Як процентні ставки працюють на автокредити

Отримання автокредиту на більш тривалий термін із нижчими відсотковими ставками може утримати щомісячний рахунок нижче рівня бюджету, але чи вигідна це для вас?

Щоб відповісти на це запитання, вам потрібно зрозуміти, як працюють процентні ставки за автокредитом.

Три великі фактори про автокредитування

Середня ціна нового автомобіля становить 33 652 доларів на червень 2016 року, що на 2% більше, ніж у червні 2015 року, тому не дивно, що споживачі все частіше фінансують свої покупки за рахунок довгострокових позик. Середній термін автокредитування - це рекордні 68 місяців станом на 1 квартал 2016 року.

Але ось три основні фактори, які слід врахувати, перш ніж брати власний кредит на авто:

• Процентні ставки за автокредитом змінюються щодня та змінюються в широких межах. Перш ніж зайти до шоуруму, перевірте поточні тарифи розміщено на BankRateMonitor.com. Ви можете подумати про те, щоб отримати попереднє погодження з банком або кредитною спілкою перед покупкою автомобіля. Прихильники споживачів кажуть, що продавець автомобілів може дати вам або хорошу ціну на машину, або вигідну угоду щодо фінансування, але не те й інше. У будь-якому випадку, ви хочете, щоб вас проінформували про те, що таке «добра угода» щодо позики на даний момент. (Див. 6 способів зменшити вартість кредиту на автомобіль. )
• Автокредитування включає прості відсоткові витрати, а не складні відсотки. Це добре. Позичальник погоджується повернути гроші, плюс єдиний відсоток від суми позики. (За складними відсотками, відсотки заробляють відсотки з часом, тому загальна сума сплачених сніжок.)
• Автокредитування "амортизуються". Як і в іпотечному кредиті, заборгованість за сплатою заборгованості стягується на передній план. Під час краху цін на житло власників будинків, які заборгували більше, ніж їхні будинки, коштували для перепродажу, кажуть, що "під водою". Аналогічно, покупці автомобілів можуть довго їздити "під водою", якщо у них не було здорового внеску або затримки -модель торгівлі, тому що автомобіль круто цінується, як тільки ви виїжджаєте з нього.

Хрускіт числа

Наведені нижче приклади показують, як реальна вартість автомобіля визначається вибраним вами кредитом. У кожному випадку автомобіль, авансовий внесок та сума, яку потрібно фінансувати, однакові: ціна в середньому 33 652 долари. Авансовий внесок - 10%. Сума, що фінансується, становитиме 30 287 доларів.

• Позика в розмірі 4% на 5-річний період коштуватиме 557, 78 доларів на місяць. Наприкінці цього часу ви б платили 33 466, 80 доларів щомісячними платежами. Додайте до 3 655, 20 доларів США, а реальна вартість автомобіля становитиме 36 832 долари.
• Якщо ви розтягнули кредит до восьми років, щомісячний платіж знизиться до 369, 18 дол. Наприкінці цього часу ваші кредитні платежі становитимуть 35 441, 28 доларів. Включаючи авансовий внесок в розмірі 3365, 20 доларів, реальна вартість автомобіля зростає до 38 806, 48 доларів.

Ваш щомісячний платіж - і загальна сума

Процентна ставка, яку ви отримуєте за кредитом, драматично впливає на ці цифри. Поміркуйте, як змінюються номери, якщо вам довелося заплатити 6% ставку замість 4% за той же автомобіль.

• Щомісячний платіж за 5-річною позикою за 30 287 доларів під 6% відсотків склав би 585, 53 долара. Ви платите 35131, 80 долара щомісячними платежами. Вкиньте 10% початкового внеску, а автомобіль коштує $ 38 497.
• Якщо розтягнутись на 8-річний термін, щомісячний платіж за цією позикою в 30 204 доларів під 6% відсотків падає до 398, 01 долара на місяць. Виплати за кредитом становитимуть 38 208, 96 доларів. Додайте 10-відсотковий внесок і автомобіль коштує $ 41 574, 16.

Ви можете запустити цифри для себе за допомогою калькулятора позики BankRateMonitor.com.

Суть

Вибір автокредиту - це завжди компроміс. Якщо ви обмежуєте бюджет, нижчий щомісячний рахунок є привабливим варіантом, але це означає більше щомісячних платежів та вищу реальну ціну на автомобіль. Якщо ви хочете заплатити за автомобіль найкращу ціну і швидший шлях від боргів, вам потрібно буде керувати здоровенним щомісячним платежем.

Для подальшого читання читайте в навчальних посібниках Інвестопедії, Повному посібнику з придбання нового автомобіля та про те, як отримати хорошу пропозицію на вживаному автомобілі.