Звіти про бізнес та споживчий кредит: яка різниця?

Звіти про бізнес та споживчі кредити мають подібні цілі: інформувати потенційних кредиторів про вашу кредитоспроможність та дати їм змогу оцінити, який ризик вони беруть на себе, якщо вони дадуть вам кредит або кредитну карту або продовжать терміни "купіть, сплачуйте пізніше" для вас чи вашого бізнесу. . Однак вони відрізняються за типом інформації, яку вони містять, і способом їх використання.

Звіт про споживчий кредит

Коли ви вперше подаєте заявку на кредит, три основні кредитні бюро - Experian, TransUnion та Equifax - починають складати кредитний профіль на основі вашої кредитної діяльності. Лише люди з "дозволеною метою", визначеними Законом про справедливу кредитну звітність, можуть вимагати вашого кредитного звіту. Коли вони це роблять, бюро створюють звіт, який включає в себе наступне:

• перелік ваших кредитних рахунків, включаючи позики та кредитні картки
• залишок заборгованості та поточний щомісячний платіж на кожному рахунку
• вказівка ​​на те, що рахунки поточні та належним чином оплачені або прострочені за кількістю минулих днів
• список закритих рахунків
• публічні записи про застави, судові рішення та банкрутства
• інформація про минулих та нинішніх роботодавців
• історія житлових адрес

Бюро кредитів аналізує інформацію для отримання кредитної оцінки, яку кредитори використовують як міру вашої кредитоспроможності. Хоча ваша кредитна оцінка може дещо відрізнятися серед трьох кредитних бюро, всі три зазвичай використовують стандартні методи та алгоритми, встановлені корпорацією Fair Isaac, яка генерує ваш рахунок FICO. Законом споживачі мають право отримати його безкоштовний кредитний звіт щороку від кожного з кредитних бюро. (Ви можете отримати доступ до нього на офіційному веб-сайті щоденного кредитування.com). Кредитний бал не входить до кредитного звіту і повинен бути отриманий окремо.

Звіт про бізнес-кредит

Підприємства повинні бути більш ініціативними, ніж споживачі, щоб встановити власну кредитну історію, щоб вони могли отримати кредит окремо від особистого кредиту власника бізнесу. Після того як зареєстровано або ТОВ бізнес отримує ідентифікаційний номер федерального податку, бюро кредитних підприємств може почати відстежувати торговий кредит та іншу кредитну діяльність. Торгові кредитні операції відбуваються, коли постачальник дозволяє підприємству купити зараз і сплатити пізніше. Виплати за торговим кредитом повідомляються в бюро кредитних операцій.

Звіт про бізнес-кредит включає наступну інформацію:

• основна інформація про бізнес, включаючи форми власності та дочірні компанії
• фінансова інформація компанії
• історія банківської справи, торгівлі та колекцій
• застави, судові рішення та банкрутства
• оцінки ризику

Три бюро кредитних рішень - Equifax, Experian та Dun & Bradstreet - дають результати оцінки бізнесу, як і FICO. На відміну від оцінок споживчих кредитів, які використовують стандартні методи та алгоритми оцінки, кожен із бюро ділових кредитів використовує абсолютно різні методи оцінки кредитного ризику, з різними діапазонами балів. Наприклад, PAYDEX компанії Dun & Bradstreet зосереджується на тому, як оперативно оплачує бізнес - корисна інформація для постачальників і постачальників, коли вони продовжують торгові умови - в той час як Intelliscore Plus від Experian повідомляє про шанс вашого бізнесу серйозно відстати від своїх рахунків у наступні 12 місяців щось хочуть знати кредитори.

Звіти про бізнес-кредити необхідно купувати у кредитних бюро та На відміну від звітів про споживчий кредит, вони є загальнодоступними, доступними для кожного, хто сплачує плату. Не існує безкоштовного щорічного безкоштовного річного кредитного звіту для бізнесу. Вам доведеться заплатити, щоб отримати копію звіту від кожного агентства, хоча деяка безкоштовна інформація доступна з веб-сайтів, таких як CreditSignal.com (для Dun & Bradstreet) та Nav.com.

Коли звіти про ділові та особисті кредити змішуються

Власникам бізнесу важливо створити окремі кредитні профілі для свого бізнесу. Без кредитного профілю для бізнесу кредитори для визначення кредитного ризику покладаються на особистий кредитний профіль власника бізнесу, що може обмежити спроможність бізнесу позичати те, що йому потрібно.

До тих пір, поки підприємство не встановить кредитний профіль для бізнесу, власник несе персональну відповідальність за будь-які кредитні зобов'язання, навіть якщо бізнес є окремою юридичною особою. Новий бізнес рідко може отримати кредит без підписаної особистої гарантії власником бізнесу.

Власники бізнесу повинні вжити навмисних кроків для створення та створення своїх профілів кредитування бізнесу якнайшвидшого розвитку.

• Створіть окрему юридичну особу для бізнесу, наприклад S Corp, товариство або ТОВ.
• Окремі ділові та особисті банківські рахунки та діловодство.
• Подайте заявку на номер DUNS від Dun & Bradstreet. (Він встановить ваш файл у цьому бюро.)
• Створіть торговельні кредитні рахунки у постачальників та постачальників.
• Отримати ділову кредитну картку; це може початися з газової картки. Якщо банк пропонує кредитну картку для бізнесу, переконайтеся, що він повідомляє про платежі в бюро ділових кредитів.
• Внесіть усі платежі вчасно.
• Замовляйте звіти про бізнес-кредити регулярно, щоб побачити їх правильність оновлення.

Звіти про бізнес-кредити також можуть бути дуже корисними інструментами управління. Кожен із бюро ділових кредитів пропонує послуги преміум-звітності, які можуть надати поглиблений аналіз для управління кредитним ризиком та прогнозування бізнесу. Хороший показник кредитного бізнесу означає, що ваш бізнес отримає доступ до фінансування, яке йому потрібно для зростання, за нижчими процентними ставками; вигідніші умови оплати від постачальників; і нижчі ставки за деяким комерційним страхуванням.