Групове медичне страхування
Плани охорони здоров’я групового страхування забезпечують охоплення групи членів, яка зазвичай складається з співробітників компанії або членів організації. Члени групи охорони здоров'я, як правило, отримують страхування за меншими витратами, оскільки ризик страховика поширюється на групу страхувальників. Такі плани є і в США, і в Канаді.
Як працює групове медичне страхування
Плани медичного страхування групи купуються компаніями та організаціями, а потім пропонуються її членам або працівникам. Плани можна придбати лише групами, а це означає, що люди не можуть придбати покриття через ці плани. Плани зазвичай вимагають принаймні 70% участі в плані, щоб бути дійсними. Через безліч розбіжностей - між страховиками, видами плану, витратами та умовами - між планами жоден з двох не залишається однаковим.
Плани групи не можуть бути придбані фізичними особами і вимагають принаймні 70% участі членів групи.
Після того як організація вибирає план, членам групи надається можливість прийняти або відхилити покриття. У певних районах плани можуть бути розміщені в ярусах, коли застраховані сторони можуть скористатися базовим покриттям або розширеним страхуванням з доповненнями. Премії розподіляються між організацією та її членами на основі плану. Покриття медичним страхуванням може також поширюватися на найближчу сім'ю та / або інші утриманці членів групи за додаткову плату.
Вартість групового медичного страхування зазвичай значно нижча, ніж індивідуальні плани, оскільки ризик поширюється на більшу кількість людей. Простіше кажучи, цей вид страхування дешевший і доступніший, ніж індивідуальні плани, доступні на ринку, оскільки в плані більше людей, які купують.
Ключові вивезення
- Члени групи отримують страхування за зниженою вартістю, оскільки ризик страховика поширюється на групу страхувальників.
- Плани зазвичай вимагають принаймні 70% участі в плані, щоб бути дійсними.
- Премії розподіляються між організацією та її членами, а покриття може бути розширено на сім'ю членів та / або інші утриманці за додаткову вартість.
Історія групового медичного страхування
Групове медичне страхування у США розвивалося протягом 20 століття. Ідея колективного висвітлення вперше увійшла до публічного обговорення під час Першої світової війни та Великої депресії. Солдати, які воювали в Першій світовій війні, отримали висвітлення через Закон про страхування від воєнних ризиків, який Конгрес пізніше розширив, щоб охопити утриманців військовослужбовців. У 1920-х роках витрати на охорону здоров'я зросли до того, що вони перевищували більшість споживачів.
Велика депресія різко загострила цю проблему, але опір Американської медичної асоціації та галузі страхування життя перемогло кілька зусиль щодо створення будь-якої форми національної системи медичного страхування. Ця опозиція залишатиметься сильною у ХХІ столітті.
Плани групового медичного страхування, що фінансуються роботодавцями, вперше з'явилися у 40-х роках як спосіб для роботодавців залучати працівників, коли законодавство у воєнні часи передбачало зменшення зарплати. Це була популярна пільга, яка не обкладається податками, яку роботодавці продовжували пропонувати після закінчення війни, але вона не змогла вирішити потреби пенсіонерів та інших непрацюючих дорослих. Зусилля Федерації щодо забезпечення висвітлення цих груп призвели до поправок до соціального забезпечення 1965 року, які заклали основу для Medicare та Medicaid.
Переваги групового плану медичного страхування
Основна перевага групового плану полягає в тому, що він поширює ризик на пул застрахованих осіб. Це приносить користь членам групи, зберігаючи премії низькими, і страховики можуть краще керувати ризиком, коли вони мають чіткіше уявлення про те, кого вони покривають. Страховики можуть здійснювати ще більший контроль за витратами через організації з обслуговування здоров'я (HMO), в яких постачальники укладають договори зі страховиками для надання допомоги членам. Модель HMO, як правило, забезпечує низькі витрати за рахунок обмежень щодо гнучкості догляду, яка надається особам. Кращі організації, що надають послуги (РРО) пропонують пацієнтові більший вибір лікарів та легший доступ до фахівців, але, як правило, стягують більші внески, ніж ГМО.
Переважна більшість планів медичного страхування групи є виплатами, спонсорованими роботодавцями. Однак можливо придбати групове покриття через асоціацію чи інші організації. Прикладами таких планів є такі, які пропонують Американська асоціація пенсіонерів (AARP), Союз фрілансерів та гуртові клуби членства.
Спеціальні міркування
Не кожен охоплюється груповим планом медичного страхування. Протягом багатьох десятиліть ці незастраховані люди змушені були самостійно нести витрати на охорону здоров'я. Але це змінилося.
Плани охорони здоров’я, що фінансуються державою, продовжують надавати допомогу тим, хто залишився без групового медичного страхування. Оскільки національні видатки на охорону здоров'я зросли за 15% валового внутрішнього продукту (ВВП), Закон про доступне догляд (ACA) 2010 року замінив загальнонаціональний мандат на те, щоб кожен платник податків приєднався до групового плану такого типу рішення, що нараховує єдиний платник, який зіткнувся з жорсткою опозицією з 1930-х років. Згідно з урядовими даними, приблизно 20 мільйонів американців користуються медичним страхуванням за ACA, згідно з останнім набором цифр за 2018 рік.
В адміністрації Обами люди, які залишилися незастрахованими згідно з ACA, повинні були платити мандат на медичне страхування. Це було скасовано адміністрацією Трампа, яка заявила, що карає людей без потреби.
Порівняйте інвестиційні рахунки Ім’я постачальника Опис Розкриття рекламодавця × Пропозиції, що з’являються в цій таблиці, є партнерствами, від яких Investopedia отримує компенсацію.