Страхування від критичних захворювань: що це таке і кому це потрібно?

Якщо вам пощастило, вам, ймовірно, ніколи не доводилося користуватися страхуванням від критичних захворювань (іноді його називають катастрофічним страхуванням від хвороби). Ви, можливо, ніколи навіть про це не чули. Але у випадку великої надзвичайної ситуації зі здоров’ям, наприклад раку, інфаркту чи інсульту, страхування від критичних захворювань може бути єдиним, що захистить вас від фінансової розорення. Багато людей припускають, що вони повністю захищені стандартним планом медичного страхування, але непомірні витрати на лікування небезпечних для життя захворювань зазвичай більше, ніж покриває будь-який план. Читайте далі, щоб дізнатися більше про страхування від критичних захворювань та про те, чи варто це вам, і вашій родині.

Ключові вивезення

• Страхування від критичних захворювань забезпечує додаткове покриття для таких надзвичайних ситуацій, як серцевий напад, інсульт або рак.
• Оскільки ці надзвичайні ситуації або хвороби часто несуть більше, ніж середні витрати на медичну допомогу, ці поліси виплачують готівку, щоб допомогти покрити ті перевитрати, коли традиційне медичне страхування може не вистачати.
• Ці політики мають відносно низьку вартість, однак випадки, які вони покриватимуть, як правило, обмежуються кількома захворюваннями або надзвичайними ситуаціями.

Страхування від критичних захворювань 101

Оскільки середня тривалість життя в США продовжує зростати, страхові брокери знаходять способи переконатися, що американці можуть дозволити собі привілей старіти. Страхування критичних захворювань було розроблено в 1996 році, оскільки люди зрозуміли, що переживши серцевий напад або інсульт може залишити пацієнта нездоланними рахунками за медичну допомогу.

"Навіть при прекрасному медичному страхуванні лише одна критична хвороба може стати величезним фінансовим тягарем", - каже CFP Джефф Россі з Peak Wealth Advisors, LLC. Страхування від критичних захворювань забезпечує покриття у випадку виникнення однієї або декількох з таких ситуацій у надзвичайних ситуаціях:

• Серцевий напад
• Інсульт
• Пересадка органів
• Рак
• Коронарний байпас

Оскільки ці хвороби потребують широкої медичної допомоги та лікування, їх витрати можуть швидко перевершити поліс медичного страхування сім'ї. Якщо у вас немає фонду екстреної допомоги або накопичувача на охорону здоров'я (HSA), вам доведеться ще складніше оплачувати ці рахунки з кишені.

Зараз багато людей обирають високооплачувані медичні плани, які можуть бути чимось двояким мечем: споживачі отримують вигоду від відносно доступних щомісячних премій, але можуть опинитися справжньою щільністю, якщо серйозна хвороба вдарить.

Страхування від критичних захворювань може оплатити витрати, які не покриваються традиційним страхуванням. Гроші також можуть бути використані на немедичні витрати, пов’язані з хворобою, включаючи транспорт, догляд за дітьми тощо. Зазвичай страхувальник отримає одноразову суму для покриття цих витрат. Ліміти покриття варіюються - ви можете отримати право на кілька тисяч доларів, аж до 100 000 доларів, залежно від політики. На цінові поліси впливає низка факторів, включаючи кількість та ступінь покриття, стать, вік та стан здоров'я застрахованого та сімейний анамнез.

Існують винятки із страхового покриття від критичних захворювань. Деякі типи раку можуть не покриватися, тоді як хронічні захворювання також часто звільняються. Можливо, ви не зможете отримати виплату, якщо захворювання повернеться або ви перенесли другий інсульт або інфаркт. Деяке покриття може закінчитися, коли страхувальник досягне певного віку. Отже, як і будь-яка форма страхування, обов’язково уважно прочитайте поліс. Останнє, про що ви хочете потурбуватися - це ваш план надзвичайних ситуацій.

Чому це може бути важливо

Ви можете придбати страхування від критичних захворювань самостійно або через свого роботодавця (багато хто пропонує це як добровільну вигоду). Якщо додати його до поточного плану страхування життя, ви також можете заощадити гроші.

Однією з причин, по якій компанії прагнули додати ці плани, є те, що вони визнають, що співробітники турбуються про високі витрати з власної кишені, а план з високою відрахуванням. На відміну від інших медичних пільг, працівники, як правило, несуть всю вартість планів критичних захворювань. Це робить економію грошей для компаній, а також працівників.

Велике залучення страхування критичних захворювань полягає в тому, що гроші можна використовувати на різні речі, такі як:

• Оплатити критичні медичні послуги, які в іншому випадку можуть бути недоступними.
• Оплачувати лікування, яке не охоплюється традиційною політикою.
• Оплачувати щоденні витрати на життя, дозволяючи критично хворим зосередити свій час та енергію на оздоровлення, а не працювати на оплату рахунків.
• Транспортні витрати, такі як потрапляння до лікувальних центрів та з них, переобладнання транспортних засобів для перевезення скутерів чи інвалідних візків та встановлення підйомників у будинках для важкохворих пацієнтів, які вже не можуть орієнтуватися на сходові клітки.
• Термічно хворі пацієнти або ті, хто просто потребує спокійного місця, щоб відновити сили, можуть використовувати кошти, щоб взяти відпустку з друзями або родиною.

Низька вартість, обмежене покриття

Частина того, що робить ці політики привабливими, - це те, що вони, як правило, не коштують великих витрат, особливо коли ви отримуєте їх через роботодавця. Деякі менші плани складають всього 25 доларів на місяць, що виглядає як вигідна угода порівняно з вартістю типового полісу медичного страхування з низькою вирахуванням.

Незважаючи на низьку ціну цих планів, деякі медичні експерти скептично ставляться до того, чи справді вони споживачі вигідні. Одна з головних проблем полягає в тому, що вони відшкодують вам лише за дещо вузький спектр захворювань. Якщо хвороба, у якої вам діагностовано, не відповідає визначенню охопленої хвороби, вам не пощастило.

Чим більше захворювань на ваш план, тим більше ви будете платити внески. 45-річна жінка, яка має індивідуальний план, призначений лише для раку, може платити $ 40 на місяць за 25 000 доларів покриття. Ця ж жінка може платити двічі, ніж щомісяця, якщо вона розширить охоплення, включаючи ішемічні захворювання, трансплантацію органів та деякі інші умови.

Як і всі страхові поліси, поліси критичних захворювань також підпадають під дію багатьох положень. Вони не лише охоплюють умови, перелічені в полісі, вони охоплюють їх лише за конкретних обставин, зазначених у політиці. Наприклад, діагноз раку може виявитися недостатньою, щоб викликати оплату полісу, якщо рак не поширився за межі початкової точки відкриття або не є небезпечним для життя. Діагноз "інсульт" може не призвести до оплати, якщо неврологічне пошкодження зберігається більше 30 днів. Інші обмеження можуть включати конкретну кількість днів, коли страхувальник повинен хворіти або повинен вижити після встановлення діагнозу.

Старші люди повинні бути особливо обережними щодо цієї політики. У деяких полісах можуть бути обмеження на виплату, оскільки особи, які перебувають у певному віці (наприклад, 75), не мають права на виплату, або вони можуть включати так звані "графіки зниження віку", що означає, що потенційна виплата страхових виплат зменшується у міру дорослішання .

Важливо зазначити, що багато з цих полісів не забезпечують гарантованого платежу. Наприклад, типова страхова компанія розкриває, що в політиці критичних захворювань "коефіцієнт очікуваної вигоди за цим полісом становить 60%. Це співвідношення є частиною майбутніх премій, які компанія розраховує повернути як вигоду, якщо в середньому над усіма людьми з цим полісом . " Якщо 60% премій зрештою виплачується за претензіями, 40% премій взагалі ніколи не виплачуються.

Альтернативи страхуванню від критичних захворювань

Інсайдери зазначають, що існують альтернативні форми покриття без усіх цих обмежень. Наприклад, страхування від інвалідності забезпечує дохід, коли ви не можете працювати з медичних причин, і фінансовий захист не обмежується вузьким набором захворювань. Це особливо вдалий варіант для тих, хто для засобів до існування загрожує значним ударом від тривалої відсутності на роботі.

Споживачі, які мають план, який може бути вирахуваний, також можуть внести внески на рахунок ощадного здоров’я або на гнучкий рахунок витрат (FSA), обидва вони пропонують податкові пільги при використанні на кваліфіковані витрати.

Ви також можете створити окремий накопичувальний рахунок, щоб покрити немедичні видатки, які можуть виникнути, наприклад, якщо у вас рак, і ви взяли відпустку зі своєї роботи.

Суть

Оскільки рахунки за медичні послуги є частою причиною банкрутства у Сполучених Штатах, слід враховувати захист себе від такої долі, особливо якщо у вас є сімейна історія будь-якої з хвороб, згаданих вище. Страхування від критичних захворювань може полегшити фінансові занепокоєння у випадку, якщо ви занадто хворі на роботу. Це забезпечує гнучкість у тому, що виплачені гроші можна використовувати за вашим бажанням для покриття широкого спектру потенційних потреб. Однак є деякі недоліки та умови цього страхового покриття. Як і у випадку всіх видів страхування, вам слід покуповувати, щоб знайти поліс, який найкраще відповідає вашим потребам та ситуації.