Подача заявки на позику FHA 203 (k)
Позика FHA 203 (k) - це унікальний продукт, який дозволяє потенційним власникам будинків, які не мають багато грошей, придбати нерухомість, яка потребує ремонту. Але коли ви поєднуєте бюрократію урядових установ з додатковими фінансовими ризиками, пов’язаними з пересічними людьми (людьми, які не мають досвід реабілітації будинку), які купують нерухомість у поганому стані, позика 203 (к) може стати однією з найскладніших іпотечних кредитів щоб отримати схвалення. Ця стаття проведе вас через процес, і ви зможете знати, що чекати. (Для довідкової інформації читайте Вступ до Позики FHA 203 (k) .)
Переконайтеся, що у вас є достатня кількість грошових коштів На початок 2010 року вам потрібно запропонувати лише початковий внесок у розмірі 3, 5% від вартості покупки будинку плюс витрати на ремонт, щоб придбати будинок з таким видом позики. Тож якщо ви купували будинок із запитуваною ціною 150 000 доларів та потребували ремонту в 15 000 доларів, вам знадобиться 3, 5% від 165 000 доларів, або 5 775 доларів, як ваш початковий внесок.
Переконайтесь, що ви є солідним кандидатом у позику. Звичайно, вам також доведеться відповідати звичайним вимогам позичальника щодо позики на FHA, як, наприклад, стабільний, перевірений дохід та хороший кредит. Але в іншому випадку, поки ви можете здійснювати щомісячні платежі за майно, яке ви хочете придбати, більше ніяких спеціальних вимог для отримання цього кредиту немає. Пам'ятайте лише, що це лише для власників, а не для інвесторів. (Докладніше див. Розуміння позик на дому FHA .)
Виберіть позику 203 (к), яка найкраще відповідає вашій ситуації Перед тим, як подати заявку, визначте, який тип позики вам знадобиться. Насправді існує два типи застави FHA 203 (k): перша називається "регулярною", і вона призначена для властивостей, які потребують структурного ремонту. Другий називається "впорядкованим" або "модифікованим". Він розроблений для властивостей, які потребують лише неструктурного ремонту. Ваш агент з нерухомості та / або позикодавець може допомогти вам визначитися з цим рішенням. Звичайно, якщо ви не знаєте різниці між структурними та неконструкційними ремонтами, проект реабілітації може виявитися над головою.
Вибір кредитора Кожен раз, коли ви подавати заявку на іпотеку, що фінансується державою, будь то позика на VA, FHA, зелена іпотека або FHA 203 (k), ваш вибір кредиторів буде дещо обмежений. Зокрема, позики FHA 203 (k) не дуже поширені, тому багато кредиторів або не знають, як їх обробити, або не захочуть мати справу з додатковими документами та клопотами. Оскільки процес отримання заявки на позику на 203 (к) позики складний, ви, безумовно, хочете працювати з кредитором, який має досвід роботи з цим спеціальним кредитним продуктом.
Не всі кредитори схвалені для отримання 203 (k) позик. FHA повинна надати кредиторам дозвіл на їх пропозицію. Щоб знайти затвердженого кредитора, див. Пошук затвердженого HUD тут. Не забудьте встановити прапорець у кінці сторінки, щоб обмежити свій пошук кредиторам, які отримали 203 (к) позики за останні 12 місяців.
Створіть свою пропозицію щодо реабілітації Окрім звичних вимог щодо отримання іпотечного кредиту, таких як доказ доходу, підтвердження активів та кредитні звіти, заявка на позику 203 (k) вимагає створення пропозиції щодо реабілітації. Ваша пропозиція повинна описувати роботи, які потрібно виконати на об'єкті нерухомості, та надати деталізовану оцінку витрат на кожен ремонт або поліпшення. Для будь-якого структурного ремонту необхідні архітектурні експонати, такі як план ділянки та запропонований план інтер’єру. Контрольний список HUD допоможе вам ознайомитись із пунктами, до яких має стосуватися ваша пропозиція. Контрольний список охоплює всі ділянки будинку, які можуть потребувати ремонту, від жолобів та проїзних шляхів до підлоги та вікон.
Для ремонту не потрібно наймати професіоналів, але FHA каже, що роботи повинні бути виконані відповідно до професійних стандартів та вчасно. Крім того, якщо ви плануєте зробити ремонт самостійно, ви не можете використовувати кредит, щоб оплатити себе за свою працю. Ви можете використовувати позику на витрати на матеріали, лише якщо ви будете виконувати роботу самостійно. Якщо це звучить, як угода про задирку, пам’ятайте, що позичені гроші, навіть за низькою процентною ставкою, не є вільними грошима - це гроші, які вам доведеться повернути, з відсотками. Тож поки ви знаєте, чим займаєтесь і можете дозволити собі витратити час на проект, ви можете вийти наперед, виконавши роботу самостійно. Крім того, ви можете використати заощаджені гроші, не наймаючи підрядників, щоб внести додаткові вдосконалення в майно, яке ви не могли собі дозволити.
Навіть якщо ви збираєтеся виконувати роботу самостійно, у вашій пропозиції все одно повинні бути включені витрати на працю. Чому? Тому що якщо щось піде не так і вам доведеться найняти професіоналів, FHA хоче, щоб у вас були гроші, щоб найняти їх. (Для отримання корисних підказок, ознайомтеся з проектами "Зроби сам", щоб збільшити домашню вартість .)
Отримайте оцінку Будинок, який ви хочете придбати, повинен бути оцінений так, як це було б для будь-якої позики, за винятком того, що оцінювач повинен оцінити, якою буде вартість будинку після того, як будуть зроблені ремонти та покращення. Також може знадобитися оцінка як є, але іноді ціна придбання може відповідати оцінці як є.
Довідка з найму Деякі люди вирішують найняти фахівця, який називається консультантом 203 (k), який допоможе їм виконати всі додаткові документи, необхідні для цього виду позики, наприклад підготовку архітектурних експонатів. Плата за найм такого консультанта може бути включена до іпотечного кредиту за умови, що це не перевищує ліміти, встановлені HUD. Наприклад, для будинку, який вимагає ремонту від 15, 001 до 30 000 доларів, HUD не очікує, що консультант стягне плату понад 600 доларів. Однак цілком прийнятно заповнити всю діловодство самостійно, хоча, ймовірно, ви хочете отримати деякий внесок від потенційних підрядників (якщо ви наймаєте будь-яких).
Чи варто біда? Процес подання заявки FHA 203 (k) - це багато роботи. Якщо це здається занадто великим клопотом, можливо, вам буде краще продовжувати шукати житло, яке ближче до переїзду, або продовжувати економити, поки ви не зможете дозволити собі приємніше місце. Але якщо у вас є час, енергія та терпіння, позика 203 (к) часто є єдиним способом фінансування придбання нерухомості, яка потребує значного ремонту. В іншому випадку вам потрібно буде мати достатньо грошових коштів, щоб оплатити майно та ремонт прямо. (Докладніше див. У розділі Нові проблеми з ремонту будинку .)