Визначення співвідношення боргу до доходу (DTI)
Коефіцієнт переліку боргу до доходу (DTI) - це зміна коефіцієнта заборгованості до доходу (DTI), який обчислює, який обсяг валового доходу людини спрямовується на витрати на житло. Якщо власник будинку має іпотечний кредит, коефіцієнт ПДК на кінцевому рахунку зазвичай розраховується як витрати на житло (наприклад, іпотечні платежі, іпотечне страхування тощо), поділене на валовий дохід. На противагу цьому, бек-ін-ДТІ обчислює відсоток валового доходу, спрямований на інші види боргу, такі як кредитні картки або кредити на авто.
DTI також відомий як коефіцієнт іпотечного доходу або коефіцієнт житла. Це може бути протиставлено співвідношенню зворотного типу.
Розрахунок коефіцієнта заборгованості до доходу (DTI)
Передовий DTI = (витрати на житло - валовий щомісячний дохід) ∗ 100 \ текст {Front-End DTI} = \ ліворуч (\ frac {\ text {витрати на житло}} {\ текст {валовий щомісячний дохід}} \ праворуч) * 100Front -Закінчити DTI = (валовий щомісячний дохідвитрати на житло) ∗ 100
Щоб обчислити співвідношення боргу та доходу на першому рівні, складіть очікувані витрати на житло та поділіть його на те, скільки ви заробляєте щомісяця до оподаткування (валовий щомісячний дохід). Помножте результат на 100, і це ваше співвідношення DTI на передовій. Наприклад, якщо всі ваші витрати на житло становлять 1000 доларів, а ваш щомісячний дохід становить 3000 доларів, ваш DTI становить 33 відсотки.
Коефіцієнт передбачення до заборгованості (DTI)
Щоб отримати право на іпотечний кредит, позичальнику часто доводиться мати співвідношення боргу до доходу, що не перевищує вказаний рівень. Оформлення рахунків вчасно, стабільний дохід і хороший кредитний рахунок не обов'язково кваліфікують вас за іпотекою позика. У світі іпотечного кредитування ваша відстань від краю фінансової розори вимірюється вашим співвідношенням боргу та доходу, яке, просто кажучи, є порівнянням ваших витрат на житло та ваших щомісячних боргових зобов’язань порівняно з тим, скільки ви заробляєте.
Більш високі коефіцієнти, як правило, збільшують ймовірність дефолту за іпотекою. Наприклад, у 2009 році багато власників будинків мали передовий ІТС, який був значно вищим за середній, і, отже, почали зростати іпотечні заборгованості. У 2009 році уряд запровадив програми модифікації позик, намагаючись отримати передовий ІТТ нижче 31 відсотка.
Кредитори, як правило, віддають перевагу DTI, що не перевищує 28 відсотків. Насправді, залежно від кредитної оцінки, заощаджень та початкового внеску, кредитори можуть приймати більш високі коефіцієнти, хоча це залежить від типу іпотечного кредиту. Однак співвідношення боргової заборгованості та доходу фактично вважається більш важливим для багатьох фінансових фахівців для заявок на іпотечний кредит.
Готуючись до подання заявки на іпотечний кредит, найбільш очевидною стратегією зниження співвідношення боргу до доходу - це погашення боргу. Однак у більшості людей немає грошей на це, коли вони отримують іпотеку - більша частина їх заощаджень йде на початковий внесок та витрати на закриття. Якщо ви думаєте, що можете дозволити собі іпотеку, яку плануєте отримати, але ваш DTI перевищив ліміт, співдружник може допомогти.