Як підраховуються бали FICO

Корпорація Fair Isaac увічнює таємницю своїх балів FICO, ніколи не публікуючи деталей своєї таємної формули. Навіть якби це було відомо, тонкі моменти його методології все ще можуть змінюватися на свій розсуд. Насправді, FICO навіть не складає самих балів; FICO створює програмне забезпечення, яке використовується трьома основними кредитними бюро. Ці компанії, Equifax, Exprerian і TransUnion, включають власні дані у формулу FICO для отримання власних результатів. На щастя для споживачів, FICO розкрила загальний план того, яка інформація використовується та як вона зважується. (Для додаткового ознайомлення див. Звіт про споживчий кредит: що на ньому .)

ПЕРЕГЛЯД: Управління кредитами та боргами

Ваші платежі
Ваша історія платежів є найважливішим фактором ваших результатів FICO. Ваша історія включає, який з ваших рахунків був сплачений вчасно, заборгованість і тривалість проступків. Також включаються будь-які несприятливі публічні записи, такі як банкрутства, судові рішення чи застава. Вся ця інформація в сукупності складає 35% від оцінки FICO.

Ваші борги
На 30% наступним найважливішим фактором є ваші борги. Ці дані включають кількість рахунків, на які ви зобов'язані гроші, тип боргу та його загальну суму. Також включено відношення грошових зобов'язань до кредиту, яке часто називають коефіцієнтом використання кредиту. Цікаво, що цей розрахунок означає, що коли споживач відкриє новий рахунок і має більше доступного кредиту, їх коефіцієнт використання кредитів знизиться, доки він не несе додаткової заборгованості. (Щоб дізнатися більше, ознайомтеся з топ-7 найпоширеніших фінансових помилок .)

Інші
Крім історії платежів та боргів, формула FICO враховує три інші фактори в набагато менших розмірах. Ваша тривалість кредитної історії складає
до 15% вашої оцінки. Цей коефіцієнт включає тривалість відкриття ваших облікових записів і те, скільки часу пройшло з часу їхньої активності. Ось чому недавні іммігранти та молоді люди починають із нижчих кредитних показників. Види використовуваних кредитів складають ще 10% балів, отриманих FICO. Загалом, наявність великої кількості різних типів рахунків, таких як кредитні картки, іпотечні платежі та роздрібні рахунки, вигідніше, ніж менше. Останні 10% вашої оцінки FICO складаються з даних, пов’язаних з новими кредитними заявками, такими як кількість останніх запитів на отримання кредитів та кількість нових рахунків. Відкриття занадто багато рахунків за занадто короткий проміжок часу трактується як ознака ризику і знизить ваш рахунок.

Суть
На запитання підвести підсумки всього Старого Завіту, єврейський учений Гіллель сказав, що сказав: "Те, що вам ненависно, не робіть своїм товаришам. Це вся Тора; решта - пояснення; ідіть і вчіться". " Так само можна підсумувати формулу зарахування FICO, сказавши: "Ви повинні сплачувати рахунки вчасно, а не брати занадто багато боргів; решта - це деталі". Хоча ваша історія платежів і сума, яку ви заборгували, можуть становити лише 65% від вашої оцінки FICO, було б важко переконатися у виконанні решти критеріїв, одночасно оплачуючи рахунки та нести невелику заборгованість.

Існує аура таємничості навколо балів FICO, але це не повинно бути таким. Хоча корисно знати основи формули FICO, споживачі не повинні спокушатися відчувати, що вони можуть грати в систему. Зрештою, ваш рахунок FICO буде чітко продиктований вашою історією платежів та рівнем заборгованості. (Для отримання додаткової інформації див., Який кредитний бал слід мати? )