Як страхова компанія визначає ваші премії

Чи знаєте ви свій страховий бал? Більшість людей навіть не усвідомлюють, що вони мають, поки не отримають повідомлення про несприятливі дії поштою, сповіщаючи їх, що, виходячи зі свого страхового балу, вони не мають права на найнижчі ціни, доступні у свого страхового постачальника. Щоб допомогти вам розшифрувати, що все це означає, ми розберемося про те, що таке страховий бал, як він розраховується та деякі речі, які ви можете зробити для його покращення.

Розв’язання таємниці повідомлення про страхові побічні дії

Якщо ви коли-небудь отримаєте лист про несприятливі дії, то для визначення обставин, що стоять за вашим низьким показником, потрібно більше наполегливості, ніж більшість людей готові висловити.

Пригода починається з дотримання інструкцій листа, щоб зателефонувати на номер 1-800, щоб отримати безкоштовну копію вашого кредитного звіту, що впливає на ваш страховий рахунок. Ви можете зачекати кілька тижнів на відповідь, лише щоб надіслати форму згоди, яка вимагає детального підтвердження посвідчення особи, включаючи фотокопії посвідчення водія, номер соціального страхування та інформацію про страхування.

Якщо після збору всієї цієї інформації ви досить сміливі, щоб надіслати її поштою, пакет, який ви отримаєте, просто підведе підсумки вашого кредитного рейтингу, не маючи абсолютно ніякої інформації про ваш страховий бал. Якщо ви запитаєте додатковий запит у агентства з надання кредитних звітів, вам, ймовірно, буде сказано, що ваш кредитний звіт містить інформацію, яка використовується для підрахунку страхового бала, але що агентство, що звітує про кредит, не має доступу до вашого фактичного бала.

Якщо ви зв’яжетеся зі своєю страховою компанією, то, ймовірно, вам скажуть, що 99% її клієнтів не мають права на найнижчу ставку компанії, і щоб отримати право, ваш кредит повинен бути абсолютно ідеальним. Іншими словами, навіть якщо ви не маєте залишків на своїх кредитних картках, володієте своїм будинком, повністю не є борговими та маєте кредитний рейтинг у високих 700-х, ви все одно навряд чи матимете страховий бал, який би відповідав вам за найнижчий доступний страховий тариф. Тож який саме цей таємничий страховий бал і яке його призначення?

Який Ваш страховий бал і як він розраховується

Страховий бал - це рейтинг, який використовується для прогнозування ймовірності того, що клієнт подасть страховий випадок. Цей бал, як зазначалося вище, ґрунтується на аналізі кредитного рейтингу споживача, а метод його обчислення варіюється від страховика до страховика. Хоча багато компаній використовують власні формули для підрахунку балів, фактори, що використовуються при розрахунку, включають непогашений борг клієнта, тривалість кредитної історії, історію платежів, суму відновлюваного кредиту проти суми кредиту у вигляді позик, наявного кредиту та щомісячного рахунку баланс.

На відміну від кредитного рейтингу, який використовує особисту фінансову інформацію для визначення вашої здатності повертати борги, страхові бали не враховують ваш дохід. Цей упущення означає, що вас дуже штрафують за отримання великої позики або стягнення великої суми на ваші кредитні картки щомісяця, навіть якщо ваш дохід більш ніж достатній для покриття витрат. (Детальніше про те, як прочитати, див.: 12 Різники витрат на страхування автомобіля .)

Чому використовуються страхові бали

Страхові компанії виправдовують використання страхових балів, цитуючи дослідження, що показують позитивну кореляцію між кредитними балами та страховими вимогами. На деякому рівні це може здатися сенсом. Наприклад, на рівні незначних дорожньо-транспортних пригод доцільно стверджувати, що люди з поганим кредитом мають більше шансів подати претензії, якщо не з іншої причини, ніж через те, що їм не вистачає коштів для самостійного ремонту.

Звичайно, якщо ми дивимось на логіку страхових показників, ми можемо захотіти розглядати це також з точки зору бізнесу: страховий бал є досить вигідним, тим більше, що майже ніхто не претендує на найнижчий рівень цін. Пам’ятайте, що страхові внески - це постійний потік доходів для страхових компаній, і бали допомагають виправдати більш високі премії.

Як мінімізувати вплив на ваш гаманець

Ідеальний страховий бал, на думку страхової компанії, являє собою клієнта з найменшим можливим ризиком подання претензії, тому оскільки ймовірність подання претензії базується на кредиті, хороший кредит є запорукою високої оцінки. Хороший кредитний звіт може мати такий великий вплив на вашу страхову премію, що, наприклад, ви можете мати помилковий досвід водіння, але хороший кредит та платити менше за своє страхування автомобіля, ніж водій, який має досконалий досвід водіння, але поганий кредит. Але майте на увазі, що ваш страховий бал - не єдиний фактор, який визначає вашу премію (ви можете запитати у свого страховика більш детальну інформацію про інші фактори).

Хоча навряд чи ваш страховий бал коли-небудь буде ідеальним, є кілька відносно безболісних кроків, які ви можете вжити, щоб покращити свій рахунок. Щоб ваш страховий бал був високим, обов'язково сплачуйте всі свої рахунки вчасно і обмежте кількість кредитних карток, на які ви подаєте заявку та відкриваєте. (Див.: Важливість вашого кредитного рейтингу. )

Але оплачувати рахунки вчасно недостатньо. Як було сказано вище, на ваш страховий рахунок негативно впливають великі щомісячні витрати на кредитну карту, навіть якщо ви погашаєте весь залишок щомісяця. Щоб покращити свій страховий бал, ви можете мінімізувати використання вашої кредитної картки. Хоча це може виявитись невиправдано незручним повністю припиняти використання вашої кредитної картки, більшість з нас може знайти способи скорочення.

З огляду на це, не забудьте оцінити, чи варті витрати на зміну вашої фінансової структури. Ви можете знайти зусилля, необхідні для його вдосконалення, не варто того, що може становити порівняно невеликі заощадження премій.

Оцінка страхування тут залишається

Використання кредитної історії для визначення страхових внесків є досить тривожним для багатьох споживачів, особливо для тих, хто ніколи не пред'являв страхового вимоги, але все ще не може претендувати на найнижчі доступні ціни. На жаль, страховий бал є стандартною практикою серед найбільших страховиків у країні. Зважаючи на це, найкращий спосіб допомогти утримати свою страхову премію низькою - підтримувати високий кредитний бал. Будьте таким же обережним з вашим кредитним рахунком, як і з керуванням автомобілем - відповідальність з обома може заощадити серйозні гроші на страхових внесках.

(Детальніше про те, як прочитати, див: 5 Поради щодо страхування пари для пар .)