Чи можете ви довіряти своєму піклувальнику?

Адвокати та фінансові консультанти зазвичай використовують трасти під час планування нерухомості. Вони допомагають у розподілі наділів, гарантуючи, що все йде правильним людям та структурам. Вони також можуть мінімізувати податки на нерухомість. По суті вони дозволяють вилучати активи зі свого маєтку, щоб більше багатства було передано вашим бенефіціарам. Ви навіть можете розмістити поліс страхування життя в межах тресту.

Звучить чудово, правда? Але, звичайно, є улов. Довіра часто є настільки ж доброю, як її опікун. Читайте далі, коли ми вивчаємо важливу роль довіреної особи та дізнаємось, як переконатися, що ваша дія діє правильно, особливо із складними інструментами, такими як страхування.

Страхування, що належить довірі

Страхування життя, що знаходиться у трасті, називають страхуванням життя, яке належить довіри (TOLI); це схоже на страхування життя, що належить банку та компанії. Як і будь-який інший траст, страхові трести мають документи, які ідентифікують довірених осіб цього інструменту. На жаль, хоча опікуни часто виконують адекватну роботу щодо виконання основних завдань, конфлікти та проблеми можуть виникнути, коли піклувальники не розуміють, де повинні бути їхні лояльності та як вирішувати складні фінансові питання, які можуть бути пов'язані з роботою.

Усі піклувальники несуть довірену відповідальність перед бенефіціарами довіри. Піклувальник зобов'язаний управляти цільовими активами відповідно до побажань бенефіціарів. Це важлива концепція, яку потрібно зрозуміти. Бажання бенефіціарів є першорядними, а не бажаннями особи, яка встановила довіру. Для багатьох опікунів це важко, оскільки існує справжня можливість того, що довірена особа ніколи не зустрічала бенефіціарів довіри. Часто довірена особа зустрічається лише з особою, яка встановлює довіру. Це викликає питання, як опікуни можуть виконувати свої довірені обов'язки перед тим, кого вони навіть не знають.

Зазвичай бенефіціари TOLI мають бажання максимально збільшити кількість багатства, яке вони отримають при розподілі довірчих активів. Це вимагає від довіреної особи активного управління страховим полісом або полісами, які належать тресту.

Активне управління тягне за собою визначення того, чи діє поліс відповідно до прогнозів, відображених у оригінальній ілюстрації страхування життя. Поліс є звичайним недостатнім результатом через агресивні припущення, використані в оригінальній ілюстрації, нестабільні інвестиційні результати в субрахунки (для змінних полісів) або складне економічне середовище для страховика.

Активне управління політикою також вимагає від довіреної особи спроби виявити альтернативні політики, які можуть відповідати бажанням бенефіціарів. Останні інновації в галузі страхування життя призвели до того, що поліси, які раніше продавалися, застаріли. Політика, яка зберігалася в початковому вигляді і не переглядалася кожні два-три роки, часто повинна бути замінена більш привабливою політикою. Більш приваблива політика могла б мати вищу користь від смерті за ту ж саму або меншу премію. Це також може дозволити зберегти виплату смерті без необхідності вносити додаткові премії.

Чи опікуни виконують обов'язки?

На жаль, багатьом опікунам не вистачає навичок, необхідних для нагляду за страхуванням життя, що належить довірі. Люди, які засновують трести, що фінансуються страхуванням життя, зазвичай спочатку звертаються до друга або члена родини, щоб він був довіреною особою. Однак такі люди часто мало знають питань, що стосуються розсудливого управління страхуванням життя. Інший популярний вибір - це довірений радник, такий як фінансовий консультант, бухгалтер або юрист.

Однак, як і у друга чи члена сім'ї, немає гарантії, що довірений радник розбирається в питаннях, необхідних для ефективного нагляду за TOLI. Різні судові справи підтверджують, що незалежно від того, чи є опікуни друзями, членами сім'ї чи професіоналами, вони часто не дотримуються своєї відповідальної відповідальності.

Відсутність подальшого відображення фідуціаріями - це не те, що слід сприймати з легкістю. Фідукарії пов'язані з більш ніж етичними нормами, передбаченими їх професією (професіонали, такі як адвокати, бухгалтери, фінансові планувачі та біржові агенти зобов'язані дотримуватися етичних норм, встановлених професійними радами, через які вони мають ліцензію).

До них також пред'являються додаткові вимоги, які містяться в Законі про єдиний розсудливий інвестор, Правилі про розсудливу піклувальницю, Управлінні контролера валюти, Управлінні економного нагляду та Державних департаментах банківської справи. Ці органи встановили правила та положення, намагаючись захистити пільговиків від наслідків, пов'язаних з отриманням недобросовісних порад від некомпетентних радників. Однак, як це стосується більшості галузей фінансових послуг, правила не захищають людей, якщо вони не беруть активну роль у повідомленні про випадки, коли вони були отримувачами поганих порад.

Взяти на себе відповідальність

Запит довіреної особи є одним із найефективніших способів бенефіціарів брати активну роль. Нижче наведено вибір питань, які бенефіціари можуть захотіти порушити:

• Яка політика діє відносно очікувань?
• Коли останній раз переглядали поліс страхування життя?
• Чи існують інші політики на ринку, які можуть краще виконати мої побажання та умови, висловлені в довірчому документі?
• Погіршився кредитний рейтинг страхової компанії, яка видала поліс?
• Чи розподіл субрахунків все ще узгоджується із заявою про інвестиційну політику?

Не дивуйтеся, якщо довірена особа відповість на ваші запитання пильним поглядом.

Суть

Довічне страхування життя виконує важливу функцію в планах майна багатьох людей. Не всі опікуни мають те, що потрібно для виконання покладеної на них відповідальної відповідальності. Якщо ви є бенефіціаром страхового трасту, важливо активно стежити за своїм довіреним. Ця людина повинна служити вашим найкращим інтересам. Грошей на лінії багато.