Все, що потрібно знати про тарифи на кредитну карту
Станом на травень 2018 року Федеральний резерв підрахував, що американці мають майже 1, 04 трильйона доларів США револьверного кредиту, більшість з яких складали борги за кредитними картками. Ця грізна сума грошей не відображає середню суму боргу, яку має кожна особа, але більшість із нас має у своєму гаманці хоча б одну кредитну карту: Наприкінці 2017 року у США було 364 мільйони відкритих рахунків на кредитні картки для всіх хто власник картки, чим більше ви розумієте про кредитні картки та їх витрати, тим краще вам буде.
Більшість кмітливих споживачів шукають найкращі ціни на кредитні картки, які вони можуть знайти. Але ви замислювались, чому процентні ставки встановлюються під будь-яку конкретну ставку? А ви розумієте, наскільки різницю може зробити нижча відсоткова ставка у платежах за вашою кредитною карткою? Ось що повинен знати кожен власник картки.
Процентні ставки та квітня
Річна процентна ставка (APR) - це те, що фінансова установа стягує з кожного клієнта за кредит або залишок кредитної картки. Деякі компанії з кредитних карт пропонують низьку вступну ставку для нових клієнтів та переказів на баланс протягом шести місяців чи одного року, а інші стягують різні КВЕД залежно від способу використання кредитної картки. Компанії, що користуються кредитними картками, зазвичай стягують більший розмір квітня, наприклад, за аванси готівки, ніж за покупки. Ваша процентна ставка встановлюється компанією з кредитних карт та може базуватися на вашому кредитному рахунку.
Фіксовані ціни проти змінних тарифів
Кредитні картки матимуть змінну квітень або фіксовану квітень. Якщо у вас є кредитна картка з фіксованою ставкою, відсоткова ставка може все-таки змінитися, якщо ви сплатите рахунок із запізненням або взагалі немає, або якщо компанія, яка отримала кредитну карту, надішле вам письмове повідомлення про підвищення ставки. Змінні КТР, як правило, прив'язані до основної ставки, яка є процентною ставкою, яку банки стягують з корпорацій. Процентна ставка зазвичай регулюється, коли Федеральний резерв коригує ставку федеральних фондів. Коли ви читаєте тонкий шрифт у договорі про свою кредитну карту, ви зазвичай побачите виписку, де ваша ставка читається як "Основна ставка плюс 8%" або щось у цьому порядку.
Коли стягується відсоток
Компанії, що користуються кредитними картками, починають стягувати відсотки після погашення балансу за один або кілька платежних циклів. Якщо ви хочете уникнути сплати відсотків, вам потрібно сплатити залишок кредитної картки повністю до дати погашення кожного місяця. Ще один варіант - стягнути плату за кредитну картку з нульовими відсотками, але це тимчасове виправлення: акційні ставки за нульовими відсотками зазвичай тривають лише від шести місяців до року. І якщо ви не погасите весь баланс до останнього дня акційного періоду, вас можуть вразити зворотні відсотки за весь баланс.
Чому змінюється ваша процентна ставка
Більшість компаній з кредитних карт стягують одну ставку за покупку, іншу за переказ балансу, а іншу - за грошовий аванс. Крім того, з вас можуть стягуватися ставки за замовчуванням або штрафні санкції, якщо ви запізнюєтесь на 60 днів до сплати наявного балансу. Якщо ви перевищуєте свій кредитний ліміт або за рахунком минули 30 днів, за майнові операції стягується плата за замовчуванням. Інша причина, по якій ваша ставка може змінитися - це те, що ви підписалися на карту за нижчою вступною відсотковою ставкою і цей вступний період закінчився.
Зміни ваших процентних платежів
Будьте особливо обізнані з відсотковою ставкою, яку ви стягуєте з компаній, що користуються кредитними картками, оскільки ця ставка суттєво впливає на суму відсотків, які ви сплачуєте щомісяця за своїм боргом. Якщо, наприклад, у вас є кредитна картка з залишком 2000 доларів при 18% відсотках, і ви платите 50 доларів на місяць для цього балансу, на її виплату знадобиться 62 місяці - і загальна сума, включаючи понад 1000 доларів відсотків, прийде до 3100 доларів. Якщо ви перерахуєте цей баланс на кредитну карту з 9% відсотковою ставкою і зробите ті самі 50 доларів щомісячно, ви заплатите загалом 2400 доларів, включаючи відсотки, і це займе всього 48 місяців.
Багато споживачів вирішили перевести залишки за нижчою процентною ставкою або навіть нульовою процентною ставкою, якщо вони можуть. Одна обережність: Більшість компаній, що працюють з кредитними картками, обмежують ці періоди з низькими відсотками та стягують плату за переказ балансу в розмірі 3-5%. Зробіть розрахунок, щоб визначити, чи вистачить суми, яку ви заощаджуєте на виплаті відсотків, щоб компенсувати будь-яку плату за переказ балансу. (Знайдіть тут калькулятор погашення заборгованості.) Якщо мета полягає у погашенні заборгованості за кредитною карткою в межах нульових відсотків, не забудьте підрахувати, скільки потрібно сплачувати щомісяця, щоб зменшити баланс до нуля до вступної ставки спливає.
Суть
Найкращий спосіб переконатися, що ви платите за найнижчою відсотковою ставкою на балансі кредитної картки - це підтримувати високий кредитний бал. Компанії, що користуються кредитними картками, як правило, пропонують найкращі ціни найбільш кредитоспроможним клієнтам. Якщо ваш рахунок покращився з моменту отримання картки, не бійтеся зателефонувати компанії, яка продає свої кредитні картки, і запитайте їх, чи знизить вони ціну. Часто вони будуть готові працювати з вами, щоб зберегти лояльного клієнта.