Як легко зрозуміти свій договір страхування

Майже у всіх нас є страховка. Коли ваш страховик дає вам документ про поліс, то, як правило, все, що ви робите, - це переглядати прикрашені слова в полісі і складати його разом з іншою купою фінансових паперів на вашому столі, так? Якщо ви щороку витрачаєте тисячі доларів на страхування, чи не вважаєте ви, що вам слід знати про це? Ваш консультант зі страхування завжди є для вас, щоб допомогти вам зрозуміти складні умови у страхових формах, але ви також повинні самі знати, що говорить ваш договір. У цій статті ми зробимо читання вашого договору страхування простим, щоб ви зрозуміли їх основні принципи та те, як вони використовуються у повсякденному житті.

Основи страхування договору

• Пропозиція та акцепт. Подаючи заявку на страхування, перше, що ви робите, - це отримати форму пропозиції конкретної страхової компанії. Після заповнення запитуваних реквізитів ви надсилаєте форму компанії (іноді з преміум-чеком). Це ваша пропозиція. Якщо страхова компанія погоджується страхувати вас, це називається акцептом. У деяких випадках ваш страховик може погодитися прийняти вашу пропозицію після внесення змін до запропонованих умов.
• Розгляд. Це премія або майбутні премії, які ви платите своїй страховій компанії. Для страховиків врахування стосується також грошей, виплачених вам у випадку подання страхової вимоги. Це означає, що кожна сторона договору повинна надати певну цінність відносинам.
• Правовий потенціал. Щоб укласти договір зі своїм страховиком, ви повинні бути юридично компетентними. Якщо, наприклад, ви неповнолітній або психічно хворий, то, можливо, ви не можете кваліфікувати укладання контрактів. Аналогічно, страховики вважаються компетентними, якщо вони мають ліцензію згідно з діючими правилами, що регулюють їх.
• Юридична мета. Якщо метою вашого договору є заохочення протиправної діяльності, він недійсний.

Цінність контракту

Більшість договорів страхування - це договори відшкодування збитків. Договори про відшкодування збитків поширюються на страхування, де зазнані збитки можна виміряти у грошовій формі.

• Принцип контрибуції Це говорить про те, що страховики виплачують не більше ніж фактично понесені збитки. Метою договору страхування є залишити вас у тому ж фінансовому становищі, в якому ви знаходилися безпосередньо перед інцидентом, що призвело до страхової вимоги. Коли ваш старий Chevy Cavalier буде викрадений, ви не можете очікувати, що ваш страховик замінить його на абсолютно новий Mercedes-Benz. Іншими словами, ви отримаєте винагороду відповідно до загальної суми, яку ви гарантували за автомобіль.

(Щоб детальніше ознайомитись з договорами відшкодування збитків, див. "Покупки для страхування автомобілів" та "Як працює правило 80% щодо страхування житла?")

Існують деякі додаткові фактори вашого договору страхування, які створюють ситуації, коли повна вартість застрахованого активу не виплачується.

• Недостатнє страхування. Часто, щоб заощадити на преміях, ви можете застрахувати свій будинок у розмірі 80 000 доларів, коли загальна вартість будинку фактично доходить до 100 000 доларів. Під час часткової втрати ваш страховик заплатить лише частку в 80 000 доларів, тоді як вам доведеться викопати свої заощадження, щоб покрити решту частини збитку. Це називається недостатнім страхуванням, і вам слід намагатися уникати цього, наскільки це можливо.
• Надлишок. Щоб уникнути дрібницьких вимог, страховики запровадили такі резерви, як перевищення. Наприклад, у вас є автострахування з відповідним перевищенням 5000 доларів. На жаль, у вашому автомобілі сталася ДТП зі збитком у розмірі 7000 доларів. Ваш страховик заплатить вам 7000 доларів, оскільки збитки перевищили встановлений ліміт 5000 доларів. Але, якщо збиток сягає 3000 доларів, то страхова компанія не заплатить ні копійки, і ви повинні самі понести збитки. Коротше кажучи, страховики не вимагатимуть претензій, якщо і поки ваші збитки не перевищуватимуть мінімальну суму, встановлену страховиком.
• Вирахуваний. Це це сума, яку ви сплачуєте за власні кошти, перш ніж ваш страховик покриє решту витрат. Тому, якщо франшиза становить 5000 доларів США, а загальний страховий збиток дорівнює 15 000 доларів США, ваша страхова компанія заплатить лише 10 000 доларів. Чим вища франшиза, тим нижча премія і навпаки.

Не всі договори страхування є договорами відшкодування збитків. Договори страхування життя та більшість договорів страхування від нещасних випадків є договорами без відшкодування збитків. Ви можете придбати поліс страхування життя в розмірі 1 мільйона доларів, але це не означає, що вартість вашого життя дорівнює цій сумі долара. Оскільки ви не можете розрахувати чисту вартість свого життя та встановити ціну на неї, договір відшкодування збитків не застосовується.

(Для отримання додаткової інформації про договори про відшкодування збитків читайте "Купівля страхування життя: термін" Постійний "та" Зміна власності на страхування життя ".)

Непереборний відсоток

Це ваше законне право страхувати будь-який тип власності або будь-яку подію, яка може спричинити фінансові збитки або створити для вас юридичну відповідальність. Це називається страховим відсотком.

Припустимо, ви живете в будинку свого дядька, і ви подаєте заявку на страхування власників будинків, оскільки вважаєте, що пізніше ви можете успадкувати будинок. Страховики відмовляться від вашої пропозиції, оскільки ви не є власником будинку, і, отже, ви не піддаєтеся фінансовим стражданням у разі втрати. Що стосується страхування, то не будинок, машина чи техніка не є застрахованою. Швидше, це грошовий відсоток у тому будинку, машині чи машині, на який поширюється ваша політика.

Також принцип страхового інтересу дозволяє подружнім парам брати страхові поліси на життя один одного, за принципом, що людина може постраждати фінансово, якщо чоловік помер. Несприятливий інтерес існує також у деяких бізнес-домовленостях, як це спостерігається між кредитором та боржником, між діловими партнерами або між роботодавцями та працівниками.

Принцип суброгації

Суброгація дозволяє страхувальнику подати позов до третьої особи, яка заподіяла збиток страхувальнику, і застосовує всі способи повернення частини грошей, які він сплатив страхувальнику внаслідок збитку.

Наприклад, якщо ви постраждали в ДТП, спричиненому необачною їздою іншої сторони, вам буде відшкодовано ваш страховик. Однак ваша страхова компанія може також подати до суду на необережного водія у спробі повернути ці гроші.

Вчення про добру віру

Усі договори страхування базуються на концепції uberrima fidei, або на доктрині гранично добросовісної діяльності. Ця доктрина підкреслює наявність взаємної віри між страхувальником та страховиком. Простіше кажучи, подаючи заявку на страхування, ваш обов'язок розкривати свої страхові факти та інформацію правдиво перед страховиком. Так само страховик не може приховати інформацію про страхове покриття, яке продається.

• Обов'язок розкриття інформації. Ви юридично зобов'язані розкрити всю інформацію, яка впливала б на рішення страховика укласти договір страхування. Фактори, що збільшують ризики - попередні збитки та вимоги за іншими полісами, страхове покриття, яке вам було відхилено в минулому, наявність інших страхових договорів, повні факти та описи щодо майна або події, яка підлягає страхуванню - повинні бути розкриті. . Ці факти називаються матеріальними фактами. Залежно від цих істотних фактів, ваш страховик вирішить, чи страхувати вас, а також яку премію стягувати. Наприклад, у страхуванні життя ваша звичка до паління є важливим матеріальним фактом для страховика. Як результат, ваша страхова компанія може вирішити стягнути значно більшу премію внаслідок ваших звичок курити.
• Представництва та гарантія. У більшості видів страхування вам потрібно підписати декларацію наприкінці анкети, де зазначено, що наведені відповіді на запитання у формі заявки та інші особисті заяви та анкети є правдивими та повними. Тому, подаючи заявку на страхування від пожеж, наприклад, ви повинні переконатися, що надана вами інформація щодо типу будівництва вашої будівлі чи характеру її використання є технічно правильною.

Залежно від їхньої природи, ці заяви можуть бути або гарантіями, або гарантіями. А) Представлення: це письмові заяви, зроблені вами у вашій заяві, що представляють запропонований ризик для страхової компанії. Наприклад, у формі заяви про страхування життя інформація про ваш вік, відомості про сімейну історію, професію тощо - це уявлення, які повинні бути правдивими в усіх відношеннях. Порушення уявлень відбувається лише тоді, коли ви надаєте неправдиву інформацію (наприклад, свій вік) у важливих твердженнях. Однак договір може бути, а може бути недійсним залежно від виду хибного представлення, що має місце. (Для отримання додаткової інформації про страхування життя читайте у розділі "Купівля страхування життя: термін" Постійне ", " Довгострокове страхування догляду: кому це потрібно? "Та" Зміна власності на страхування життя ". Б) Гарантії: Гарантії в договорах страхування відрізняються від тих звичайних комерційних договорів. Вони накладаються страховиком для того, щоб ризик залишався однаковим протягом усього полісу і не збільшувався. Наприклад, в автомобільному страхуванні, якщо ви позичили свій автомобіль другові, який не має ліцензії, і цей друг причетний до ДТП, ваш страховик може вважати це порушенням гарантії, оскільки йому не було повідомлено про цю зміну. В результаті вашу претензію можна відхилити.

Як ми вже згадували, страхування працює за принципом взаємної довіри. Ви несете відповідальність за розголошення всіх релевантних фактів перед вашим страховиком. Як правило, порушення принципу граничної добросовісності виникає тоді, коли ви навмисно чи випадково не вдається розкрити ці важливі факти. Існує два види нерозголошення:

• Невинне нерозголошення стосується ненадання інформації, про яку ви не знали
• Умисне нерозголошення означає навмисне надання невірної матеріальної інформації

Наприклад, припустимо, що вам невідомо, що ваш дід помер від раку, і, отже, ви не розголосили цей матеріальний факт у анкеті сімейної історії, подаючи заявку на страхування життя; це невинне нерозголошення. Однак якщо ви знали про цей матеріальний факт і навмисно стримували його від страховика, ви винні в шахрайському нерозголошенні.

Коли ви надаєте недостовірну інформацію з метою обману, ваш договір страхування стає недійсним.

• Якщо це навмисне порушення було виявлено на момент подання претензії, ваша страхова компанія не виплачуватиме претензію.
• Якщо страховик вважає порушення невинним, але суттєвим для ризику, він може обрати вас за покарання, стягуючи додаткові внески.
• У випадку невинного порушення, яке не має значення для ризику, страховик може прийняти рішення про ігнорування порушення, як ніби воно не відбулося.

Інші аспекти політики

Вчення про адгезію. Доктрина приєднання вказує, що ви повинні прийняти весь договір страхування та всі його умови та умови, не торгуючись. Оскільки у страхувальника немає можливості змінювати умови, будь-які неясності в договорі будуть трактуватися на його користь.

Принцип відмови і Естопель . Відмова - це добровільна здача відомого права. Estoppel заважає особі стверджувати ці права, оскільки він чи вона діяла таким чином, щоб заперечувати зацікавленість у збереженні цих прав. Припустимо, що ви не розкриєте певну інформацію у формі страхової пропозиції. Ваш страховик не вимагає цієї інформації та видає страховий поліс. Це відмова. Надалі, коли виникає вимога, ваш страховик не може поставити під сумнів договір на підставі нерозголошення. Це естопель. З цієї причини ваш страховик повинен буде сплатити вимогу.

Підтвердження зазвичай використовуються, коли умови страхування повинні бути змінені. Вони також можуть бути видані для додавання конкретних умов до політики.

Співстрахування означає поділ страхування двома або більше страховими компаніями в узгодженій пропорції. Наприклад, для страхування великого торгового центру ризик дуже високий. Таким чином, страхова компанія може вирішити залучити двох або більше страховиків для розподілу ризику. Співстрахування також може існувати між вами та вашою страховою компанією. Це положення є досить популярним у медичному страхуванні, коли ви та страхова компанія вирішили поділити покриті витрати у співвідношенні 20:80. Тому під час вимоги ваш страховик виплатить 80% покритого збитку, поки ви викладете решту 20%.

Перестрахування відбувається, коли ваш страховик "продає" частину вашого покриття іншій страховій компанії. Припустимо, ви відома рок-зірка і хочете, щоб ваш голос був застрахований на 50 мільйонів доларів. Ваша пропозиція приймається Страховою компанією A. Однак, Страхова компанія A не в змозі зберегти весь ризик, тому вона передає частину цього ризику - скажімо, 40 мільйонів доларів США - Страховій компанії B. Якщо ви втратите свій співочий голос, ви отримувати 50 мільйонів доларів від страховика A (10 мільйонів доларів + 40 мільйонів доларів), при цьому страховик B вносить перестрахувану суму (40 мільйонів доларів) страховику А. Ця практика відома як перестрахування. Як правило, перестрахування практикується значно більшою мірою загальними страховиками, ніж страхувальниками життя.

Суть

Подаючи заявку на страхування, ви знайдете величезний асортимент страхових продуктів, доступних на ринку. Якщо у вас є радник зі страхування, він може покуповуватись і переконатися, що ви отримуєте адекватне страхування своїх грошей. Незважаючи на це, трохи розуміння договорів страхування може пройти довгий шлях, щоб переконатися, що рекомендації вашого консультанта виконуються.

Крім того, можуть бути випадки, коли ваша скарга скасовується, оскільки ви не звертали уваги на певну інформацію, яку вимагає ваша страхова компанія. У цьому випадку брак знань та необережність може коштувати вам дорого. Перегляньте функції полісу свого страховика замість того, щоб підписувати їх, не заглиблюючись у тонкий шрифт. Якщо ви зрозумієте, що читаєте, ви зможете переконатися, що страховий продукт, на який ви підписуєтесь, покриє вас, коли вам це найбільше потрібно.