Визначення авансу готівкою
Грошовий аванс - це короткострокова позика банку або альтернативного кредитора. Термін також відноситься до послуги, що надається багатьма видавцями кредитних карт, що дозволяє власникам карток зняти певну суму готівки. Грошові внески, як правило, мають високі процентні ставки та збори, але вони є привабливими для позичальників, оскільки також мають швидке затвердження та швидке фінансування.
Види грошових авансів
Існують різноманітні грошові аванси, але загальними знаменниками серед них є жорсткі процентні ставки та збори.
Грошові аванси на кредитній картці
Найпопулярніший вид готівкового авансу - запозичення за кредитною лінією через кредитну карту. Гроші можна зняти в банкоматі або, залежно від компанії, що займається кредитною карткою, з чека, який здається на зберігання або готується в банку. Аванси готівкових коштів на кредитній картці зазвичай мають високу процентну ставку, навіть вищу, ніж ставка за звичайні покупки: ви будете платити в середньому 24% - приблизно на 9% вище, ніж середній розмір квітня за покупки. Більше того, відсотки починають нараховуватися негайно; немає пільгового періоду.
Ці грошові аванси зазвичай включають також плату або фіксовану ставку або відсоток від авансової суми. Крім того, якщо ви використовуєте банкомат для доступу до готівки, вам часто стягується невелика плата за користування.
Поряд з окремими процентними ставками, аванси готівкових коштів на кредитній картці мають окремий баланс від придбання кредитів, але щомісячний платіж може застосовуватися до обох залишків. Однак якщо ви сплачуєте лише мінімальну належну суму, емітенту картки федеральним законом дозволяється застосовувати її до залишку з нижчою процентною ставкою. Оскільки це незмінно ставка за покупки, залишок грошових авансів може сидіти та нараховувати відсотки за такою високою ставкою протягом місяців.
У більшості випадків аванси готівкових коштів на кредитній картці не підпадають під вступні пропозиції без низької або низької процентної ставки. З іншого боку, їх швидко та легко отримати.
Ключові вивезення
- Грошовий аванс - це короткострокова позика.
- Більшість грошових авансів включає запозичення з кредитної картки.
- Існують й інші види грошових авансів, такі як грошові аванси торговців та позики до оплати.
Грошові аванси продавця
Грошові аванси торговців відносяться до позик, отриманих компаніями або торговцями від банків або альтернативних кредиторів. Як правило, підприємства з кредитом, що не досконалий, використовують грошові аванси для фінансування своєї діяльності, а в деяких випадках ці аванси сплачуються за допомогою майбутніх квитанцій на кредитні картки або з частиною коштів, які бізнес отримує від продажів на своєму онлайн-рахунку. Замість того, щоб використовувати кредитну оцінку бізнесу, альтернативні кредитори часто перевіряють її кредитоспроможність, переглядаючи кілька точок даних, включаючи, скільки грошей продавець отримує через Інтернет-рахунки, такі як PayPal.
Кредити до оплати
У споживчому кредитуванні словосполучення "грошовий аванс" також може стосуватися позик на день оплати. Випущені спеціальними кредиторами оплати праці, вони можуть коливатися від 50 до 1000 доларів, але вони пропонують плату (близько 15 доларів за 100 позичених у доларах - або навіть більше в деяких випадках) та процентні ставки, що перевищують 100%. Замість того, щоб враховувати кредитну оцінку позичальника, позикодавець визначає суму позики виходячи з місцевих державних норм та розміру зарплати заявника. Якщо позика схвалена, позикодавець передає позичальнику готівку; якщо транзакція відбувається в Інтернеті, позикодавець вносить електронний депозит на чековий або ощадний рахунок позичальника.
Позики є надзвичайно короткостроковими - вони повинні бути повернені в наступну зарплату позичальника, якщо він чи вона не бажає продовжити позику, і в цьому випадку стягуються додаткові відсотки. На жаль, багато хто: Більше 80% усіх позик на день виплати було перевернуто протягом 30 днів після попереднього кредиту, згідно з дослідженням Бюро захисту прав споживачів (CFPB) у 2016 році.
Процес може бути швидшим, якщо складнішим, ніж забезпечення готівкою за допомогою кредитної картки. Щоб отримати кредит на день виплати, ви пишете відкладений чек, виданий позикодавцю на суму, яку ви плануєте позичити, включаючи збори. Кредитор негайно видає позичену суму, але чекає, щоб здати чек, поки не надійде день оплати. Деякі кредитори з електронним настроєм тепер позичальники підписують угоду про автоматичне погашення з своїх банківських рахунків. Зазвичай кредитори просять надати особисту особу та доказ доходу під час подання заяви.
Деякі роботодавці пропонують позики до оплати праці або аванси на зарплату як послугу своїм працівникам. Умови відрізняються, але часто не стягуються збори чи відсотки.
Чи завдають шкоду грошові аванси вашій кредитній оцінці?
Внесення грошових авансів не має прямого впливу на ваш кредит чи кредитну оцінку, але це може впливати на неї опосередковано різними способами.
По-перше, якщо ви скористаєтеся авансом за допомогою кредитної картки, це підвищить ваш непогашений баланс, що підвищить ваш коефіцієнт використання кредиту, міру, яку використовують моделі рахунку кредитного рахунку для підрахунку вашої оцінки. Наприклад, якщо ви заборгували 500 доларів на лімітній картці в розмірі 1500 доларів, ваш коефіцієнт використання кредиту становить 30%. Однак якщо ви скористаєтеся грошовою авансою 300 доларів на цій картці, баланс підскочить до 800 доларів, що призведе до використання кредиту більше 53%. Високі показники використання - це великий показник кредитного ризику; коли ваше співвідношення перевищує 40%, це може негативно вплинути на ваш кредитний рахунок.
Як зазначалося раніше, грошовий аванс зазвичай має високу процентну ставку. Якщо це вплине на вашу здатність своєчасно сплачувати щомісячні збори, це також може вплинути на ваш кредитний рахунок. І якщо готівковий аванс переведе вас на ліміт кредитної картки, ваш кредитний рахунок може бути загублений. Навіть після виплати балансу у вашому кредитному звіті з’явиться найвищий баланс, про який повідомлялося, а інші потенційні кредитори побачать, що ви в один момент перевищили ліміт, що може зашкодити вашій можливості отримати новий кредит.
Плюси і мінуси готівкового авансу
Аванс готівки на кредитній картці може бути розумним варіантом для того, хто має надзвичайну потребу в грошах і обмежений ресурс для їх отримання, особливо коли ця особа має чіткий і розумний план повернення грошей за короткий період. Наприклад, це кращий варіант, ніж позика на день оплати праці або позика на право власності на автомобіль, через непомірні тризначні процентні ставки, які зазвичай мають позики, та більшу гнучкість виплат, що пов'язана із боргом за кредитною карткою.
Але грошові аванси були б поганою ідеєю за таких умов:
- Незадовго до того, як оголосити про банкрутство - новий борг за кредитною карткою не магічно зникає в банкрутстві. Ваші кредитори та суддя вивчать ваші борги, включаючи дати та види. Коли ви дізнаєтесь або маєте сильну нахил, що незабаром подасте заяву про банкрутство, використання будь-якого виду використання кредитних карт може вважатися шахрайським. Громадянський аванс безпосередньо перед подачею заявки емітентом може бути оскаржений емітентом картки, і цей рахунок може бути виключений із боргів, пробачених у випадку банкрутства.
- Оплата рахунку за кредитну картку - Грошовий аванс - це дуже дорогий спосіб оплати рахунків, і ризик потрапити в револьверний борг не можна ігнорувати. Потенціал виплатити багаторазову суму початкового авансу (відсоткові витрати) є дуже реальним. Крім того, окрім вищої процентної ставки, існують ті додаткові збори, яким щоденні покупки кредитних карт не підлягають.
- Купувати щось, чого ви не можете собі дозволити - Заборгованість задовольнити бажання - це не просто фінансово небезпечно; це емоційно згубно. Людина, яка процвітає в негайному задоволенні та тимчасовому емоційному підйомі великої покупки, з часом відчує жаль (і, можливо, депресію, тривогу, стрес та інші виснажливі емоції), коли зіткнеться з боргом - чим більш нав'язлива покупка, тим сильніше шкодувати.
Суть
Грошові внески не викликають тривоги, коли використовуються нечасто, але вони в кращому випадку короткострокові рішення для подолання надзвичайних ситуацій. Якщо вони перетворюються на звичку або якщо ви регулярно потребуєте грошових авансів, щоб зводити кінці, значить, суттєві зміни в бюджеті та витрачаннях в порядку.
Порівняйте інвестиційні рахунки Ім’я постачальника Опис Розкриття рекламодавця × Пропозиції, що з’являються в цій таблиці, є партнерствами, від яких Investopedia отримує компенсацію.