Рефінансування грошових коштів
Рефінансування безготівкових коштів - це варіант рефінансування іпотечного кредитування, при якому нова іпотека на більшу суму, ніж існуюча позика, з метою перетворення власного капіталу в готівковий.
Розуміння рефінансування грошових коштів
У світі нерухомості рефінансування - це процес заміни існуючої застави новою, яка, як правило, поширює більш позитивні умови для позичальника. Рефінансуючи, позичальник може мати змогу зменшити щомісячні іпотечні платежі, домовитись про зниження нижчої процентної ставки, переговорити кількість років або терміну дії позики, усунути додаткових позичальників із зобов’язання щодо позики або отримати доступ до готівкових коштів через домашній капітал, який має накопичений з часом.
Ставка та термін відносно рефінансування грошових коштів
Найбільш базовим варіантом рефінансування іпотечного кредиту є строкове та строкове рефінансування. За допомогою цього варіанта позичальник намагається досягти нижчої процентної ставки та / або коригувати термін позики. Якщо майно було придбано років тому, позичальник може вважати вигідним рефінансувати, щоб отримати сьогоднішні переважаючі нижчі процентні ставки. Крім того, змінні можуть змінитися в житті позичальника, щоб тепер вони могли обробляти 15-річну іпотеку (значно економити на виплаті відсотків), хоча це означає відмову від нижчих щомісячних платежів від їх поточної 30-річної іпотеки.
Ключові вивезення
- Рефінансування за безготівкову грошову допомогу означає, що ваша нова іпотечна кредитна плата перевищує попередню іпотеку, і ви отримуєте різницю в готівці.
- Зазвичай вам доводиться виплачувати більш високу процентну ставку або більше очок за іпотечний кредит з рефінансування безготівкового капіталу, порівняно зі строковим та строковим рефінансуванням, при якому сума вашого іпотечного кредиту залишається однаковою.
- Залежно від співвідношення позики та вартості вашого майна, позикодавець встановить максимум, скільки грошей ви можете взяти при рефінансуванні.
Рефінансування грошових коштів має іншу мету. Це дозволяє позичальнику конвертувати власний капітал у готівку, створивши нову заставу на більшу суму, ніж заборгованість на даний момент. Позичальник отримує різницю між двома позиками готівкою. Це можливо, оскільки позичальник заборгував лише кредитній установі те, що залишилося від початкової суми застави. Додаткова сума позики рефінансованої, виплаченої іпотеки виплачується позичальнику готівкою при закритті.
Кредити з готівкою, як правило, мають більш високі процентні ставки або інші витрати, такі як бали, ніж строкові та строкові позики. Кредитори переживають, що позичальники, які вже взяли значну суму власного капіталу, можуть мати більше шансів вийти на новий кредит, хоча дуже високий кредитний бал та низьке співвідношення позики та вартості (LTV) можуть зменшити ці проблеми та допомогти вам отримати вигідніша угода.
Приклад повернення грошових коштів
Ось ілюстрація рефінансування грошових коштів. Власник будинку має майно, на яке вони зняли іпотеку в розмірі 200 000 доларів; вони все ще заборгували 100 000 доларів за іпотекою. Це означає, що власник накопичив 100 000 доларів власного капіталу. Щоб конвертувати частину цього власного капіталу у готівку, власник міг вибрати рефінансування безготівкової. Якби вони хотіли конвертувати 50 000 доларів власного капіталу, вони могли б рефінансувати, взявши новий кредит на загальну суму 150 000 доларів. Нова іпотека складатиметься із залишку коштів у розмірі 100 000 доларів США від початкового кредиту плюс бажаних 50 000 доларів, які можна було б зняти готівкою.
Максимальна сума грошових коштів, наявних у власника при рефінансуванні грошових коштів, залежить від співвідношення позики та вартості майна.
Обмеження до варіантів рефінансування грошових коштів
Обчислюючи поточний коефіцієнт позики та вартості нерухомості (LTV), позикодавець може встановити максимальну суму позики для рефінансування грошових коштів. Кредитор розглядає поточну ринкову вартість майна порівняно з непогашеним залишком, який боргує позичальник за існуючим кредитом.
Якщо ми скористаємося вищенаведеним прикладом і припустимо, що поточна ринкова вартість майна становить 250 000 доларів США і що позикодавець встановив максимальний LTV 80%, максимальна сума рефінансування грошових коштів складе 100 000 доларів. 80% LTV встановить, що максимальна сума нового кредиту складе 200 000 доларів. Після того, як початкова іпотека буде виплачена (100 000 доларів США), позичальнику буде доступно 100 000 доларів готівкою.