6 поради щодо заощаджень на пенсії для дітей від 45 до 54 років

Віковий діапазон від 45 до 50 років, мабуть, є одним із найскладніших для планування в загальних масштабах, оскільки він включає людей, які тільки починають родину, заснованих батьків, порожніх гнізд, осіб, які починають нову кар'єру та до пенсіонерів. Хоча в будь-який віковий діапазон не рідкість включати людей на різних життєвих етапах, 45–54 роки представляється віковим діапазоном, в якому люди мають найбільші відмінності.

В ідеалі, якщо ви перебуваєте в цьому віковому діапазоні, вам слід наблизитись до своїх цілей щодо виходу на пенсію. Але якщо ви цього не зробите, є можливості збільшити темпи, якими ви вносите свій внесок у вихідне гніздове яйце. До них відносяться відкриття власного бізнесу, прийняття пенсійного плану для бізнесу та внесення добових внесків. У цій статті ми надамо поради щодо тих, хто наближається до виходу на пенсію.

1. Якщо ви починаєте власний бізнес

Якщо ви починаєте виходити на пенсію з гніздового яйця пізно, оскільки ви почали працювати пізно внаслідок здобуття академічної кваліфікації, ваш ступінь MBA або доктор наук. Можливо, це стане в нагоді, оскільки отримані знання, можливо, будуть використані для початку власного бізнесу. Але незалежно від того, чи маєте ви ступінь MBA або доктор наук, якщо у вас є талант або вміння, які можна використовувати для отримання доходу, подумайте про початок власного бізнесу, зберігаючи звичайну роботу. Це не тільки призведе до отримання додаткового доходу, але також може дозволити вам створити та фінансувати пенсійний план через ваш бізнес.

Залежно від типу пенсійного плану, який ви встановлюєте, ви можете внести на свій пенсійний рахунок аж 56 000 доларів за податковий рік на 2019 рік, повідомляє Служба внутрішніх доходів (IRS). на додаток до будь-яких внесків, внесених на ваш рахунок відповідно до пенсійного плану роботодавця. Якщо компенсація дозволяє, ваші внески за рік можуть скласти цілих 108 000 доларів за 2017 рік плюс додаткові внески в розмірі 6500 доларів. Розглянемо приклад:

52-річний JP працює в корпорації та бере участь у плані 401 (k). JP також веде сторону консалтингового бізнесу. JP приймає SBO 401 (k) для свого консалтингового бізнесу.

Виплата компенсацій, внесок JP в план 401 (k) роботодавця може становити до 56 000 доларів плюс підрахунок, а його внесок у його план SBO 401 (k) може становити до 56 000 доларів плюс додаткові внески.

Застереження : Якщо спільна власність або певна приналежність існує для декількох підприємств, ці підприємства можуть розглядатися як один бізнес за внески пенсійного плану, обмежуючи сукупні внески до 55 000 доларів США. Для надання допомоги у визначенні того, чи можуть підприємства розглядатися як окремі організації для цілей плану, слід звернутися до адвоката ERISA, якщо не на 100% зрозуміло, що спільної форми власності чи приналежності немає.

Додатковий дохід від вашого власного бізнесу або другої роботи не тільки дозволяє додати більше коштів на пенсійні рахунки, відкладені податком, але також може створити додатковий наявний дохід, що дозволяє додавати більше своїх інших облікових записів у вашому гніздовому яйці, включаючи своє після -податкові рахунки.

Перш ніж розпочати бізнес, ви, можливо, захочете проконсультуватися з адвокатом про різні юридичні структури, які допоможуть вам вирішити, яка з них буде найбільш підходящою для вашого бізнесу. До них відносяться приватні підприємці, товариства, товариства з обмеженою відповідальністю та корпорації.

2. Якщо ви граєте в підйомі: вік 50 і старше

Якщо ви починаєте свою пенсійну програму заощаджень пізніше в житті, не лякайтеся. Стара приказка - «краще пізно, ніж ніколи», безумовно, стосується. Насправді існують спеціальні положення для осіб, які мають певний вік, щоб грати в «догони», вносячи суми, що перевищують ліміт, який стосується інших. Ця функція підключення працює наступним чином:

Якщо вам принаймні вік 50 років до кінця року, у вас є можливість грати на підхоплення, фінансуючи ваше пенсійне гніздо яйце, якщо ви внесите внесок у ІРА або внесите до зарплати внески до 401 (k), 403 (b ) та / або план 457.

• ІРА
  Як правило, особа має право внести меншу суму в розмірі 6000 доларів США або 100% компенсації за ІРА. Однак якщо особа досягає віку 50 років до кінця року, додаткова сума до 1000 доларів США може бути внесена в внески IRA за рік.
• Плани, спонсоровані роботодавцем
  Якщо ви берете участь у спонсорованому роботодавцем плані і до кінця року вам виповнилося 50 років, ви також можете дозволити робити внески, що перевищують ліміти, що застосовуються до осіб, які не закінчують 50 років до кінця року .
  • Для ПРОСТИХ ІРА та 401 (k) планів, коли учасник може відкласти 100% компенсації до 13 000 доларів США за податковий рік 2019 року або 16000 доларів для працівників віком 50 років і старше.
  • Для планів 401 (k), 403 (b) та 457, коли учасник може відкласти 19 000 доларів США на податковий рік 2019 року або 25 000 доларів для працівників віком 50 років і старше.
• Ліміт внеску для декількох планів виходу на пенсію Як правило, якщо ви берете участь у кількох спонсорованих роботодавцями планах із відкладами зарплат, ваші сукупні внески на відкладення зарплат не можуть перевищувати ліміт долара, який застосовується на рік.

3. Якщо ви одружуєтесь або розлучаєтесь

Одруження або розлучення може мати істотний вплив на ваше гніздове яйце. Якщо ви одружуєтесь, це може вплинути на ваше пенсійне гніздове яйце кількома способами. З корисної точки зору, ваші фінансові прогнози можуть включати активи та доходи вашого подружжя, а також прогнозовані спільні витрати.

Однак, хоча прогнози можуть показувати, що сума, яку ви регулярно заощаджуєте, може бути меншою, ніж сума, яку ви заощадили, якби ви не були одружені, можливо, було б розумно продовжувати економити за вищою ставкою, якщо ви можете дозволити це, бути готовим до подій, що змінюють життя, таких як смерть та розлучення. Якщо ваш подружжя помирає, і ви не вступаєте в повторний шлюб, ви несете повну відповідальність за фінансування свого гніздового звільнення. Якщо ви розлучитеся, вам може знадобитися поділитися пенсійними активами з вашим чоловіком. Крім того, ви можете бути в приймальному кінці, оскільки від вашого подружжя може знадобитися поділитися своїми пенсійними активами з вами.

Порада : Якщо до укладення шлюбу у вас були активи ІРА, подумайте, чи хочете ви зберегти ці активи в окремій ІРА та додайте під час шлюбу нові внески до нового ІРА. Якщо законодавство штату визначає, що подружня або комунальна власність визначена як така, яка накопичена під час шлюбу, від вас може не вимагати включати свої дошлюбні активи ІРА до врегулювання майна. Проконсультуйтеся з місцевим адвокатом щодо правил, які застосовуються до вашої держави.

4. Якщо ви використовуєте доходи вашого подружжя для фінансування пенсії

Якщо у вас немає доходів від зайнятості, ви можете використовувати доходи вашого подружжя для фінансування власних традиційних ІРА або Рота ІРА (або ІР для подружжя). Це дозволяє додати до власного пенсійного гніздового яйця.

5. Якщо ви збалансуєте (або врівноважите) свій портфель

Виділення вашого активу для виходу на пенсію гніздового яйця слід періодично переоцінювати. Це дасть вам можливість визначити, чи потрібно змінити розподіл активів. Коли ви наближаєтесь до свого пенсійного віку, можливо, вам доведеться вибирати інвестиції, які є менш ризикованими, оскільки часу на відновлення інвестиційних втрат є менше. Однак це правило стосується не всіх. Ви можете розглянути можливість проконсультуватися з компетентним фінансовим консультантом щодо допомоги у виборі підходящої для вас моделі розподілу активів. (Докладніше про розподіл активів див. У досягненні оптимального розподілу активів, стратегіях розподілу активів та нашому посібнику щодо ризиків та диверсифікації .)

6. Інші фактори

Можливо, вам доведеться зіткнутися з кількома проблемами, які впливають на ваше пенсійне планування, наприклад, вибирати, чи платити дитині за навчання до коледжу, чи забезпечити дорослих дітей, які все ще живуть вдома, замість того, щоб вкладати так необхідні кошти у ваше гніздове яйце. Поміркуйте також, чи було б розумно придбати страхування на довгострокову допомогу (LTC), що може допомогти запобігти використанню пенсійних заощаджень для покриття витрат від несподіваної тривалої хвороби, а не для фінансування пенсійного способу життя, який ви запланували.

Суть

Незалежно від того, що ви тільки починаєте кар’єру, або ваше гніздо з яйцем на пенсії йде на шлях, і ви плануєте звільнення, ми сподіваємось, що ці поради вам будуть корисні. Для вікового діапазону від 45 до 54 років ще є час, щоб стати на шляху. Необхідність страхувати своє гніздо з виходу на пенсію від незапланованих випадкових або значних витрат також збільшується, і це може спричинити потребу в страхових продуктах, які можуть бути використані для покриття таких витрат. Перегляньте всю серію статей про вік, щоб отримати поради, які можуть стосуватися вас.