Топ-3 варіанти медичного страхування, якщо ви підете на пенсію достроково

Добровільне відхід від продуктивної кар'єри представляє пенсіонерів, які мають раннє життя, з рядом вагомих міркувань. Один із перших: медичне страхування. Людям, які виходять на пенсію до 65 років, коли починається право на Medicare, потрібно знайти альтернативні варіанти покриття витрат на медикаментозне лікування, госпіталізацію та призначення лікарських засобів. І це не мало питання.

Премії за медичне страхування можуть призвести до значного накопичення доходу після виходу на пенсію. Отже, пенсіонери, які не досягли 65-річного віку, повинні вивчити всі обґрунтовані торгові точки на предмет покриття, балансуючи витрати з вигодами, мережами постачальників та розробити план.

Ключові вивезення

• Оптимальна ситуація з медичним страхуванням, з якою може зіткнутися пенсіонер, є продовженням покриття, запропонованого роботодавцем, з яким останній раз працював.
• Пенсіонер може зареєструватися на охорону здоров’я через призначених для працевлаштування Закон про доступну допомогу або на веб-сайті уряду за 60 днів до дати настання пенсії або 60 днів після цього.
• Найменш переважним варіантом медичного страхування для пенсіонера є придбання медичного покриття через Зведений закон про примирення бюджету омнібусів (COBRA).

1. Групове покриття пенсіонерів

Що стосується медичного страхування, то оптимальна ситуація, з якою може зіткнутися пенсіонер, - це продовження покриття, яке пропонує роботодавець, з яким останній раз працював. Незважаючи на рідкість, багато приватних роботодавців та державних установ пропонують варіанти медичного страхування для дострокових пенсіонерів. По суті, пенсіонер залишається згрупованим з активно зайнятим населенням. Загальна практика включає пропозицію охоплення окремих пенсіонерів на визначений термін або до тих пір, поки колишній працівник не отримає право на Medicare.

Вартість страхування виділяється як основна перевага. Багато роботодавців у державному та приватному секторах сильно субсидують виплату премій або еквівалентну ставку премії для залучення та утримання ключових працівників. Як частина переговорного пенсійного пакету, який укладається на переговорах або на колективних переговорах, покриття пенсіонерів до 65 років, як правило, продовжує ті самі рівні внесків, до яких працівник звик. Таким чином, медичне страхування групового пенсіонера може за контрактом залишатися близьким до доступного рівня до виходу на пенсію або, в деяких випадках, взагалі не вимагає витрат.

Одруженому, який вийшов заміж, пенсіонеру до 65 років, часто надається можливість залишатися на плані охорони здоров'я роботодавця подружжя. Хоча охорона подружжя не має федеральних повноважень, більшість приватних компаній зберігають варіанти подружжя з прийнятними цінами. Пенсійний пенсіонер, який додається як залежний від політики зайнятого подружжя, може насолоджуватися тими ж недорогими положеннями про частку витрат, що продовжуються протягом років, які отримують зарплату.

2. Федеральні біржі

У 2010 році Закон про доступну допомогу (ACA) створив ринок медичного страхування. Це надає варіанти медичного страхування, які забезпечують поріг мінімальної вартості та доступної ціни, пов'язаний з доходом. Пенсіонер може зареєструватися на покриття через призначених абонентів або на урядовому веб-сайті за 60 днів до дати настання пенсії, або 60 днів після закінчення.

Незважаючи на нещодавні збільшення премій, опціони обміну все ще є більш доступним засобом покриття, ніж отримання індивідуально оціненої політики, яка раніше підлягала раніше існуючим умовам та обмеженим максимумом життя. Чоловіки, які не вживають тютюн, 55-річного віку, заробляючи 50 000 доларів США на рік, виходячи на пенсію та проживаючи у Філадельфії, штат Пенсільванія, можуть розраховувати платити близько 444 доларів на місяць за найнижчу вартість “бронзової” політики через “Незалежний блакитний хрест”. Частка вартості членів включає в себе виплату в розмірі 6 850 доларів США та доплату за візит до лікаря первинної медичної допомоги (50 доларів). Дохід у розмірі 50 000 доларів США не дозволяє пенсіонеру отримувати федеральні податкові субсидії, які надаються особам з нижчим рівнем доходу.

"Тепер, коли у нас є Obamacare, і схоже, що він не проходить, усі мають доступ придбати медичне страхування без запитань про здоров'я. Біржі мають плани, а також мають податкові кредити, які допомагають платити за план. Наприклад: Ви виходите на пенсію у віці 59 років, перераховуєте свої пенсії та 401 (к) с і не приймаєте жодних розподілів з будь-яких оподатковуваних рахунків, щоб ваш оподатковуваний дохід був нижче 17 000 доларів США на рік (як одна особа). Якщо ваш штат прийняв розширення Medicaid, ви отримаєте право на безкоштовне медичне страхування! ", - говорить Кріс Купер, CFP®, ChFC, EA, MSFS, Chris Cooper & Company, Сан-Дієго, Каліфорнія." Після цього, якщо ваш дохід менше 27 000 доларів США, Ви маєте право на преміальну допомогу за ACA у вигляді податкових кредитів, щоб зменшити витрати на премію та зменшити доплату та франшизу, близьку до нуля! І якщо ви зможете зберегти свій дохід до 47 000 доларів, у вас все одно є податкові кредити, не так багато, щоб допомогти сплатити премії. Просто виконайте цей податковий план, поки вам не виповниться 65 років та ви не отримаєте право на Medicare! "

3. КОБРА

Як правило, найменш переважним варіантом медичного страхування для пенсіонера є пропорція виплат, що випливає із Зведеного закону про примирення бюджету омнібусів (COBRA). COBRA передбачає, що роботодавці пропонують покриття, ідентичне планам виплат, в яких було звільнено звільненого працівника до розподілу служби. Хоча покриття залишається тим самим, роботодавці рідко субсидують премії COBRA, що може дорівнювати повної премії, сплаченої роботодавцем страховому перевізнику. Роботодавці, які фінансуються самостійно, можуть стягувати актуально встановлену еквівалентну ставку премії плюс 2% адміністративного збору. Поряд із тим, що вони надзвичайно дорогі, положення COBRA в більшості випадків залишаються лише 18 місяців. Короткострокове рішення вимагає, щоб пенсіонер, який вийшов на пенсію, старший за півтора року, починаючи з 65 років, шукати іншого покриття, коли вигоди від COBRA вичерпані.

Суть

Якщо варіант медичного страхування для пенсіонерів не доступний, якщо ви покинете робочу силу до 65 років, підписка на страхування через біржі ACA - це, мабуть, найкраща ставка на покриття низької вартості. "Закон про доступну допомогу повинен стати першим варіантом охорони здоров'я при виході на пенсію", - каже Девід С. Хантер, CFP®, Horizons Wealth Management, Inc., Ешвілль, штат Північна Кароліна "Знижений дохід від непрацюючої роботи дасть найкращі шанси отримати субсидії . "