Як знизити витрати на закриття рефінансування
Незважаючи на те, що процентні ставки вже протягом багатьох років коливаються на рекордно низьких рівнях, деякі люди все ще не скористалися цим і рефінансували свою іпотеку. Хоча причини нефінансування різняться, одна річ точно, це може заощадити власникам будинків багато грошей щомісяця. Але для того, щоб реалізувати заощадження, власники будинків повинні залишатися у своєму будинку досить довго, щоб повернути гроші, які вони витрачають на витрати на закриття. На щастя, позичальникам не доведеться платити повну ціну, якщо мова йде про витрати на рефінансування закриття. (Про читання, пов’язане з цим, див.: 4 причини не рефінансувати свій дім .)
Магазин навколо вашого кредитора
Споживачі не замислювалися б над покупками навколо покупки автомобіля чи телевізора, і таку саму дисципліну потрібно застосувати до рефінансування іпотечного кредитування. Кожен позикодавець пропонує різні відсоткові ставки, умови та витрати, щоб позичати гроші, тому позичальникам доводиться робити покупки, щоб їхній кредитор мав найменші витрати на закриття. Почніть зі свого іпотечного кредитора, але також зв’яжіться з іншими. Включіть в аналіз кредитну спілку та місцевий банк. Спробуйте отримати принаймні три котирування, порівнюючи однакові комісії та витрати. Кредитори зобов’язані надати вам сумлінну оцінку витрат на закриття позики, коли ви здійснюєте покупки для свого іпотечного рефінансування. З цією добросовісною оцінкою в руці ви можете зробити точне порівняння того, що інші кредитори будуть стягувати з вас плату з точки зору закриття витрат. (Докладніше див.: 9 Що потрібно знати, перш ніж рефінансувати свою іпотеку .)
Попросіть повернення коштів, що не закриваються
Для власників будинків, які не мають заощаджених грошей на витрати на закриття, вони можуть попросити свого кредитора про рефінансування витрат, що не закриваються, а це означає, що їм не доведеться приносити гроші до столу при закритті нового кредиту. Під час проходження цього маршруту відбувається компроміс: вища процентна ставка. Часто кредитори готові відмовитися від витрат на закриття, але стягуватимуть вам більш високу процентну ставку протягом терміну дії кредиту в обмін на покриття витрат на закриття. Це часто може бути дорожчим, ніж оплата закриття наперед. Ця стратегія має сенс, якщо ви не плануєте залишатися вдома більше п'яти років. Зрештою, це може зайняти стільки часу, щоб компенсувати витрати на закриття, і якщо ви плануєте переїхати за короткий проміжок часу, або плануєте знову рефінансувати, це може мати сенс. Додаткові виплати відсотків часто не дорівнюватимуть витратам на закриття, якщо діяти раніше, ніж пізніше.
Лояльність може мати свої переваги
Завдяки рекордно низьким процентним ставкам конкуренція за бізнес позичальників є жорстокою, а це означає, що ваш нинішній кредитор хоче зберегти свій бізнес, і буде намагатися залишатися вашим постачальником іпотечного кредиту. Але позикодавець не збирається пропонувати вам знижки на непотребування. Якщо ви хочете зменшити деякі витрати на закриття своїм рефінансуванням, тоді вам доведеться говорити і запитувати. Банк або іпотечний кредитор, можливо, готові відмовитися від деяких зборів або навіть сплатити їх за вас, щоб утримати вас як клієнта.
Домовляйтеся про зменшення плати за позику
Не всі збори створюються рівними, що означає, що один кредитор стягуватиме різні ставки порівняно з іншими вниз по блоку. Незважаючи на те, що деякі з витрат на закриття не підлягають обороту, є місця, де ви можете отримати знижену ціну. Наприклад, ви можете попросити кредитора відмовитися від плати за заявку та плати за обробку. Плата за заявку - це плата за покриття адміністративних витрат з поданням заявки на рефінансування, а плата за обробку - це витрати на надання позики.
Кредитори, можливо, не бажають знижувати плату за вихід, але знаючи середню вартість для цього, також можна допомогти вам, коли ви хочете робити покупки. Плата за вихід, як правило, становить 1% від суми позики. При рефінансуванні в розмірі 300 000 доларів США, плата за вихід повинна складати 3000 доларів. Якщо ви маєте справу з позикодавцем, який стягує більше 1%, ніж його час, щоб здійснити покупки або змусити фінансову установу знизити цю плату. Максимальний відсоток, який позикодавець може стягнути з вас за плату за походження, становить 2%.
Ви навіть можете знизити суму, яку ви платите за страхування права власності, здійснюючи покупки. Звичайно, у вашого кредитора буде бажаний страховик, якого вони хочуть використовувати, але це лише пропозиція. Єдиною сферою, де ви не зможете домовитись про нижчу ціну, є оцінка, оскільки кредитор замовляє цю для вас. (Докладніше дивіться у розділі: Як домовитись про свої закриті витрати .)
Суть
Перефінансування на нижчу іпотеку допоможе вам заощадити гроші, але це не відбувається безкоштовно. Подібно до зняття першої іпотеки на житло, існують і витрати на закриття, пов'язані з рефінансуванням. Скільки ви платите за плату за закриття, буде залежати від одного кредитора до іншого, тому покупки навколо - це майже необхідна умова. Просити знижки та побачити, яку лояльність отримує у вас існуючий кредитор - це також способи знизити суму, яку ви платите, щоб рефінансувати свій кредит до нижчої процентної ставки.