Розуміння позик на страхування життя

Якщо вам потрібні гроші в екстреному випадку, одне місце, на яке слід звернути увагу - ваш страховий поліс. Тобто, якщо у вас є постійне страхування життя - воно доступне як «ціле життя», так і «універсальне життя» (див. Постійні правила життя: Загальне проти універсального ).

На відміну від строкового страхування життя, який має встановлений часовий ліміт на період його покриття і не накопичує грошову вартість, універсальне життя має грошову складову, особливо пізніше. "У перші роки політики політика більша частина надбавок спрямовується на фінансування виплат відшкодування збитків. По мірі того, як політика дозріває, вартість грошових коштів збільшується", - каже Люк Браун, адвокат із страхування у відставці в Таллахассі, штат Флорида, який працює з YourProblemSolvers для допомоги споживачам. зі страховими, медичними та побутовими питаннями. (Детальніше читайте, як створюється грошова вартість у полісі страхування життя .)

Скільки, як скоро

Оскільки цінність грошових коштів формується в цілому або універсальному полісі страхування життя, власники полісів можуть позичати нагромаджені кошти. Позики на страхування життя мають одну чітку перевагу: гроші надходять на ваш банківський рахунок без податку.

Зазвичай страховики не обіцяють, наскільки швидко чи наскільки збільшиться вартість грошових коштів. Тому важко точно знати, коли ваша політика матиме право на отримання позики. Більше того, страховики мають різні рекомендації, які визначають, скільки вартості грошових коштів має мати поліс, перш ніж ви можете позичати його - і який відсоток вартості готівки ви можете позичити.

Ваша політика, ймовірно, має достатню грошову вартість для запозичення "зазвичай після 10- ^го року, коли поліс діє", - говорить Річард Райх, президент Intramark Insurance Services, Inc., агентство страхування життя в Глендейл, Каліфорнія.

Щось ще потрібно знати: Ця позика не бере гроші з вашої власної грошової вартості. "Ви фактично позичаєте у страхової компанії і використовуєте грошову вартість своєї поліси як заставу", - говорить Рейх.

Не потрібно платити

Один із привабливих аспектів позик під грошову вартість полягає в тому, що вам не доведеться їх повертати - величезна вигода в надзвичайних ситуаціях.

Якщо ви все-таки повертаєте всю або частину позики, варіанти включають періодичні виплати основної суми з річними платежами відсотків, сплату лише річних відсотків або вирахування відсотків з грошової вартості. "Кредити мають процентну ставку, як і будь-який інший вид позики. Вона, як правило, знаходиться в межах від 7 до 8%, що є високим у нашому теперішньому середовищі ", - каже Райх. Інтерес буде фіксованим або змінним, залежно від вашої політики.

Є вагома причина повернути кредит, якщо можете. "Якщо позика не буде погашена до смерті, страхова компанія зменшить номінальну суму страхового полісу, коли виплачується вимога", - каже Тед Бернштейн, генеральний директор, консалтингова та аудиторська фірма з страхування життя. в Бока-Ратон, штат Фларида.

Накопичені відсотки можуть глибоко врізатись у користь: "Якщо кредит позики залишається непогашеним протягом багатьох років, сума позики зростає та зростає за рахунок додаткового відсотка", - застерігає Браун. "Це ставить під загрозу поліс не надавати пільговикам грошей після смерті страхувальника.

"Принаймні, виплату відсотків слід проводити так, щоб позиковий кредит ефективно не зростав", - додає Браун. Це дає вам кращий результат грошей, які виплачуватимуть після смерті.

Коли позики на страхування життя мають сенс

Ось деякі фінансові ситуації, коли позика на страхування життя може бути розумним вибором:

• Ви не можете отримати право на отримання стандартної позики або вам потрібні готівки дійсно, дуже швидко. Оскільки гроші вже входять до політики та одразу ж доступні, це швидке джерело негайних коштів на нову піч, медичні рахунки чи іншу надзвичайну ситуацію, без кредитної перевірки. Навіть якщо ви маєте право на традиційну позику в банку або кредитній спілці, кредит на страхування життя може стати цінною зупинкою, якщо ви не встигнете чекати, коли ваша заява буде оброблена. Коли традиційна позика пройде, негайно використовуйте її для погашення позики на страхування життя.
• Ви не можете дозволити собі щорічну премію своєї політики. Не дозволяйте полісу страхування життя, оскільки ви не можете дозволити собі оплату. Кредит може тримати дію полісу до тих пір, поки виплата смерті перевищує суму позики.
• Ваші єдині інші варіанти позики мають значно високі процентні ставки. Перш ніж виплачувати більш високу процентну ставку за позику або здавати додаткові застави за традиційну позику, подумайте, як взяти позику на страхування життя, говорить Бернштейн. "Оскільки немає таких умов позики, як дати погашення, дати поновлення чи інші збори, порівняно з традиційними позиками, позики на страхування життя можуть бути дуже конкурентними", - говорить він.

Суть

Вибір того, якщо і коли кредит на страхування життя підходить саме вам, є суб'єктивним, говорить Рейх. «Ви повинні подивитися, що важливіше; негайна потреба у готівці або потреба вашої родини у вигоді на смерть. Зрозумійте, що будь-які непогашені позики підлягають виплаті із смертної допомоги, що призведе до меншої вигоди для вашої родини.

Перш ніж запозичити страхування життя, може бути корисним проконсультуватися з фінансовим консультантом, щоб зважити всі можливі варіанти та результати, виходячи з вашого фінансового портфеля. Докладніше див. Які плюси та мінуси позик на страхування життя? та 6 способів зарахування грошової вартості в страхування життя .