Виберіть серед планів здоров’я бронзи, срібла, золота та платини

У рамках Закону про доступну допомогу ринок медичного страхування (або "Біржа") знову відкрився для бізнесу 1 листопада 2015 року, коли розпочалося покриття охорони здоров'я на 2016 рік. The Marketplace - це Інтернет-досвід, який здійснюють покупки в єдиному режимі для охорони здоров’я, розроблений для того, щоб людям та сім’ям було легше порівнювати та купувати страховку. Тринадцять штатів мають свою власну ринок; решта партнера з федеральним обміном HealthCare.gov або керуються ним. Щоб швидко отримати доступ до плану своєї держави, натисніть тут і введіть назву своєї держави. Кожен із цих Marketplaces пропонує різноманітні плани від компаній, що беруть участь у медичному страхуванні.

Окрім пошуку медичного покриття, ви можете скористатись Marketplace, щоб дізнатись, чи можете ви отримувати федеральні субсидії, що заощаджують гроші, включаючи зменшення розподілу витрат, що може знизити ваші власні витрати, та розширені податкові кредити преміум-класу, які знижують. щомісячні внески. Ці субсидії доступні лише на ринку, і можуть суттєво змінити тип покриття, який ви можете собі дозволити. Під час відкритого зарахування, яке триватиме з 1 листопада по 31 січня 2016 року, ви можете створити обліковий запис та заповнити онлайн-заявку на ринку своєї держави, щоб побачити доступні вам варіанти медичного покриття та дізнатися, чи можете ви отримувати субсидії .

Незалежно від того, де ви живете, усі плани на Marketplace розділені на чотири "металеві" рівні - бронза, срібло, золото та платина - залежно від того, як ви та плануєте розраховувати на розподіл витрат на охорону здоров'я. Тут ми пояснюємо різні рівні покриття та визначаємо деякі ключові терміни, які допоможуть вам вирішити серед планів медичного страхування бронзи, срібла, золота та платини.

Розуміння витрат, пов'язаних з кишені

Купуючи медичне страхування, сума, яку ви сплачуєте за покриття кожного місяця, називається премією. Ви сплачуєте це незалежно від того, чи ходите ви до лікаря, відвідуєте лікарню чи купуєте ліки, що відпускаються за рецептом. Коли і якщо ви отримуєте медичну допомогу, ваші витрати - понад премію - базуються на вирахуванні вашого плану, виплаті, співстрахуванні та максимумі з власної кишені. Для того, щоб робити усвідомлений вибір при порівнянні та придбанні планів охорони здоров’я, важливо зрозуміти, що означають ці терміни.

Відрахування - це сума, яку потрібно заплатити за послуги, що покриваються, до того, як страхування почне платити. Наприклад, якщо у вас є виплата у розмірі 2000 доларів, ви будете платити 100% своїх витрат на охорону здоров'я, поки сума, яку ви заплатили, не досягне 2000 доларів. Після того, як ви зустрінете свій франшиз, деякі послуги можуть бути покриті на 100%, тоді як інші вимагатимуть оплати співстрахування (докладніше про це нижче).

Доплата (іноді її називають «оплатою») - це фіксована сума в доларі, яку ви платите за певні медичні послуги. Зазвичай у вас будуть різні суми доплати за різні види послуг, наприклад, внесок у розмірі 25 доларів США за візит до лікаря або 150 доларів за візит до невідкладної допомоги. У більшості випадків будь-які внески, внесені вами, не враховуються до вашої відрахування.

Ваша частка витрат на медичну допомогу називається співстрахуванням. Як правило, це фіксується як фіксований відсоток від загальної плати за послугу, наприклад 15% або 30%. Співзастрахування починається після того, як ви познайомилися зі своєю франшизою. Наприклад, припустимо, що ви вже зустріли свою франшизу в розмірі 2 000 доларів США, а забезпеченість вашого плану становить 15%. Якщо у вас оплата лікарні становить 1000 доларів, ваша частка витрат складе 150 доларів (15% від 1000 доларів). Якщо ваше співстрахування становило 30%, ваша частка склала б 300 доларів.

Максимальний максимум (або ліміт з кишені) плану - це найбільше ви платите протягом періоду дії політики (як правило, за рік) до того, як ваш план почне платити 100% від дозволеної суми. Гроші, які ви платите за премії та охорону здоров'я, які ваш план не покриває (наприклад, виборча хірургія), не зараховуються до вашого максимуму з власної кишені. Залежно від вашого плану, ваша франшиза, внески та / або співстрахування можуть застосовуватися до максимуму, що випадає з кишені. У різних планах охорони здоров’я є різні максимуми з власної кишені; однак у рамках реформи охорони здоров’я обмеження на 2016 рік становлять 6 850 доларів США для фізичних осіб та 13 700 доларів для сімей.

Важлива нова вигода на 2016 рік: Навіть якщо ліміт сімейного плану вищий, велику кількість страхових планів потрібно починати виплачувати, коли витрати на охорону здоров'я кожного члена сім’ї досягли індивідуального максимуму в розмірі 6 850 доларів. Раніше вони могли відмовитись платити, поки всі витрати сім'ї не досягли значно більшого сімейного ліміту. Ця політика називається "вбудованим лімітом витрат на власні кошти". Починаючи з планів на 2016 рік, нефінансовані самофінансувані та великі групові плани повинні дотримуватися цієї політики стосовно будь-якої особи в сімейному плані, у якого межа власного кишені перевищує індивідуальний ліміт ($ 6 850). (Клацніть тут, щоб отримати більш детальне пояснення від Товариства з управління людськими ресурсами.)

Основні переваги для здоров'я

Для участі страхової компанії в Marketplace вона повинна запропонувати принаймні плани срібла та золота. Незалежно від того, який план ви обрали - бронза, срібло, золото або платина - буде охоплений той самий набір основних переваг для здоров'я:

• Лікування наркоманії
• Амбулаторна допомога пацієнтів
• Догляд за новонародженими та дітьми
• Лікування хронічних захворювань (таких як діабет та астма)
• Аварійні служби
• Госпіталізація
• Лабораторні послуги
• Догляд за пологами
• Служби психічного здоров'я
• Трудова та фізична терапія
• Ліки за рецептом
• Профілактичні та оздоровчі послуги (такі як вакцини та скринінг раку)
• Логопедична терапія

Покриті вигоди - це медичні послуги, які ваш страховик оплачує за вашим планом. Можливо, вам все-таки потрібно буде сплатити внесок або співстрахування, але послуга визнана вашим планом. Для порівняння, якщо послуга не покрита - наприклад, виборча хірургія або хіропрактика - ви б відповідали за 100% супутніх витрат.

Основні переваги для здоров'я - це мінімальні вимоги до всіх планів на ринку; певні плани пропонують додаткове покриття, але жоден план не може запропонувати менше.

Актуарне значення

Чотири рівні медичних планів - бронза, срібло, золото та платина - диференційовані виходячи з їх актуарної вартості: середнього відсотка витрат на охорону здоров'я, які будуть сплачені планом. Чим вища актуарна вартість (тобто золото та платина), тим більше план буде платити за ваш рахунок і, отже, нижче ваші власні витрати на франшизу, внески та монети.

Недоліком планів, які забезпечують більше покриття, є те, що ви будете платити більш високу премію щомісяця.

В середньому план бронзи покриє 60% покритих витрат на медичну допомогу, а ваша частка - решту 40%. Актуарне значення кожного типу плану показано тут:

Ваша частка витрат може скластись у вигляді великої франшизи з низьким рівнем співстрахування після того, як ви познайомитесь з вашою франшизою. Інший план може запропонувати низьку франшизу з більшою співбезпекою. Наприклад, Silver Plan A (який, як правило, сплачує 70% від витрат на охорону здоров'я) пропонує високу виплату в розмірі 2000 доларів США і низьку 15% співстрахування. Срібний план B, з іншого боку, має низьку виплату у розмірі 250 доларів США, але більшу 30-відсоткове співстрахування.

Скільки це буде коштувати ">

Для будь-якого плану щомісячна премія базуватиметься на кількох факторах, включаючи:

• Твій вік
• Курите ви чи ні (у деяких штатах ви сплатите «доплату», якщо ви курите)
• Де ти живеш
• Скільки людей записуються з вами (подружжя та / або дитина)
• Ваша страхова компанія

Оскільки Marketplace вашого штату дозволяє різним приватним страховикам пропонувати плани, план срібла від однієї компанії може коштувати більше або менше, ніж той самий план, запропонований іншим страховиком. Плани, запропоновані однією і тією ж компанією, збільшаться в ціні, оскільки актуарна вартість та сума, яку планує платити, зростатимуть. Як обговорювалося вище, федеральний ліміт щорічних витрат на власні кошти для фізичних осіб (без урахування щомісячних премій) становить 6 850 доларів США; сімейна шапка становить 13 700 доларів. Певні плани можуть мати навіть нижчі ковпачки з кишені.

Визначення, який план найкращий для вас

Порівняння планів і вибір одного з них може бути складним завданням. Вам доведеться враховувати своє здоров'я та своє матеріальне становище. Загалом, якщо ви очікуєте на багато відвідувань медичної допомоги або потребуєте регулярних рецептів, вам може бути краще, якщо ви плануєте золото або платину, яка сплачує більший відсоток витрат. Якщо, з іншого боку, ви загалом здорові і не розраховуєте мати багато рахунків, можливо, вам буде зручно вибирати план із бронзи або срібла. Звичайно, навіть у здорових людей може трапитися нещасний випадок або захворіти і закінчитися великою кількістю медичних рахунків, тому вам доведеться також враховувати свою толерантність до ризику. Також має сенс перевірити, які лікарні та лікарі включені у обраний вами план.

Якщо ваш дохід падає від 100% до 250% від федерального рівня бідності (від 11, 770 до 29, 425 доларів для фізичної особи), ви можете мати право на субсидію щодо зменшення розподілу витрат, яка може допомогти знизити ваші франшизи, внески та співстрахування. Щоб отримати зменшення витрат на розподіл витрат, ви повинні придбати Срібний план на Маркет. У вас все ще будуть різноманітні плани, з яких вибирати, але це має бути Срібло, щоб мати можливість скористатися субсидією на зменшення витрат.

Багато людей отримають право на додаткові преміальні податкові кредити - тип субсидії, що знижує вашу щомісячну премію. Ви можете мати право на отримання цієї субсидії, якщо ваш дохід падає від 100% до 400% федерального рівня бідності (від 11 770 до 47 080 доларів для фізичної особи). Докладніші відомості див. У розділі Зниження витрат на медичне страхування Marketplace .

Порада: Субсидії для зменшення витрат та вдосконалення преміальних податкових кредитів не є автоматичними: їх потрібно подати на ринок медичного страхування.

Суть

Вибираючи план, корисно пам’ятати, що всі плани - бронза, срібло, золото та платина - покривають однакові істотні переваги для здоров’я. Щомісячна премія за медичне страхування буде вищою, якщо ви виберете план вищого рівня, наприклад, золото чи платину. Але ви також платите менше, щоразу, коли відвідуєте медичну службу або отримуєте рецепт. І навпаки, ваша щомісячна премія буде нижчою, якщо ви виберете план із бронзи або срібла, але ви заплатите більше за кожне відвідування лікаря, рецепт чи медичну допомогу, якими ви користуєтесь.

Пошук балансу між покриттям та витратами може бути складним завданням. Починаючи з 1 листопада, ви можете порівняти плани на 2016 рік на Marketplace, щоб знайти покриття, яке найкраще підходить для вашого фінансового становища та потреб у сфері охорони здоров’я. Ви також зможете подати заявку на федеральні субсидії, які можуть допомогти зменшити ваші витрати. Детальніше див. 5 речей, які слід знати про ринок медичного страхування .