Все, що вам потрібно знати про плани відстроченого виходу на пенсію (DROP)

Якщо ви наближаєтесь до пенсійного віку, але не зовсім готові залишити робочу силу позаду, відкладений план виходу на пенсію (DROP) може бути відповіддю. Ці плани вперше були введені у 1980-х роках роботодавцями в державному секторі; сьогодні їх пропонують пожежникам, міліціянтам та іншим державним службовцям. DROP пропонують подвійні вигоди як роботодавцям, так і працівникам, які мають право на них. Продовжуйте читати, щоб дізнатися більше про кращі моменти цих планів і чому вони можуть бути хорошим варіантом для працівників, які зацікавлені в поетапному виході на пенсію.

Ключові вивезення

• Роботодавці люблять DROP, тому що вони дозволяють шановним працівникам продовжувати працювати довше.
• Співробітники люблять DROP, тому що вони дозволяють додати їх до пенсійних фондів після того, як їхні плани з визначеними виплатами були вилучені.
• Працівники повинні звернути особливу увагу на те, як виплачуються кошти в їхньому DROP, щоб уникнути надмірного оподаткування.

Як працюють плани відстрочки виходу на пенсію

DROP можуть здатися складними на перший погляд, але вони не надто складні. Ось як вони працюють. Працівник, який в іншому випадку мав би право виходити на пенсію та почав отримувати виплати з програми роботодавців із визначеними виплатами, продовжує працювати. Замість того, щоб ті додаткові роки служби включалися в майбутні розрахунки виплат, роботодавець розміщує одноразову суму грошей на окремий рахунок за кожен рік, коли працівник залишається на роботі. Цей обліковий запис залучає інтерес до тих пір, поки ви все ще повідомляєте про роботу. Після того як ви фактично виходите на пенсію, гроші, що зберігаються на цьому рахунку, виплачуються вам, включаючи відсотки, крім того, що ви накопичили в пенсійному плані протягом своєї кар'єри.

Спосіб виплати коштів залежить від того, як структурується план. Наприклад, члени пенсійного плану Флоридської пенсійної системи (ФРС) мають право взяти їх виплату як одноразову суму, перекидання на свій рахунок відстроченої компенсації штату Флорида або комбінацію одноразової суми та перекидання.

Важливо зауважити, що DROP можуть встановлювати визначене вікно участі, в якому ви можете записатись та отримати пільги, які можуть залежати від програми. Наприклад, державні службовці Луїзіани мають 60-денне вікно для реєстрації, як тільки вони досягнуть своєї першої дати виходу на пенсію. Щойно вони планують, вони можуть брати участь максимум 36 місяців. Для порівняння, у Флориді працівники можуть залишатися в плані до п'яти років.

Лише пожежники, працівники міліції, вчителі та інші види державних службовців мають право на плани DROP.

Розрахунок ваших переваг DROP

Розмір компенсації, яку ви зможете отримати за допомогою DROP, ґрунтується на вашій середньорічній зарплаті, скільки років роботи у вас під поясом, ставки нарахування та тривалості часу, який ви берете на участь у плані. Ось приклад того, як ваші переваги можуть скластись.

Скажімо, вам 55 років і останні 25 років викладач, заробляючи середньорічну зарплату в 40 000 доларів. Ваша державна система виходу на пенсію пропонує DROP із щорічною ставкою нарахування 2, 5% та обмеженням участі у чотири роки. Якщо ви помножите ці $ 40 000 на 2, 5% нарахування, то помножте їх на 25 років, ви отримаєте 25 000 доларів. Якби ви працювали цілих чотири роки після дати виходу на пенсію, це 100 000 доларів, які ви мали б у своєму DROP.

Плюси і мінуси DROP

Перевага номер один для роботодавців полягає в тому, що він дозволяє їм довше працювати. У таких сферах, як правоохоронна діяльність та освіта, певна перевага є здатністю підтримувати стабільність робочої сили.

Плюси

• Роботодавці: продовжуйте працювати працівників довше, особливо в таких сферах, як правоохоронна діяльність та освіта.

• Співробітники: продовжуйте додавати до пенсійних заощаджень, особливо після виплати пенсій за все життя.

• Співробітники: Може мати вищу ставку нарахування, ніж план із визначеними виплатами.

Мінуси

• Співробітники: Деякі плани мають коротке вікно для реєстрації; легко пропустити період, коли можна записатися.

• Співробітники: Отримання одноразової суми може підштовхнути вас до більш високої податкової групи в тому році.

Є кілька причин, через які працівники можуть сприймати сприятливий сприйняття. Якщо, наприклад, ви вже внесли свої виплати за все життя, що виплачуються за планом із визначеними виплатами, ви можете продовжувати додавати до свого гніздового яйця через DROP. Рівень нарахування, який ви отримуєте з відстроченого плану виходу на пенсію, також може бути кращим, ніж той, який пропонує план із визначеними виплатами.

Одне, на що робітники повинні звернути увагу, це те, як виплачуються ці пільги після закінчення періоду їх участі в плані. Наприклад, якщо ви берете одноразову суму, ці пільги оподатковуватимуться як звичайний дохід, що, можливо, може підштовхнути вас до більш високої податкової групи. Передача коштів на інший кваліфікований план може допомогти вам перейти до більшої податкової накладної. Перед тим, як зробити крок, потрібно зважити всі варіанти.

Суть

Відкладені плани виходу на пенсію можуть бути цінним ресурсом для працівників державного сектору, які сподіваються збільшити свої заощадження до виходу на пенсію. Якщо ви маєте право взяти участь в одному з цих планів, не забудьте уважно ознайомитися з деталями, щоб переконатися, що ви максимально використовуєте його. Найголовніше, заздалегідь сплануйте, як виплата одноразового платежу або перекидання може вплинути на вашу податкову ситуацію.