду блокування або ризикувати втратою угоди. Не зволікайте.

Суть

Більшість робіт, пов’язаних із отриманням найнижчої ставки застави, відбувається задовго до того, як ви будете готові подати заявку. Зоряний кредитний бал та помітний внесок - найкращі способи зниження вашої ставки.

Але не слід сліпо довіряти своєму банку, ріелтору чи іпотечному брокеру, щоб отримати найкращі умови. Вони можуть мати фінансовий стимул спрямовувати вас у певному напрямку. Робіть власні покупки, обчислення іпотеки та порівняння. Крім того, пам’ятайте, що тільки тому, що ви маєте право на X розмір іпотечного кредиту, нічого, що говорить про те, що ви повинні позичати стільки.