Найкращі інвестиції Roth IRA

Найкращі інвестиції Roth IRA - це ті, які можуть скористатися способом оподаткування Рота. Інвестиції з високим потенціалом зростання, великими дивідендами або високим рівнем обороту є головними кандидатами.

Ключові вивезення

• Деякі інвестиції краще скористаються унікальними характеристиками компанії Roth IRA.
• Загалом, найкращі інвестиції для Рот-ІРА - це ті, які приносять високооподатковуваний дохід, будь то дивіденди чи відсотки, або короткотерміновий приріст капіталу.
• Інвестиції, які пропонують значну довгострокову подорожчання, як запаси зростання, також ідеально підходять для Рот-ІРА.
• Характеристики податкового укриття Roth корисні для інвестицій у нерухомість, але для цього вам знадобиться самонаправлений Roth IRA.
• Акти, звільнені від сплати податків, та їх еквіваленти з низьким рівнем ризику витрачаються в IRA Roth IRA.

Немає попередньої податкової пільги на внески, але ваші інвестиції зростають без оподаткування в Roth IRA. А зняття на пенсію? Вони теж не обкладаються податками - навіть на заробітки.

Щоб повною мірою скористатися тим, як оподатковуються Рот-ІРА, найкраще проводити інвестиції, які в іншому випадку спричинили б значні податки.

810 мільярдів доларів

Розмір активів, що знаходяться в Рот-ІРА, з 9, 2 трлн. Дол. На рахунках ІРА.

Варіанти інвестицій Roth IRA

Roth IRA може мати будь-який фінансовий актив, який має традиційний ІРА. Насправді, Roth IRAs може мати майже будь-який фінансовий актив, період. Однак, якщо мова йде про вкладення коштів у Roth IRA, не всі активи створюються рівними.

Незважаючи на те, що вони мають однакову структуру з вигідним оподаткуванням, Roth IRA відрізняються від традиційного сорту кількома важливими способами.

Найбільша різниця: внески Roth IRA робляться із доларами після сплати податку, а не до оподаткування. Отже, ви не будете отримувати відрахування податку на прибуток у рік, коли ви їх зробите. Але ви отримуєте неоплачувані податки на пенсію.

Крім того, на відміну від традиційних ІРА, ви не зобов'язані брати розповсюдження в певному віці від Roth IRA. Без необхідних мінімальних розподілів (RMD) ваш рахунок постійно зростає, якщо вам не потрібні гроші. А коли настане час, ви можете передати їх своїм бенефіціарам.

Рот IRA, в середньому, включає три різні класи активів на рахунок. Унікальні характеристики Roth IRA означають, що деякі інвестиції підходять їй краще, ніж інші. Ось розбивка найпоширеніших видів активів - і які типи є найкращими.

Кращі взаємні фонди для Рота ІР

Взаємні фонди пропонують простоту, диверсифікацію, низькі витрати (у багатьох випадках) та професійне управління. Вони взагалі є улюбленцями пенсійних інвестиційних рахунків, зокрема, Рот-ІРА. Близько 71% власників Рота кажуть, що вони мали активи у пайових фондах.

Вибираючи пайові фонди, головним є використання фондів, що активно управляються, на відміну від тих, які просто відстежують індекс (так само пасивно керовані фонди). Обґрунтування: Оскільки ці кошти здійснюють часті торги, вони схильні генерувати короткотерміновий приріст капіталу.

Вони оподатковуються за більш високою ставкою, ніж довгострокові прирости капіталу. Тримаючи їх у Roth IRA, ефективно захищає їх, оскільки прибуток росте без податків.

Кращі акції для Roth IRAs

Індивідуальні акції є другим найпоширенішим типом інвестицій, що зберігаються на рахунках Roth IRA - 40% домогосподарств ІРА мають ці активи. Звичайно, вселенна акцій величезна. Але типи акцій (та пайові пайові фонди), які найкраще підходять до Рота, поділяються на дві основні категорії.

Один - акції, орієнтовані на дохід: звичайні акції, які виплачують високі дивіденди, або привілейовані акції, які регулярно сплачують багату суму. Зазвичай, якщо ви тримаєте акції на рахунку, що не виходить на пенсію, ви сплачуєте податки з усіх зароблених дивідендів. Залежно від того, кваліфікована вона або некваліфікована, ця ставка може бути такою ж високою, як і ваша звичайна норма доходу.

Але, як і з вищевказаними активно розпоряджаються пайовими фондами, утримання їх у Roth захищає їх від цього щорічного податкового укусу. Насправді, поки ви дотримуєтесь правил виведення Рота, ви ніколи не будете сплачувати податок з цих дивідендів чи будь-якого іншого прибутку.

Друга - це акції зростання - компанії з невеликими та середніми капіталами, які здаються незрозумілими в цілому. Зазвичай їх серйозний ріст спричинить за собою податковий прикус, хоча і за нижчих показників приросту капіталу (як правило, 15%).

Але не має значення, що ці акції коштують значно більше, коли ви їх готуєте після виходу на пенсію. Якщо утримувати його в Roth, ви взагалі не будете заборговані податками.

Пам'ятайте, вся стратегія Roth IRA обертається припущенням, що ваша податкова група буде вищою пізніше в житті. Також запаси зростання можуть бути мінливими. Таким чином, утримання їх на довгостроковому пенсійному рахунку, який може протистояти підйомам та падінням фондового ринку протягом тривалого перевезення, зменшує ризик.

Інвестори, які часто торгують акціями, також повинні подумати про це від своєї Roth IRA. Це може захистити будь-який короткостроковий прибуток та приріст капіталу від податків.

Найкращі облігації для Roth IRA

Коли вони думають про активи, орієнтовані на прибуток, багато інвесторів замислюються про облігації. Заборговані інструменти з виплатою відсотків вже давно є напрямком потоку, орієнтованого на прибуток. 24% рахунків Рота містять індивідуальні облігації, або ощадні облігації США, або інші типи. Додаткові 24% утримували облігаційні кошти.

Корпораційні облігації та інший високодохідний борг ідеально підходять для Roth IRA. Це той же принцип, що і з акціями з високим рівнем дивідендів - захищати доходи - тільки тим більше. Ви не можете інвестувати виплату відсотків назад в облігацію, як ви можете реінвестувати дивіденд назад в акції акцій (стратегія уникнення податків на регулярних рахунках). Отже, податковий захист Рота тут ще цінніший.

Найкращі ETF для Roth IRA

Що з фондовим фондом, який торгується біржею (ETF), що швидко зростає суперником до пайових фондів? Безумовно, ці об'єднані кошики активів, які торгують як окремі акції, можуть бути надійними інвестиціями. Вони пропонують диверсифікацію та хороші врожаї за набагато менших коефіцієнтів витрат, ніж взаємні фонди.

Єдине застереження: Оскільки більшість розробляються для відстеження певного ринкового індексу, ETF, як правило, пасивно управляється (саме так вони затримують низькі витрати). В результаті вони інвестують нечасто. Отже, вам дуже не потрібна оболонка Рота, яка захищає податки.

Тим не менш, не завадить мати їх у своєму обліковому записі, як це роблять 23% домогосподарств ІРА. Низькі щорічні збори та витрати - ми говоримо від 25% до .5% - це не найгірша ідея у світі, якщо мова йде про норму прибутку.

Багато ETF - це фондові індекси, які мають на меті збільшити показник збору цінних паперів, як S&P 500. Існують індекси та індексні фонди майже для кожного ринку, класу активів та інвестиційної стратегії.

Як і у випадку інвестування в індивідуальні акції, ETF, які слід шукати, були б тими, які інвестують у акції з високим зростанням або з високим рівнем доходу.

Найкраща нерухомість для Roth IRA

Особи мають два способи інвестувати в нерухомість:

• Побічно, володіючи цінними паперами, що володіють майном
• Безпосередньо, власниками власності

Непрямі інвестиції в нерухомість

Фонди інвестування в нерухомість (REITs), портфелі нерухомості, якими продаються акції, є великими виробниками доходів, хоча вони також пропонують збільшення капіталу. Фонди інвестують в більшість видів нерухомості, включаючи:

• Житлові будинки
• Стільникові вежі
• Готелі
• Інфраструктура
• Медичні установи
• Офісні будівлі / офісні парки
• Торгові центри та торгові центри
• Склади

Хоча більшість REITs зосереджуються на одному типі власності, деякі мають різноманітність у своїх портфелях.

ЗНО потрібно щомісяця виплачувати щонайменше 90% свого доходу, який зазвичай отримується від орендної плати, як дивіденди своїм акціонерам. Зазвичай ці дивіденди повністю оподатковуються податками за звичайною ставкою доходу. Але не, якщо їх утримують у захищеній від податків Ротом.

Прямі інвестиції в нерухомість

Ви можете інвестувати в нерухомість, використовуючи REITs, або можете перейти безпосередньо до джерела. Можна володіти односімейними будинками, мультиплексними будинками, квартирами, квартирами, кооперативами і навіть землею для Roth IRA. Але для цього вам знадобиться самонаправлений ІРА.

Щоб інвестувати у фактичну власність, ваш Roth повинен бути власноручним ІР. Вам знадобиться зберігач IRA, який спеціалізується на таких типах рахунків.

Є дуже конкретні правила щодо нерухомості в ІРА. Наприклад:

• Ви не можете вимагати відрахувань за податки на майно, іпотечні відсотки, амортизацію та інші витрати, пов'язані з майном.
• IRA (не ви) володіє нерухомістю. Усі витрати та ремонт повинні бути оплачені коштами IRA. І ви повинні придбати майно, використовуючи кошти з рахунку.
• Ви не можете самостійно підтримувати майно (без капіталу). Ви повинні платити комусь іншому, використовуючи кошти ІРА.
• Ви та ваша родина не можете отримати вигоду безпосередньо від власності, наприклад, як житло, офіс чи будинок для відпочинку.

Обов’язково виконайте домашнє завдання (або працюйте з фінансовим консультантом), щоб переконатися, що ви відповідаєте. В іншому випадку ви можете втратити будь-які податкові переваги, пов’язані з триманням нерухомості в ІРА.

Що не вкладати в Roth IRA

Оскільки компанії Roth IRA пропонують податкове притулок, немає сенсу ставити активи, звільнені від оподаткування, в одне. Справа в цьому: муніципальні облігації або муніципальні облігаційні фонди.

Фонди грошового ринку, компакт-диски та інші інвестиції з еквівалентами з низьким рівнем ризику також не підходять для Roth, але з іншої причини. З чого почати приховувати актив, який не викликає особливого інтересу? А ліквідність, яку вони пропонують, витрачається на рахунок, до якого ви не збираєтесь торкатися роками.

Ануїтети - це більш складні випадки. Це залежить від того, як швидко ви очікуєте отримання розподілу від Roth. Розміщення ануїтету, відкладеного податком, всередині ІРА, захищеної від оподаткування, не має великого сенсу, якщо вам доведеться пройти десятиліття до отримання виплат.

Перевага постійного, гарантованого без податку потоку доходу при виході на пенсію, однак, може виправдати цю стратегію - якщо, скажімо, ви протягом п'яти років після закриття дверей офісу.

Розподіл активів Roth IRA

Що стосується того, як слід розподілити активи, це залежить від цілого ряду факторів, включаючи ваш вік. Загалом, молодші інвестори мають довгостроковий інвестиційний горизонт. Вони, як правило, виділяють більше пенсійних активів на окремі акції або фонди, орієнтовані на зростання та підвищення цін.

І навпаки, ті, хто вийшов на пенсію або наближається до виходу на пенсію, як правило, мають більш високий розмір своїх інвестицій у облігації або активи, орієнтовані на прибуток, як РЕІТ або акції з високим дивідендом.

Отримайте допомогу від плюсів

Якщо у вас немає часу, інтересів або досвіду для покупки та вибору інвестицій для вашої ІРА, у вас є кілька інших варіантів.

Перший - це вкласти всі ваші кошти ІРА в єдиний цільовий фонд. Вони розроблені так, щоб вони працювали до року, коли ви плануєте виходити на пенсію, автоматично відновлюючи баланс. Вони названі роком, коли ви очікуєте виходу на пенсію. Якщо це, наприклад, 2040 рік, ви вибрали б цільовий фонд на 2040 рік, наприклад фонд «Авангардний цільовий пенсійний 2040» (VFORX).

Ще один варіант - використовувати робо-радника. Це цифрова платформа, яка створює та керує портфелем або ETF за допомогою моделей, керованих алгоритмами. У більшості випадків ви сплатите комісію за управління близько 0, 25%. Однак деякі брокерські послуги, включаючи Schwab, надають цю послугу безкоштовно.

Нарешті, ви можете співпрацювати з інвестиційним професіоналом, який може керувати вашою IRA за вас. Багато брокерів пропонують керовані рахунки. Щорічна консультативна плата, як правило, покриває поточне управління вашими грошима, включаючи вибір інвестицій, перебалансування, особисте обслуговування та підтримку.

Незалежно від того, який маршрут ви обрали, дізнайтеся заздалегідь, які збори доведеться платити - включаючи коефіцієнти витрат, комісійні та облікові комісії - і що вони будуть коштувати вам щороку. Залишившись без нагляду, ці збори можуть швидко зірвати ваш прибуток, залишивши ваше гніздове яйце набагато легшим і на пенсію.

Суть

Загалом, найкращі інвестиції, що підходять для Рот-ІРА, - це такі, які:

• Отримайте високий оподатковуваний дохід, будь то дивіденди чи відсотки
• Мають високий або частий оборот, генеруючи короткотерміновий приріст капіталу
• Запропонуйте значне зростання / приріст капіталу

Ці інвестиції можуть по-справжньому скористатися способом доходу від податків на прибуток. А це означає, що більше грошей у вашому гніздовому яйці прийде на пенсію. (Про пов’язане читання див. У розділі "Кращі Рот-ІРА 2019")