Закриття виходу на пенсію? Прочитайте ці поради

Багато людей, які користуються послугами фінансового планувальника, як правило, роблять це під час виходу на пенсію. Це природно; пенсія - великий крок. Ось список завдань фінансового планування, якщо ви перебуваєте протягом 10 років виходу на пенсію.

Носок далеко як можна більше

Для багатьох пенсіонерів - це найвищі доходи в кар’єрі. Настав час внести максимальні суми до пенсійного плану роботодавця, рахунків ІРА тощо. Незважаючи на те, що ці внески не матимуть років, як ті, що були зроблені у ваші 20-ті та 30-ті, кожен біт допомагає. (Див. Також: Фінансове планування: йдеться про більше, ніж гроші .)

Перевірте соціальне забезпечення

Хоча існує певна дискусія щодо майбутньої платоспроможності соціального забезпечення, цілком ймовірно, що ті, хто зараз в 50-х роках, отримають свої пільги. Ви можете отримати свою заяву та перевірити свої переваги тут. Адміністрація соціального захисту населення також вказала, що вони відновлять поштові заяви, тому слідкуйте за своїми. Я пропоную зберегти їх і завжди перевіряйте, чи отримали ви повний кредит на весь ваш заробіток.

Крім того, важливо знати та розуміти, які ваші переваги будуть мати, якщо заявлятимуть у різному віці. Якщо ви перебуваєте у шлюбі, існує ряд стратегій, які слід розглянути з точки зору термінів витребування ваших пільг. Ось пара хороших калькуляторів із веб-сайтів соціального захисту та AARP.

Поради щодо закриття пенсії

Зберіть інформацію для всіх пенсійних рахунків

У наші дні не рідкість, коли хтось працював на п’яти і більше робочих місцях протягом своєї кар’єри. Це може призвести до ряду пенсійних планів з колишніми роботодавцями. Якщо ви одружені, а ваш подружжя працює, це число може легко подвоїтися. Це, звичайно, крім ваших пільг із соціального страхування.

Протягом багатьох років я бачив людей зі старими пенсіями, у яких вони отримують пільги, старі рахунки в плані 401 (k), які вони в основному залишають у свого старого роботодавця і ігноруються протягом багатьох років, безліч рахунків ІРА тощо. Це хороший час, щоб переконатися, що у вас є список усіх цих старих планів. Настав ще кращий час розробити стратегію, щоб забезпечити консолідацію та належне інвестування старих 401 (k) та IRA та що ваш старий роботодавець має вашу поточну контактну інформацію стосовно будь-яких старих пенсійних рахунків. Хоча багато з цих старих рахунків можуть бути порівняно невеликими, якщо у вас є декілька, це може призвести до реальних грошей на пенсію. (Див. Також: Чи варто перевернути свої 401 (k)? )

Малюнок у Ваших інших фінансових ресурсах

Це також хороший час, щоб обійняти ваші інші фінансові активи, які потенційно доступні для підтримки вашого пенсійного способу життя. Ось кілька пунктів, які у вас можуть бути: податкові інвестиційні рахунки; ануїтет; страхування життя з грошовою вартістю; зацікавленість у бізнесі та акції з боку роботодавця. Якщо ваш рахунок 401 (k) містить акції компанії, ви можете отримати користь від використання правил чистої нереалізованої амортизації (NUA). Крім того, визначте, чи пропонує ваша компанія медичне страхування пенсіонерів. Чи будете ви працювати на повній або неповній роботі під час виходу на пенсію? (Див. Також: Перекидання акцій компанії: рішення думати про це двічі .)

Не рідкість, коли компанії пропонують заохотити працівникам, які перебувають на тривалій посаді, достроково виходити на пенсію. Якщо ви є одержувачем такої пропозиції, подумайте про прийняття її за двома параметрами. По-перше, пропозиція може бути досить фінансово привабливою, по-друге, якщо ви не приймаєте початкову пропозицію, наступна така пропозиція в більшості випадків не є настільки вигідною. І не помиляйтесь, після цієї першої пропозиції ви, швидше за все, опинитесь «у списку».

Деяким людям може пощастити, щоб вони опинилися у спадок від батьків чи інших людей. Я, як правило, закликаю до обережності, включаючи це як пенсійний актив. Може статися щось. Ваші батьки можуть жити довше, ніж очікувалося, і вартість їх догляду може з'їсти велику частину їхнього багатства. (Див. Також: Стратегії інвестування на пенсію за віком .)

Визначте, скільки потрібно для підтримки вашого способу життя

Настав час почати робити певний вибір щодо того, як ви будете жити на пенсії, і, що ще важливіше, докласти кілька доларових цифр до цього способу життя. Ви будете переїжджати чи зменшувати будинок? Чи будете ви без боргу до того моменту, коли ви досягнете пенсії? Чи будете мати дорослих дітей для підтримки? (Див. Також: Хочете подорожувати світом у відставці? Ось як .)

Ще один спосіб сказати це - почати думати з точки зору пенсійного бюджету.

Зробіть прогноз на пенсію

В Інтернеті доступно багато калькуляторів виходу на пенсію, можливо навіть через постачальника пенсійного плану вашої компанії. Деякі кращі за інших, тому зробіть невелику перевірку з точки зору методології та основних припущень. Кращі - чудові інструменти, які дозволять вам зрозуміти, чи реальні ваші плани на пенсію чи ні.

Більшість інструментів прогнозування пенсій попросять вас ввести активи пенсійного плану, пенсії, соціальне забезпечення та будь-які інші інвестиції. На основі таких змінних, як розподіл інвестицій та інших факторів, ці програми дадуть вам уявлення про те, скільки грошових потоків на пенсію можуть бути забезпечені вашими ресурсами. Хоча вам може не сподобатися відповідь, набагато краще знати, що у вас можливий дефіцит якомога раніше до виходу на пенсію. (Див. Також: ETF, які зазвичай зустрічаються на пенсійних рахунках .)

Це може бути корисним для залучення послуг компетентного фінансового радника, який сплачує лише платну допомогу. Окрім їхньої кваліфікації, кваліфікований радник може додати окрему сторонній погляд на ваше пенсійне планування.

Подумайте про стратегію зняття

Одним із найбільш складних аспектів, пов'язаних із виходом на пенсію, може бути визначення того, який з ваших облікових записів використовувати та в якому порядку. Різні типи рахунків мають різні наслідки з податку на прибуток. Традиційні рахунки IRA та зняття рахунку 401 (k) зазвичай оподатковуються як звичайний дохід. Рахунки IRA Roth, як правило, не обкладаються податком, якщо дотримуються певних правил. (Див. Також: Податкове поводження з розподілом Roth IRA .)

Ануїтети можуть оподатковуватися частково або повністю, залежно від того, як ви берете гроші. Оподатковані інвестиції можуть претендувати на пільговий довгостроковий приріст капіталу, якщо дотримуватися певних правил. Справа в тому, що правила можуть бути складними, а неправильний вибір може спричинити несприятливі наслідки для вашого фінансового здоров’я при виході на пенсію.

Консультація з кваліфікованим податковим або фінансовим консультантом - це дійсно гарна ідея, особливо якщо ви очікуєте, що під час виходу на пенсію ви будете знаходитись у високому плані податків. (Див. Також: Планування нерухомості: 16 речей, перш ніж померти .)

Стрес-тестуйте свій план

Навіть найкращі плани не завжди йдуть за планом. Подумайте, що може піти не так. Що станеться, якщо ви страждаєте серйозним медичним збоєм, який заважає працювати до виходу на пенсію? Що робити, якщо ваша компанія вирішить звільнити вас до бажаного пенсійного віку? Чи будуть ваші плани на пенсію все-таки працювати фінансово? (Див. Також: Як консультант може допомогти зменшити ваші витрати на охорону здоров'я .)

Суть

10 років, які передують виходу на пенсію, час для інвесторів отримувати качок поспіль, так би мовити. Отримайте інформацію про всі свої ресурси для виходу на пенсію, включаючи соціальне забезпечення, пенсії, пенсійні рахунки та інші активи. Визначте, що вам потрібно для підтримки вашого способу життя на пенсії та визначте, чи підтримуватимуть ваш спосіб життя ваші фінансові ресурси. Якщо вам потрібна допомога фінансового професіонала, отримайте її. Успішна пенсія потребує планування, і цей часовий період має вирішальне значення для забезпечення успішного виходу на пенсію. (Див. Також: Чи є кар'єра у фінансовому плануванні у вашому майбутньому? )