Американський борг: залишки автокредитів в цілому кварталі 2017 року складають 1,22 трлн. Дол

В минулому кварталі американці взяли на себе загальну суму 1, 22 трильйона доларів США - достатньо, щоб придбати 53, 043, 478 Toyota Camrys за 23 000 доларів за поп. Залишки автокредитування споживачів були вищими на 0, 7% у четвертому кварталі 2017 року, згідно з останніми даними квартального звіту про борг та кредити населення з Федерального резервного банку Нью-Йорка.

Це на 64 мільярди доларів більше, ніж споживачі в кінці 2016 року, і на 8 мільярдів доларів більше, ніж вони мали в кінці третього кварталу 2017 року. Баланси зростають протягом останніх шести років. У четвертому кварталі 2017 року TransUnion підрахував, що середній автопозичальник мав залишок у 18 588 доларів.

Заборгованість за автокредитом збільшується із загальним боргом домогосподарств

Зростаючий борг за автокредитами американців відбувається разом зі збільшенням загального боргу домогосподарств, який з третього кварталу 2017 року збільшився на 193 мільярди доларів (1, 5%) до загальної кількості 13, 15 трильйона доларів на кінець 2017 року. борг домогосподарств після іпотечного боргу (8, 88 трлн дол.) та боргу студентського кредиту (1, 38 трлн. дол.), і він постійно збільшується з 2011 року.

Не тільки зросла загальна сума автокредитів у 2017 році, але і загальна кількість походження, або нових позик, також зросла. Нью-Йоркський ФРС назвав це "найвищим щорічним обсягом запозичення автокредитів, який спостерігається у [наших] даних". Лише за четвертий квартал 2017 року було отримано 137 мільярдів доларів США за авторизованими позиками.

Дешевий кредит та сильна зайнятість, безсумнівно, допомогли більшості американців купувати машини в минулому кварталі. Але в міру збільшення процентних ставок, споживачі із заборгованістю за кредитною карткою зі змінною ставкою можуть побачити підвищення платежів за їх кредитною карткою, що може ускладнити їх здійснення автоматичних платежів. Вищі процентні ставки також можуть означати менші позики, якщо заробітна плата не зросте значно, що дозволить позичальникам дозволити більш високі щомісячні платежі.

Продажі автомобілів мали сильний рік у 2017 році, хоча і не настільки сильний, як у 2016 році. TransUnion бачить автокредиторії, які потребують більших авансових платежів у 2018 році для врахування більших сум, що фінансуються, більш тривалих термінів позики та нижчих цінностей для використаних автомобілів. Він очікує невеликого збільшення серйозно правопорушних автокредитів, але говорить, що автокредитори виявляють більше переваг щодо більш кваліфікованих позичальників з нижчим рівнем ризику. (Для порівняння з 2013 роком та порад щодо того, скільки взяти позику на придбання автомобіля, див. Американці більше позичають на придбання автомобілів - але чи повинні вони бути>>

Автомобільні профілі позичальника виглядають добре

Більшість американців не мають труднощів стежити за платежами за автомобіль. Близько 7, 5% були делінквентними 30 і більше днів. Але лише 2, 3% позичальників автокредитів в кінці грудня мали делінквент 90 та більше днів, незначне зменшення порівняно з 2, 4% в кінці вересня. Дещо тривожним є те, що ця кількість постійно зростає з 2012 року. Після 90 до 120 днів проступку кредитори вважають позичальників заборгованими і можуть повернути свої кошти на повернення своїх автомобілів. (Докладніше в розділі Які відмінності між правопорушеннями та типовими умовами? Та Варіантами, коли ви більше не можете дозволити собі автомобіль .)

Середній бал кредитних кредитів для позичальників автокредитів становив 707, найвищий з 2011 року, але нижче 740 порогу, як правило, вважається дуже хорошим. При оцінці 707 вважається, що позичальник становить середній ризик для кредиторів; коефіцієнт деліктоздатності становить 8%, на відміну від 2% та 1% для дуже хороших та виняткових позичальників відповідно. Середній позичальник може розраховувати отримати ставку 3, 99% річних за новим автокредитом, тоді як позичальник з винятковою кредитною оцінкою 780 і ​​вище може розраховувати платити 3, 08% квітня. Той, хто має справедливий кредит у діапазоні 601 до 660, може розраховувати на сплату 6, 83% річних. (Дізнайтеся, як працює ваша кредитна оцінка у 5 найбільших факторів, які впливають на ваш кредит .)

Навіть автопозичальники, які мають найнижчий 10% у плані кредитного бала, із середньою оцінкою 575, можуть отримати позики, але вони заплатять круту ціну: 11, 11%.

Зважаючи на зростання ринкових процентних ставок на загальному ринку за останні кілька місяців, не дивно, що середня 60-місячна квітня за новим автокредитом зросла з 4, 29% наприкінці минулого листопада до 4, 55% станом на середина лютого. Але найкращі ціни доступні, коли ви отримуєте новий автомобіль від виробника і скорочуєте термін позики. Середня ставка за 36-місячною позикою становить лише 1, 87%, згідно з дослідженням WalletHub, опублікованим цього місяця. Наступні найкращі ставки отримують кредитні спілки - 2, 61%. (На ринку нових коліс "> Як отримати найкращу ціну на новий автомобіль і як відсоткові ставки працюють на автокредити .)

Інтерпретуйте заборгованість з автокредитування з обережним оптимізмом

Рей Бошара, старший радник та директор Центру фінансової стабільності домогосподарств, у грудні написав, що споживча заборгованість зросла майже вдвічі швидше, ніж доходи домогосподарств за останні п’ять років, а споживча заборгованість досягла найвищого рівня в 26% наявний дохід. Зростаючий борг може свідчити про оптимізм споживачів щодо економіки. Це також може означати, що споживачі погасили свої старі позики і тепер мають право на отримання нових. Але це також може вказувати на те, що сім'ї знаходяться під фінансовим стресом і їм потрібно брати позики, щоб платити за потреби.

Якщо більше позичальників стане простроченими щодо боргу, економічне зростання може постраждати. Більший борг домогосподарств може сприяти короткостроковому зростанню ВВП протягом одного-двох років, але придушити його після цього. Коли споживачі беруть на себе більше боргу, вони зрештою повинні його погасити. Якщо вони продовжуватимуть витрачати гроші, якщо спаде рецесія, або якщо їх дохід впаде, виплати заборгованості вдарять.

Суть

Заборгованість за автокредитами американців продовжує збільшуватися. Підвищення процентних ставок може змусити покупців автомобілів брати менше кредитів у 2018 році, хоча додатковий грошовий потік від зниження податків у Трампа може компенсувати цю проблему. Звички споживачів і запозичень вказують на постійний оптимізм щодо економіки, але якщо споживачі не будуть обережні, щоб уникнути перенапруження себе, скорочення часу може бути готовим.