Як ІРА зростає з часом?

Зростання індивідуального пенсійного рахунку (ІРА) залежить від багатьох факторів. Він значною мірою покладається на кількість вкладених грошей та на те, який ризик інвестор готовий взяти на себе, що визначає, які типи інвестицій включаються до рахунку. Внесення регулярних внесків на рахунок також драматично впливає на ефективність роботи.

Як внески впливають на ріст

Одним з важливих факторів, що визначають зростання IRA, є внески. Станом на 2019 рік внески IRA обмежуються 6000 доларів на рік (у порівнянні з 5500 доларами у 2018 році), або 7000 доларів, якщо вам виповнилося 50 років (за додаткових 1000 доларів, дозволених через договірний внесок). Якщо 6 000 доларів США щороку вкладаються в IRA при поверненні 5% після 30 років, рахунок буде коштувати понад 400 000 доларів. Те, що відсотки можуть бути реінвестовані та зростати, не обкладаються податками.

Магія ускладнення

Звичайно, щоб перемогти інфляцію, необхідно вкладати кошти в інвестиційні механізми підвищеного ризику, такі як індивідуальні акції, індексні фонди або пайові фонди. IRA можуть інвестувати в цілий ряд цінних паперів, пропонованих різними суб'єктами: державні корпорації, загальні товариства (GP), товариства з обмеженою відповідальністю (LP), товариства з обмеженою відповідальністю (LLP) та товариства з обмеженою відповідальністю (LLC). Інвестиції в ІР, пов'язані з цими суб'єктами господарювання, включають акції, корпоративні облігації, приватний капітал та обмежену кількість похідних продуктів. Не кожна інвестиція є правом на отримання IRA, однак, наприклад, антикваріат чи предмети колекціонування, страхування життя та нерухомість особистого користування.

Акції - це популярний вибір для ІР, оскільки отриманий прибуток - це в основному додатковий внесок до ІРА. Акції також збільшують ІР за рахунок дивідендів та збільшення ціни акцій. Хоча ніхто не може передбачити майбутнє, річний обсяг прибутковості інвестицій в акції історично склав від 8% до 12%. Наприклад, інвестуючи 6000 доларів на рік у фонд фондового індексу протягом 30 років із середньою дохідністю 10%, ви могли побачити, що ваш рахунок зросте до понад 1 мільйон доларів (хоча й майте на увазі вплив інвестиційних зборів). Маючи такий великий потенціал постійно збільшувати кошти в часі з магією складання, зрозуміло, чому акції майже завжди містяться на рахунках IRA.

Інвестиції з високим рівнем ризику, такі як акції, допомагають найбільш різко зрости ІРА. Більш стабільні інвестиції, такі як облігації, часто включаються в IRA для диверсифікації та збалансування мінливості акцій із стабільним доходом.

Рот проти традиційного ІРА

Основна відмінність між двома видами ІР полягає в тому, чи хочете ви фінансувати свій IRA за допомогою дотаційних доларів чи ні. Традиційний ІРА фінансується за допомогою дотаційних доларів. Коли ви виходите на пенсію та починаєте отримувати доступ до традиційної ІРА, ви несете відповідальність за сплату податку на прибуток з цих коштів. Рота IRA фінансується з доларів після сплати податку, і будь-які внески, які ви внесли, не обкладаються податками, якщо ви здійснили зняття коштів. Обмеження внесків для Рота та традиційних ІР однакові, але існують вікові обмеження, на який термін ви можете фінансувати традиційний ІРА. У віці 70½ років внески в традиційні ІРА повинні припинятися, але Рот може фінансуватися до будь-якого віку. Якщо ви вибрали традиційний ІРА, вам доведеться починати приймати ІМТ (необхідні мінімальні розподіли) у віці 70½. Відповідно до IRS, традиційні власники IRA повинні розпочати розподіл мінімальних сум, починаючи з 1 квітня року, наступного за роком, коли їм виповниться вік 70½. На бенефіціарів також поширюються правила RMD, якщо вони успадковують традиційні IRA. Roth IRA не має жодних правил у галузі управління, якщо ви не успадковуєте їх, оскільки бенефіціари повинні їх приймати.

Відкриття ІРА

ІРА може бути відкрита через низку великих фінансових установ. До них відносяться брокерські товариства, компанії з взаємним фондом та банки. IRA також можна відкрити через онлайн-брокерські послуги. Основна відмінність більшості постачальників послуг IRA полягає в тому, що вони платять за свої послуги.

Практично будь-який заробітна плата може створити IRA. Роботодавці або приватні особи, які хочуть створити пенсійні плани для себе або своїх працівників, часто розглядають спрощену пенсію працівника за індивідуальним пенсійним рахунком. SEP мають менші витрати на налаштування та обслуговування, ніж традиційні пенсійні плани.

Суть

Мало інвестиційних засобів настільки ж універсальні, як ІРА. Інвесторам доступно багато варіантів персоналізації рахунків, щоб допомогти досягти їхніх фінансових цілей, а завдяки складним відсоткам, ІР будуть продовжувати зростати, навіть якщо ви не зможете фінансувати їх щороку. Цінним інструментом для інвесторів будь-якого рівня досвіду, ІРА пропонують гнучкість бути рукою чи залишати вибір професіоналам від свого імені. Маючи так багато варіантів фінансування ІРА та ймовірність високої прибутковості, не дивно, що понад 30 відсотків домогосподарств вносять внесок у традиційний або Рот ІРА.