6 міфів про соціальні виплати

Тема соціального захисту загрожує дезінформацією, яка часто заважає людям збирати всі гроші, які вони отримують, до них. Ця стаття дозволить прояснити цю часто заплутану тему, розкривши шість загальних міфів про соціальне забезпечення.

Ключові вивезення

• Чим довше ви будете чекати, щоб отримати пільги (до 70 років), тим вище вони будуть.
• Якщо ви працюєте, отримуючи пільги із соціального страхування, ваші пільги зменшаться, але гроші ви отримаєте пізніше.
• Частина ваших пільг із соціального страхування може оподатковуватися, якщо ви заробляєте понад певну суму.

Міф №1: Найкраще починати пільги якомога раніше

Особи можуть почати збирати допомогу з соціального страхування вже в віці 62 років. Експерти наводять дві основні причини цього:

• Ті, кому справді не потрібні гроші для покриття щоденних витрат, замість цього можуть спрямовувати ці гроші на здійснення інвестицій, що може, в свою чергу, виростити свої гніздові яйця ще більше, адже коли вони досягають повного пенсійного віку (66 чи 67 років, залежно від року народження), і офіційно розпочати збирання. Тим, хто розглядає можливість скористатися ранніми вигодами, слід враховувати кілька факторів, таких як інфляція, поточні заощадження, стан здоров'я та ймовірне довголіття.
• Особи повинні скористатись усіма можливими грошима, як тільки вони матимуть право, оскільки Конгрес, можливо, може прийняти законодавство, що зменшує розмір пенсійних виплат, щоб гарантувати, що система має достатнє фінансування для тривалого перевезення. З іншого боку, якщо Конгрес дійсно рухається вперед у зменшенні пенсійних виплат, існує велика ймовірність, що особи, яким не менше 60 років, зможуть зберегти свої існуючі моделі виплат, де Адміністрація соціального захисту (SSA) обчислює середню індексовану ставку щомісячний заробіток (AIME), включаючи останній рік індексації до Національного індексу середньої заробітної плати.

Недоліком прийому соціального страхування до повного пенсійного віку є те, що щомісячні виплати будуть постійно знижуватися. Наприклад, той, хто починає збирати допомогу в 62 роки, отримуватиме щонайменше 75% стільки грошей щомісяця, скільки отримував би, якби дочекався повного пенсійного віку 66 років. Бажаючі чекати ще довше - до 70 років, коли пільги максимальні - можна отримувати ще більше щомісяця.

"Ви, безумовно, повинні дочекатися повного виходу на пенсію, а не приймати соціальне забезпечення у віці 62 років, якщо ви все ще працюєте", - каже Олексій Гонгамен, CRPC, засновник Федеральних консультантів з пенсійних інвестицій, ТОВ в Орландо, штат Флорида. " Ви хочете заявити претензії і постійно зменшувати вашу допомогу, якщо у вас є якісь значні доходи від роботи. "

Міф №2: Ви досягнете «беззбиткового віку» за X років

Деякі фінансові консультанти гаряче вважають, що 78 - це "вік беззбитковості" для початку соціального забезпечення. Це по суті означає, що незалежно від того, чи починає фізична особа отримувати допомогу у віці 62 років, чи відкладає її до повного пенсійного віку, він у кінцевому підсумку кишить однакову загальну суму за віком 78 років. Після цього віку ті, хто чекав до традиційного пенсійного віку, збиратимуться нарешті почнуть пожинати вищі виплати, ніж ті, хто достроково збирався збиратись.

На жаль, вік беззбитковості є найкращим припущенням через можливі зміни змінних, що стоять за розрахунком, включаючи часову вартість грошей та темпи інфляції. На вік беззбитковості впливає також залежно від того, отримувач пільги є працівником або непрацюючим подружжям.

"Неможливо визначити найкращий час для використання соціального забезпечення, не дивлячись на всю ситуацію, зокрема податки, довголіття, поточну суму пенсійних заощаджень та страхування життя. Якщо ви одружені, ви повинні вивчити переваги, різницю у віці та довголіття. Вашого подружжя. До питання "коли я подаю" є набагато більше, ніж просто аналіз беззбитковості ", - каже Джейсон Гліщинський, CFP®, CAS®, представник радника з інвестицій, Glisczynski and Associates, Inc., Plover, Wis "Усі різні".

Міф №3: Ви можете втратити переваги, якщо працюєте

Коли люди збирають соціальне забезпечення, їх пільги можуть бути зменшені на 1 дол. США за кожні 2 долари заробленого доходу, отриманого вище певного порогу (17 640 доларів у 2019 році). Це зменшення триває до того року, поки рік не досяг повного пенсійного віку. З цього моменту, до місяця, коли ви досягнете повного пенсійного віку, зменшується 1 долар на кожен 3 долар, зароблений за інший поріг (46 920 доларів у 2019 році). Після цього людина має право заробляти стільки, скільки хоче, не викликаючи зменшення.

Припустимо, що ваша робота дозволяє отримати 25 640 доларів (8 000 доларів США за ліміт 17 640 доларів). У цьому випадку ваші пільги з соціального страхування зменшуватимуться на 1 долар за кожні 2 долари, які ви заробляєте понад ліміт, за загального зниження 4000 доларів. Хоча, здається, ніби велика робота змушує вас здати пільги, фактично ці виплати технічно просто відкладаються і в кінцевому рахунку будуть зараховані вам після досягнення повного пенсійного віку.

Пільги за соціальне страхування щороку коригуються для інфляції, що робить їх єдиним захистом від інфляції, який мають багато пенсіонерів.

Міф №4: Після повного пенсійного віку ви більше не заробляєте кредити на соціальне забезпечення

Більшість американських робітників дотримуються Федерального закону про страхові внески (FICA), закону США, який передбачає встановлення податку на оплату праці з зарплати працівників. ДСА щороку перераховує суму первинного страхування роботодавця (PIA). Після того, як ваші пільги почнуться, вам буде зараховано один із 35 найвищих років з індексованим доходом. Тому, якщо ви релігійно сплачуєте свій FICA (або податок на самозайнятість для тих, хто працює на себе), ви можете постійно сприймати свої пільги.

Хоча працювати після того, як ви починаєте збирати пільги, немає недоліків, "Однак існує максимальна вигода, яку можна отримувати на одного працівника на рік, і ця сума декларується адміністрацією щорічно", - каже Джилліан С Нель, CFP ^®, CDFA, директор фінансового планування, Legacy Asset Management, Inc., Х'юстон, Техас. На 2019 рік максимальна сума повної пенсії становить 2861 долар.

Міф №5: Пільги від соціального страхування не обкладаються податками

Багато людей не розуміють, що їх пільги з соціального страхування можуть оподатковуватися, якщо їх дохід перевищує певну суму. Наприклад, у 2019 році пари з сукупним доходом від 32 000 до 44 000 доларів, які подають спільну податкову декларацію, повинні будуть сплачувати податок на прибуток у розмірі до 50% своїх пільг. Якщо їх сукупний дохід перевищить 44 000 доларів, вони заборгують податком до 85% своїх пільг. Термін "комбінований дохід" для цієї мети означає їх скоригований валовий дохід плюс будь-який неоподатковуваний відсоток, який вони отримали плюс половину своїх виплат на соціальне забезпечення.

Наприклад, розгляньте пару з сукупним доходом понад 44 000 доларів США та загальними виплатами соціального страхування 3000 доларів на місяць або 36 000 доларів на рік. Вони будуть оподатковуватися до 85% половини своїх пільг, або 18000 доларів. Це доходить до 15 300 доларів. Тож якщо вони обкладаються податком за граничною ставкою 12%, вони повинні заборгувати 1836 доларів США за податки на свої пільги.

Міф №6: Пільги в соціальному забезпеченні знищуються інфляцією

Цей міф, ймовірно, випливає з плутанини щодо того, як працює щорічне коригування витрат на соціальне забезпечення (COLA). Але одне напевне: COLA залишається ключовим стимулом довгострокового планування для бенефіціарів соціального захисту. Пільги за соціальне страхування щорічно коригуються з урахуванням інфляції, що вимірюється індексом споживчих цін для міських заробітних працівників та працівників, які займаються службовим правом (CPI-W).

Наприклад, у 2019 році одержувачі отримали 2, 8% збільшення своїх пільг. У 2020 році ця COLA знизиться до 1, 6%. Деякі критики стверджують, що ІСЦ-W - не найкращий показник того, як пенсіонери витрачають свої гроші, але це те, що мав конгрес.

Соціальне забезпечення є єдиним джерелом пенсійного доходу для пенсіонерів з урахуванням інфляції. Утримання від отримання виплат представляє ефективний метод максимізації виплат, особливо для тих, хто не має інших джерел доходу, таких як пенсії або ануїтети. Чим більше часу чекатиме колекція (до 70-річного віку), тим більше COLA буде в доларовому вираженні.

Якщо у вас є питання щодо соціального страхування або ви хочете побачити, яка ваша користь, якщо ви збираєтеся у віці 62 років, у повному пенсійному віці або навіть пізніше, відвідайте веб-сайт соціального страхування або один із місцевих відділень ДСА.