Який кредитний бал ви повинні мати?

Кредитна оцінка - це число, яке допомагає позикодавцям оцінити кредитний звіт людини та оцінити його кредитний ризик. Найпоширеніша кредитна оцінка - оцінка FICO, названа на честь розробника програмного забезпечення Fair Isaac and Corporation. Особисті бали FICO надаються позикодавцям трьома основними агенціями з питань кредитної звітності - Experian, TransUnion та Equifax - для того, щоб допомогти кредиторам оцінити ризики надання кредитів чи позики людей людям. (Щоб дізнатися більше про кредитні рейтинги, читайте: Важливість вашого кредитного рейтингу .)

Кредитний рейтинг людини впливає на його здатність претендувати на різні види кредиту та різні процентні ставки. Особа з високою кредитною оцінкою може претендувати на 30-річну іпотеку з фіксованою ставкою з 3, 8% річної процентної ставки (APR). При позиці в розмірі 300 000 доларів щомісячний платіж становитиме 1398 доларів. І навпаки, особа з низькою кредитною оцінкою, якщо припустити, що вона претендує на ту ж іпотеку в розмірі 300 000 доларів США, може сплатити 5, 39% за кредит, при цьому відповідний щомісячний платіж становить 1683 долари. Це додатково 285 доларів на місяць, або 102 600 доларів США протягом життя іпотечного кредиту, для особи з нижчим кредитним балом.

На жаль, ми не починаємо з чистого аркуша, що стосується кредитних балів. Люди повинні заробляти на хороших цифрах, і це потребує часу. Навіть коли всі інші чинники залишаються колишніми, людина, яка молодша, швидше за все матиме нижчий кредитний бал, ніж літня людина. Це тому, що тривалість кредитної історії становить 15% від кредитної оцінки. Молоді люди можуть опинитися в невигідному становищі просто тому, що вони не мають глибини або тривалості кредитної історії, як літні споживачі.

Фактори, які впливають на кредитні показники
П’ять факторів включаються та зважуються для обчислення кредитного бала за FICO:

• 35%: історія платежів
• 30%: заборгованість
• 15%: тривалість кредитної історії
• 10%: нові кредитні та нещодавно відкриті рахунки
• 10%: види кредиту в користуванні

Важливо зазначити, що результати FICO не враховують вік, але вони важать тривалість кредитної історії. Незважаючи на те, що молодші люди можуть опинитися в неблагополучному стані, люди з короткою історією можуть отримати сприятливі бали залежно від решти кредитного звіту. Наприклад, новіші рахунки зменшать середній вік рахунку, що, в свою чергу, може знизити кредитну оцінку. FICO любить бачити встановлені акаунти. Молоді люди, які мають кількарічні кредитні рахунки та не мають нових облікових записів, які б знизили середній вік рахунку, можуть набирати вище, ніж молоді, які мають занадто багато рахунків, або ті, хто нещодавно відкрив рахунок. (Для додаткового читання перевірте: Як я можу покращити свій кредитний рейтинг? )

Середні кредитні оцінки за віком
Оцінки FICO варіюються від низьких від 300 до високих 850 - ідеальний кредитний бал, який досягається лише 1% споживачів. Як правило, дуже хороша кредитна оцінка - це 720 або вище.

Цей бал кваліфікує людину за найкращими процентними ставками, можливими за іпотекою та найвигіднішими умовами на інших кредитних лініях. Якщо бали падають між 580 та 720, фінансування певних позик часто може бути забезпеченим, але при збільшенні процентних ставок у міру падіння кредитних показників. Люди, які мають кредитні бали нижче 580, можуть мати проблеми з пошуку будь-якого типу законного кредиту.

На основі даних, зібраних кредитною кармою, існує кореляція між віковими та середніми показниками кредиту, при цьому показники збільшуються разом із віком. За їхніми даними, середня кредитна оцінка за віком така:

Майте на увазі, що це середні показники, засновані на обмеженій вибірці даних, і кредитні показники багатьох людей будуть з різних причин вище або нижче цих середніх показників. Наприклад, двадцять щось може мати кредитну оцінку вище 800, приймаючи обережні кредитні рішення та вчасно сплачуючи рахунки. Так само у людини в 50-х роках може бути дуже низька кредитна оцінка, оскільки він взяв занадто велику заборгованість і здійснював несвоєчасні платежі. Кредитні результати FICO враховують усі п’ять факторів.

Суть
Дослідження Національного експортного кредитного індексу допомагає пояснити, як поведінка певних вікових груп може впливати на середні кредитні показники. Дослідження виявило, що у людей вікової групи 18-39 років найбільша кількість несвоєчасних виплат була за останні 12 місяців; що вікова група 40-59 років тримала найбільшу суму боргу; а вікова група 60+ мала найнижчу середню кількість використання кредитів (використовувала найменшу кількість кредитів, яка була їм доступна).

Незважаючи на те, що молода людина не має зоряного кредитного бала, частіше ці рейтинги збільшуються, коли люди набувають кредитів, приймають ретельні кредитні рішення, своєчасно сплачують рахунки та набувають глибини та тривалості у своїй кредитній історії.