Історія страхування в Америці

Страхування було запізненням до американського ландшафту, багато в чому тому, що було занадто багато відомих ризиків, а ще більше невідомих. Коли він, нарешті, закінчився, його підтримав один з найвідоміших американців в історії. Давайте подивимось на історію страхування в США

Бенджамін Франклін та American Insurance

Не задоволений титулами державного діяча, вченого, винахідника чи автора, Бенджамін Франклін додав страховика до своєї колекції. У 1752 р. Внесок Філадельфії на страхування будинків від втрат вогнем став першою в Америці взаємною пожежною страховою компанією. Настільки ж, як Лондон у 1600-х роках, будинки в цей час були зроблені майже повністю з дерева. Що ще гірше, поселення, які переросли в міста, будувались близько один від одного. Спочатку це було зроблено з міркувань безпеки, але в міру зростання міст забудовники будували будинки дуже близько один до одного з тих же причин, що і сьогодні - щоб розмістити якомога більше будинків на своїх ділянках забудови.

Дім та страхування життя

Внесок Філадельфії на страхування будинків від втрати вогнем встановив нові стандарти будівництва будинків, оскільки він відмовився страхувати будинки, які вважають пожежонебезпечними. Критерії, за якими вони оцінювали будівлі, будуть одного разу перероблятися як на будівельні норми, так і на закони про зонування. Сім років потому Франклін також мав важливу роль у зведенні першої компанії з страхування життя - Фонду пресвітеріанських міністрів. (Докладніше див.: Скільки страхування життя ви повинні здійснювати? )

Різні релігійні органи в той час були обурені практикою оцінювання людського життя, але критика охолола, коли було видно, що страхування працює на захист вдів та сиріт. Тоді промислова революція висунула на перший план необхідність страхування бізнесу та страхування від втрати працездатності.

Протягом історії запропоновані види страхування були розширені як реакція на нові ризики. У 1864 році Страхова компанія «Мандрівники» продала свій перший поліс на нещасні випадки. 1889 рік побачив перший поліс страхування авто. З плином часу пропонувались нові види страхування, щоб не відставати від ризиків все більш сучасного життя. (Детальніше про те, як прочитати, див. П'ять страхових політик, які кожен повинен мати .)

Скандал, шахрайство та регулювання

З вибухом у страхових продуктах та компаніях, що їх випускають, молода галузь загрожує шахрайством та скандалом. Вони варіювались від випуску компаній без фактичного капіталу для виплати вимог, що працюють замість крихких схем Ponzi, до страховиків, що вимагають несправедливо високих премій або вимушення конкурентів у спробі створити монополію. Було прийнято багато державних законів, щоб спробувати усунути проблеми, але на початку 1900-х років речі все ще не були вирішені. (Про пов’язане читання див. У статті: Що таке схема пірамід? )

У 1935 р. Набув чинності Закон про соціальне страхування, який передбачав виплату допомоги по безробіттю та виплату пенсій. Це забрало частину території страхових компаній, і воно надіслало чіткий сигнал, який спонукав галузь почати регулювати себе, боячись більшої участі уряду. Друга світова війна призвела до заморожування заробітної плати, і компанії, відчайдушно залучаючи робітників досі в країні, почали пропонувати групове страхування життя та здоров'я. Ці великі політики дійшли до компаній, достатньо великих, щоб їх впоратися. Це набрякло великих хлопців і зголосило маленьких хлопців разом із більшою частиною летучої ночі. У 1944 році Верховний суд постановив, що страхування має бути федеральним регулюванням, але Конгрес ухвалив Маккаран-Фергюсонський закон у 1945 році, повернувши контроль на державний рівень.

Контроль залишається в основному на державному рівні і донині, але після того, як багато страхових компаній були покликані вирішити завдання щодо визначення ставок за статтю, расою та іншими факторами, страховий сектор став більш егалітарним та доступним для населення. Також стало складніше реагувати на потреби бізнесу. Розмір страхових компаній продовжує збільшуватися, коли вони зливаються між собою та іншими гігантами фінансової галузі. Зараз страхові поліси можна знайти в установах, що пропонують широкий спектр фінансових послуг.

Інвестування в страхування

Страхування завжди користується попитом, оскільки люди та підприємства завжди шукають способи мінімізувати ризик. Попит та діапазон покриття, що надаються, спричинили, що страхові поліси все більше стають інвестиціями в себе. Оскільки рівень страхування, зосереджений у міських центрах, може призвести до величезних втрат і хаосу в страховій галузі, якщо відбудеться мега-катастрофа або спад регулярних катастроф, страховий сектор почав перекомпонувати свій ризик у пов'язаних з катастрофами цінних паперах, які торгують на ринковий та пом’якшити ризик страховиків. (Детальніше про те, як прочитати, див .: Фінансові наслідки стихійного лиха .)

Страхування сьогодні

Інтернет змінив страхову галузь, розкривши поле широко. Тепер люди можуть виходити в Інтернет, щоб знайти найдешевший тариф, навіть якщо компанії здійснюють покупки за кордоном за правильним покриттям. Це є одним із джерел мотивації компаній до об'єднання з іншими фінансовими послугами - збільшення розміру надає їм глобальний ринок, а інтеграція послуг дає їм перевагу на внутрішніх ринках із клієнтами, які більше переймаються зручністю, ніж ціною.

(Для читання, пов’язаного з читанням, див .: 15 страхових правил, які вам не потрібні .)