Порівнюючи приватне іпотечне страхування з іпотечним страхуванням Premium

Якщо ви плануєте придбати будинок, вам потрібно знати різницю між приватним іпотечним страхуванням (PMI) та премією за іпотечне страхування.

Приватне іпотечне страхування (PMI)

Приватне іпотечне страхування

Приватне іпотечне страхування - це страховий поліс, який використовується у звичайних позиках, що захищає кредиторів від ризику невиконання зобов'язань та викупу, а також дозволяє покупцям, які не можуть внести значні внески (або тим, хто не бажає) отримати іпотечне фінансування за прийнятними ставками.

[Важливо: Якщо ви придбаєте житло та відкладете менше 20 відсотків, ваш кредитор зведе до мінімуму ризик, вимагаючи придбати страховку у компанії PMI до того, як вийдете з позики.]

Вартість, яку ви платите за PMI, змінюється залежно від розміру початкового внеску та позики, але зазвичай становить приблизно від 0, 5 до 1 відсотка позики.

Якщо у вас є щомісяця PMI (платник позичальника), ви здійснюєте виплату премії щомісяця, поки ваш PMI не стане:

• припиняється (коли запланований балансовий баланс сягне 78 відсотків від початкової вартості вашого будинку)
• скасовується за вашим бажанням, оскільки ваш власний капітал у домі досягає 20 відсотків від покупної ціни або оціночної вартості (ваш позикодавець схвалить скасування PMI, лише якщо у вас є достатній капітал і ви маєте хорошу історію платежів)
• ви досягаєте середини амортизаційного періоду (30-річна позика, наприклад, досягла б середини через 15 років)

Інші типи ІПЦ включають PMI з одноразовою премією, коли ви сплачуєте премію за страхування іпотечного кредиту в одноразовому розмірі або в повному обсязі при закритті або фінансуєте в іпотечний кредит, або PMI з виплатою кредитора (LPMI), де включена вартість PMI. в іпотечній процентній ставці протягом терміну дії позики.

Радник Insight

Стів Кобрин, LUTCF
Фірма Steven H. Kobrin, LUTCF, Fair Lawn, NJ

Викриття та невиконання заборгованості - це два події, проти яких потрібно захистити позикодавця. Я додам третю подію, на яку вони зазвичай хочуть страхувати: смерть позичальника.

Банки не хочуть гнатися за скорботними вдовами чи вдовами за гроші, коли помер їхній чоловік. Вони часто хочуть, щоб ви зняли страхування життя, щоб дружина, що вижила, могла погасити кредит. Зазвичай це не є обов'язковим, але рекомендується.

Багато банків займаються страхуванням життя та наймають людей, щоб продати цей товар. Поліс часто є терміновим страхуванням, яке відображає ефективність позики. Сума номіналу зменшується в міру здійснення платежів.

Це здається відмінною концепцією. Однак за 25 років продажу страхування життя я ще не бачив знижувальної строкової політики, яка коштує дешевше, ніж однорівнева політика.

Премія за іпотечним страхуванням

Премія за іпотечне страхування (MIP), з іншого боку, - це страховий поліс, який використовується в кредитах FHA, якщо ваш початковий внесок становить менше 20 відсотків. FHA оцінює або "наперед" MIP (UFMIP) на момент закриття, або щорічний MIP, який розраховується щороку і виплачується в 12 частин. Ставка, яку ви сплачуєте за щорічний MIP, залежить від тривалості позики та співвідношення позики до вартості (LTV). Якщо залишок позики перевищує 625 500 доларів США, ви зобов’язані більшому відсотку.

Для позик з номерами справ FHA, призначеними до 3 червня 2013 року, FHA вимагає здійснити щомісячні платежі MIP протягом п'яти років, перш ніж MIP може бути відмовлено, якщо термін кредиту перевищує 15 років, а MIP можна відмовитись лише у випадку, якщо залишок позики сягає 78 відсотків від початкової ціни будинку - ціна придбання, зазначена у ваших іпотечних документах. Якщо ваш кредит FHA виник після червня 2013 року, застосовуватимуться нові правила. Якщо ваш початковий LTV становить 90 відсотків або менше, ви будете платити MIP протягом 11 років. Якщо ваш LTV перевищує 90 відсотків, ви будете платити MIP протягом усього терміну дії позики.

Ключові вивезення

• Якщо ви придбаєте житло та відкладете менше 20 відсотків, ваш кредитор зведе до мінімуму ризик, вимагаючи від вас придбати страховку у компанії PMI до того, як укладати кредит.
• Премія за іпотечне страхування - це страховий поліс, який використовується в позиках FHA, якщо ваш початковий внесок становить менше 20 відсотків.
• Існують різні правила, якщо ваш кредит FHA виник після червня 2013 року.