Кредитний показник проти кредитного звіту: що краще?
Ваша кредитна оцінка та кредитний звіт - це майже те саме, чи не так? Далеко від цього. Хоча неабияка кількість споживачів поєднує ці двоє, кожен має різну інформацію, яка використовується для різних цілей.
Кредитний звіт
Насправді слід сказати "кредитні звіти", тому що їх є три. Сполучені Штати мають трійку національних кредитних бюро - Experian, TransUnion та Equifax - які змагаються пропонувати найбільш вичерпну інформацію своїм клієнтам. До таких клієнтів можна віднести іпотечних кредиторів, постачальників автокредитів, страховиків, агентств збору, орендодавців та потенційних та нинішніх роботодавців. І ти.
На відміну від кредитного рахунку, ваш кредитний звіт надає детальну інформацію про вашу фінансову історію за допомогою позик, кредитних карт та платіжних карток. Якщо ви делікт на будь-якому з рахунків, кредитні звіти, ймовірно, це відображають. Він також дає читачеві інформацію про кількість відкритих облікових записів, про їх залишки та про інші реквізити.
Кожен звіт може дещо відрізнятися. Ось чому важливо придивитися до всіх трьох, оцінюючи ваше кредитове здоров'я. Залежно від методології кредитора, ваша діяльність може знайти або не знайти свій шлях до всіх ваших звітів. В інших випадках інформація може бути невірною або взагалі відсутньою. Для цього бізнес не повинен звітувати перед усіма бюро - або будь-яким із них. І не обов’язково винність бюро, якщо інформація невірна або відсутня. Кредитор, можливо, помилився у повідомленні або передачі даних.
Ви маєте право на копію ваших кредитних звітів з усіх трьох бюро раз на 12 місяців. Ще краще, вони безкоштовні. Велика трійка спонсорує сайт, AnnualCreditReport.com, який надає програми для отримання звітів. Інші веб-сайти можуть пропонувати вам звіти як частину акції або як частину платного членства. Деякі можуть спробувати вас обдурити, думаючи, що ви перебуваєте на офіційному сайті. Не падай на це. Переконайтеся, що веб-адреса у вашому веб-переглядачі пише "Щоденний кредит» і не переходите на сайт за іншим посиланням. Введіть його безпосередньо у свій браузер, щоб уникнути шахрайства.
Кредитний показник
Багатьом кредиторам, особливо компаніям, що займаються кредитними картками, не дуже важливо, що є у вашому кредитному звіті. Їм не цікаво переглядати всі дані та оцінювати, скільки кредитного ризику ви представляєте. Натомість вони платять комусь іншому, щоб зробити це за них. Незважаючи на те, що існують інші компанії, такі як VantageScore, корпорація Fair Isaac (FICO) настільки домінує над полем, що терміни «кредитна оцінка» та «оцінка FICO» часто вживаються взаємозамінно.
Незалежно від того, яка компанія розраховує її, ваш кредитний бал - по суті, "знімок вашого кредитного звіту", як стверджує Беті Хардман, старший менеджер з маркетингу продуктів компанії Credit Karma, веб-сайт з кредитних консультацій, - підводить підсумки вашої кредитоспроможності (як і ваша оцінка підсумовує вашу ефективність у курсі). Чим вище ваш рахунок, тим менше ризику ви представляєте. За даними FICO, ваша історія платежів становить найбільшу частину вашого рахунку. Сума, яку ви заборгували, - це близька секунда, а тривалість вашої кредитної історії - далека третина. Ви можете мати показник від 300 і до 850. Однак ідеальний бал майже неможливий.
Пам'ятаєте ці три звіти кредитного бюро? FICO розраховує бал на основі кожного з них. Різні кредитори також використовують різні моделі балів - не обов'язково лише FICO - тому люди, як правило, мають декілька балів.
На жаль, ви не маєте права автоматично отримувати свої кредитні бали безкоштовно, як це стосується ваших кредитних звітів. Можливо, вам доведеться заплатити за них. Закон про Додд-Франка дає право бачити ваш кредитний бал у будь-якого кредитора, який використовував його для прийняття кредитного рішення. Зараз багато компаній з кредитних карт та інших фінансових установ надають її безкоштовно, як і консультаційні послуги, такі як кредитна карма. Однак будьте обережні: Деякі веб-сайти та сервіси можуть запропонувати «безкоштовний» бал, але це часто поставляється із дорогими членськими внесками чи іншими умовами, які ви не хочете.
Суть
Без кредитного звіту не було б кредитної оцінки. Ваша кредитна оцінка є важливою, але якщо ви дійсно хочете зануритися у свій кредит та переглянути історію, вам потрібні ваші кредитні звіти. Якщо ви хочете збільшити свою кредитну оцінку, першим кроком є очищення звітів: виправити будь-які помилки та визначити слабкі місця (наприклад, де знаходяться найбільші залишки). Але майте на увазі, що будь-яке позитивне зміна вашої кредитної оцінки потребує часу, незважаючи на те, що ті, хто затамували сповіщення електронною поштою та електронною поштою, пропонують "підвищити свій рахунок FICO протягом тижнів!"