Уважніший погляд на прискорених наїздів на користь

Поліси страхування життя, які включають пришвидшених учасників виплат, надають кілька видів захисту страхувальникам в одному транспортному засобі. Ці політики тепер можуть забезпечити захист від хронічних захворювань, критичних захворювань та догляду за доглядаючим домом, крім традиційної допомоги та смерті.

Вершники передають контроль власнику

На думку Джейсона Кестлера, президента та генерального директора фінансової групи Kestler, що знаходиться зі штаб-квартирою у Лізбургу, штат Вірджинія, Джейсон Кестлер, президент та генеральний директор компанії «Кестлер Фінанс», штаб-квартира в Лізбургу, штат Джорджтон, фактично забезпечив споживачам більш високий рівень контролю над їх страховим захистом. "Клієнти тепер можуть розпочати або зупинити потік доходу від своєї політики, коли вони мають кваліфіковану потребу, і багато вершників тепер також забезпечують коригування витрат на життя, щоб не відставати від інфляції".

Демографічна ситуація на ринку, покращена фінансова освіта та зростаючі витрати та потреби в охороні здоров’я зробили багатолінійний захист в одному транспортному засобі більш привабливим для споживачів. Але тим, хто потребує конкретних видів захисту від цих унікальних транспортних засобів, потрібно прочитати тонкий шрифт та виконати домашнє завдання, щоб зрозуміти, чи отримають вони те, що справді шукають, і скільки вони за це заплатять.

Що таке прискорені корисні гонщики?

Прибічники вигідних виплат - це, по суті, сучасний еквівалент живих поселень, які неминуче хворі страхувальники використовували в попередні десятиліття для збору готівки для оплати своїх медичних рахунків. Відповідно до цих домовленостей, страхувальники продаватимуть свої поліси сторонній розрахунковій компанії за відсоток від номінальної суми страхування.

Потім страхувальник назвав розрахункову компанію бенефіціаром полісу, а компанія стягуватиме виплату загибель після смерті страхувальника. Однак цей процес був громіздким і загрожує перешкодами, включаючи негарантовану норму прибутку для виробників, труднощі в точному прогнозуванні тривалості їх життя та значну кількість шахрайств. Ці фактори часто заважали обміну працювати як було заплановано. Крім того, ці обтяжливі трансакції породжували негативний розголос, оскільки віатори сповіщали регуляторів та ЗМІ про згубні фінансові наслідки розрахунків.

Але галузь страхування життя побачила велику можливість на цій арені, а згодом почала розробляти більш досконалі продукти, які дозволяли страхувальникам отримувати доступ до певної або всієї допомоги на смерть (як правило, від 25 до 100% полісу, коли відбуваються певні події). Спочатку цих вершників пропонували лише у грошовій політиці вартості, такі як страхування всього життя або універсальне страхування життя, але тепер вони також доступні як продукти строкового страхування життя.

Виплата пільг

У деяких випадках у страхувальників є вибір, яким чином виплачуються пільги; вони можуть отримувати або одноразові, або періодичні виплати, залежно від виду вимоги та вигоди, але вони все ще мають право на будь-яку іншу грошову вартість та виплату смерті в полісі. Як і у випадку з багатьма іншими видами страхування, пришвидшені виплати можуть виплачуватися як компенсація, так і компенсація, при цьому вигода безпосередньо надається медичним особам або іншим сторонам, які вимагають оплати. Також може бути абсолютний ліміт долара щодо загальної суми виплат, що виплачуються, а також мінімальна виплата долара.

Додаткові порівняно з безрезультатними

Деякі вершники можна придбати лише за додаткову плату, а інші вбудовуються безпосередньо в поліс. Хоча колишній тип гонщика буде оцінювати страхувальника за додаткову плату у вигляді періодичної плати, цей вид виплат виплачує всю суму, яка вказана в полісі. Наїзники без витрат - це просто гонщики, які виплачуються на момент подання претензії, коли страховий перевізник знижує суму долара пільг, які виплачуються власнику полісу відповідно до формули, яка враховує відсоткові та смертні показники, як а також сума грошової вартості у полісі.

Прискорене розширення переваг

Деякі політики також пропонують розширення виплат, яке зазвичай збільшує подвоєну суму прискореного покриття за додаткову плату, але без придбання додаткової вигоди для смерті. Цей гонщик ефективно дозволяє споживачам, що обіймають гроші, купувати менший розмір допомоги у зв'язку зі смертю та все ж підтримувати належний захист від життя. Вершники, відомі як «пов'язані переваги», можуть також забезпечити покриття витрат на тривалу допомогу (LTC), що дорівнює щонайменше у два-три рази більше номінальної суми полісу.

Критичні хвороби

Вершники критичних захворювань виплачують значну частину допомоги на смерть страхувальникам (як правило, 50-80%) після діагностики основного стану або травм. Ця допомога зазвичай отримується як одноразова виплата. Зразок переліку умов, які можуть викликати виплату від одного перевізника, включає:

• Серцевий напад
• Інсульт
• Інвазивний рак
• Ниркова недостатність у кінцевій стадії
• Пересадка головних органів
• АЛС
• Сліпота
• Параліч
• Артеріальні аневризми
• Пухлини центральної нервової системи
• Основна багатосистемна травма (до 3 і більше органів або систем)
• СНІД
• Тяжке захворювання будь-якого органу, що скорочує тривалість життя
• Важкі захворювання центральної нервової системи (Паркінсон, Хантінгтон, розсіяний склероз, енцефаліт)
• Основні опіки
• Втрата кінцівок

Хронічні хвороби

Ці вершники виплачують періодичну допомогу, якщо страхувальник стає недієздатним або інвалідом протягом тривалого періоду часу. Цей тип наїзника, як правило, спрацьовує, коли застрахований стає нездатним виконувати принаймні два з шести видів повсякденного життя, включаючи їжу, купання, туалет, одягання, перенесення та континенцію.

Довгостроковий догляд за вершниками

Цей вид допомоги, як правило, вимагає окремого повного андеррайтингу для страхувальника, але забезпечує більш повне покриття для довгострокових витрат або витрат на будинок для престарілих, ніж допомога на хронічну хворобу, хоча і з більш високими витратами.

Хронічне проти тривалого покриття догляду

Споживачі можна зрозуміти, коли плутають вигоди від хронічної хвороби від тривалої допомоги, оскільки обидва, схоже, підпадають під одну категорію. Однак галузь страхування життя вимагає, щоб ці два види пільг залишалися різними. Наїзники на хронічну хворобу мають більш обмежувальний характер, ніж тривалий догляд, і одна з ключових відмінностей між ними полягає в тому, що, щоб отримати право на перших, страхувальник повинен бути постійно недієздатним. Вершники хронічної хвороби також можуть виплачувати одноразово або щорічно, тоді як учасники тривалого догляду зазвичай мають щомісячну виплату. Витрати на обробку та управління претензіями на пільги при хронічному захворюванні також зазвичай дешевші, ніж для довгострокових доглядачів; отже, вартість пільг при хронічних захворюваннях для споживачів нижча.

Перш ніж придбати прискорені переваги

Хоча життєві вигоди можуть бути цінним доповненням до будь-якого полісу страхування життя, споживачі повинні враховувати кілька ключових факторів, перш ніж купувати товар, який містить життєві переваги, або перед тим, як додати їх до своїх діючих полісів. Деякі з питань, з якими повинні вирішуватись власники полісів, включають:

• Фінансовий вплив зменшення допомоги на смерть на пільговиків у разі виплати прискорених виплат: Якщо це станеться, чи залишиться план нерухомості страхувальника та / або власника полісу недоторканим?
• Неможливість прискорених виплат на користь повністю замінити окремі поліси, спеціально розроблені для покриття певних ризиків, таких як інвалідність або медичне страхування.
• Вплив отримання прискорених пільг на можливе отримання Medicaid: дохід, що виплачується від прискорених вершників, часто зараховується як дохід для цієї мети, хоча законодавці не вимагають, щоб законодавство вичерпало ці пільги, перш ніж їх можна визнати прийнятними.
• Можливе оподаткування прискорених пільг: IRS досі розглядає деталі з цього питання; в більшості випадків пільги не оподатковуються, але це може змінюватися залежно від штату, перевізника, типу вимоги та виду пільг, які виплачуються. Власники полісів повинні звернутися за порадою до податкового адвоката з цього питання.

Суть

Прискорені користувачі, які надають переваги, можуть забезпечити вам суттєвий захист від кількох типів претензій в одному зручному пакеті. Для отримання додаткової інформації про пришвидшених пільговиків зверніться до свого агента зі страхування життя, брокера чи фінансового консультанта.