Як управляти доходами під час виходу на пенсію

Доходи на пенсію функціонують набагато інакше, ніж доходи протягом робочих років. Коли ви працювали, ви, швидше за все, мали одного роботодавця та єдине джерело доходу. Будучи пенсіонером, ви, ймовірно, отримуєте доходи з різних джерел, включаючи соціальне забезпечення, один або кілька ІР, можливо, пенсію та інвестиційний рахунок або два.

Працюючи, ви отримуєте чек періодично (наприклад, кожні два тижні). Будучи пенсіонером, ви можете отримувати доходи щомісяця, щоквартально, щорічно та навіть епізодично. Додайте той факт, що частина вашого пенсійного доходу, ймовірно, вийде від інвестицій (заощаджень), які ви повинні захистити, щоб зробити їх останніми, і все це може здатися заплутаним.

Регулярний дохід на пенсію

У вас є два види доходу на пенсії - регулярний та потенційний. Регулярний пенсійний дохід - це як зарплата. Він надходить за встановленим графіком і триватиме все життя.

Соціальна безпека

Ця державна пенсійна програма складає значну частину регулярного пенсійного доходу для багатьох людей. Він базується на ваших заробітках протягом робочих років і розподіляється вам щомісяця. Соціальний захист щорічно коригується з урахуванням інфляції, тому сума, яку ви отримаєте, швидше за все, збільшуватиметься щороку.

Пенсія з визначеною виплатою

Пенсія з визначеними виплатами, подібно до соціального страхування, пропонує регулярний щомісячний дохід за все життя, виходячи з ваших заробітків протягом робочих років. Ці традиційні пенсійні плани все частіше зустрічаються, але деяким людям пощастило мати їх. Більшість людей, які виходять на пенсію з роботи, яка пропонує пенсію з визначеними виплатами, приймають свої гроші у вигляді ануїтету.

Анульована пенсія з визначеним внеском

Плани з визначеними внесками - наприклад, 401 (k) плани - набагато частіше зустрічаються, ніж традиційні пенсії. Деякі роботодавці дозволяють працівникам, які виходять на пенсію, анулювати свій план з визначеними внесками для отримання пожиттєвого потоку доходу, такого як пенсія з визначеною виплатою. Ануїтизація звільняє вас від прийняття інвестиційних рішень і забезпечує регулярний дохід на все життя, але це часто буває з високими комісійними платежами та майже без захисту від інфляції.

Зайнятість

Працювати на пенсії на повний або неповний робочий день - це один із способів збільшити розмір регулярного пенсійного доходу. Це не для всіх, але деякі люди бачать як соціальні, так і фінансові вигоди, залишаючись у робочій силі.

Потенційний дохід на пенсію

Другий вид пенсійного доходу відбувається за рахунок заощаджень та інвестицій, включаючи 401 (k) та IRA. Це потенційний дохід або від регулярних вилучень, або шляхом вилучення грошей у міру необхідності.

Податкові рахунки

Ваш роботодавець може дозволити вам брати кошти з визначеними виплатами або визначеними внесками в одноразовому розмірі. Ви можете перекласти кошти в IRA, щоб відкласти податки до їх вилучення або сплатити податки та отримати доступ до коштів негайно. Плани з визначеним внеском також можуть бути залишені. У всіх випадках гроші, як правило, вкладаються.

Інвестиційно-ощадні рахунки

Ви також можете мати один або кілька податкових інвестиційних рахунків, які можуть бути джерелом доходу за необхідності. І, сподіваємось, у вас також є екстрений фонд, який має три-шість місяців щомісячних витрат, щоб залучити за потребою.

Зворотна іпотека

Зворотна іпотека дозволяє конвертувати власний капітал у позику. Ви можете взяти виручку у вигляді одноразової суми (інвестувати), серії регулярних платежів або кредитної лінії. Оскільки це позика, гроші не оподатковуються. Ключовим фактором, який слід врахувати, є те, що позику потрібно погашати, коли ви помираєте або продаєте своє житло.

Ключові вивезення

• Існує два види пенсійного доходу - регулярний та потенційний. Потенційний пенсійний дохід може включати IRA, 401 (k) s та зворотну іпотеку.
• Існує чотири типи регулярних пенсійних доходів, включаючи соціальне забезпечення, пенсію з визначеними виплатами, пенсійну пенсію з визначеними внесками та зайнятість.
• Управління грошовими потоками та зняття коштів є важливою частиною пенсійного планування, яке включає складання бюджету витрат і створення плану, такого як правило 4%.
• Оподатковувані інвестиційні рахунки слід підписувати спочатку під час виходу на пенсію, після чого - неоподатковувані інвестиції, а потім - відстрочені податком рахунки.
• У віці 70 з половиною років необхідний мінімальний розподіл повинен бути здійснений з усіх інвестиційних рахунків, окрім Рота ІРА.

Грошовий потік та терміни

По-перше, віднімайте регулярні пенсійні доходи від основних щомісячних витрат. До них належать житло, транспорт, комунальні послуги, продукти харчування, одяг та охорона здоров'я. Якщо регулярний дохід покриває не все, потрібен потенційний дохід. Несуттєві витрати - такі, як поїздки, харчування та розваги - закінчуються останніми і часто оплачуються вилученням пенсійних заощаджень та інвестицій.

План відкликання

Перш ніж брати гроші з інвестицій, вам потрібен план. Тут може допомогти довірений фінансовий радник. Одна загальна система, правило 4%, передбачає зняття 4% від вартості загальних грошових коштів та інвестиційних рахунків щороку та надання собі щорічного "підвищення" інфляції на 2%. Ви також можете взяти частину своїх заощаджень та інвестицій та придбати негайний ануїтет, щоб забезпечити постійний грошовий потік для основних витрат.

Наказ про відкликання

Вилучіть кошти з оподатковуваних інвестиційних рахунків спочатку, щоб скористатися нижчими (ставками на дивіденди та приріст капіталу) ставками оподаткування. Далі, беруть кошти з неоподатковуваних інвестиційних рахунків, за ними відкладаються податкові рахунки, такі як 401 (k), 403 (b) та традиційні IRA. Податкові пенсійні рахунки, включаючи Рот-ІРА, повинні бути складені останньою, щоб гроші могли зростати неоподатковуваними якомога довше.

Податковий менеджмент

Якщо державні чи федеральні податки не утримуються з деяких пенсійних розподілів, вам, швидше за все, доведеться подати квартальні розрахункові податки. Деякі держави не оподатковують пенсійний дохід, а інші -. Те саме стосується місцевих податків.

Розподіл оподатковуваних інвестиційних рахунків оподатковується залежно від того, чи були продані інвестиції підлягати короткостроковій чи довгостроковій ставці податку на приріст капіталу. Списання з рахунків, що відкладаються з податку, трактуються як звичайний дохід. Нарешті, майже завжди найкраще перевернути одноразові розподіли на відкладені податком рахунки, щоб уникнути величезного однорічного податкового укусу.

Від 50% до 85% вашого доходу від соціального страхування оподатковується, залежно від загального доходу.

Управління RMD

Як тільки ви досягнете 70-ти з половиною років, ви повинні взяти необхідний мінімальний розподіл (RMD) з усіх пенсійних рахунків, крім вашого Roth IRA. Обсяг розповсюдження повинен приблизно дорівнювати балансу вашого рахунку на кінець попереднього року, поділеному на вашу статистичну тривалість життя.

Ви повинні взяти ці гроші до 1 квітня року, наступного за роком 70 та половини. Після цього всі RMD належать до 31 грудня. Будь-які суми, які ви берете протягом року, зараховуються до ваших RMD. Усі RMD оподатковуються як звичайний дохід, за винятком одного з Roth 401 (k) - ви повинні вийняти RMD з Roth 401 (k), але податки на нього не заборгуєте.

Якщо ви все ще працюєте в 70 і половини, вам не доведеться брати RMD від 401 (k) у компанії, де ви зараз працюєте (якщо ви не володієте 5% або більше цієї компанії) . Однак ви зобов'язані RMD на інших 401 (k) s та IRA, якими ви володієте. Залежно від вашого плану, ви, можливо, зможете імпортувати 401 (k) ще з попереднім роботодавцем до свого поточного роботодавця, щоб відкласти RMD на цей рахунок.

Адміністратор вашого пенсійного плану повинен розраховувати ваш RMD для вас щороку, і більшість зніме будь-які необхідні державні та федеральні податки та відправить баланс вам у потрібний час. Зрештою, відповідальність за вами.

Якщо ви не зможете вивезти правильний RMD, штраф становить 50% від суми, яку ви повинні взяти, але не зробили.

Суть

Управління пенсійним доходом - це більше, ніж отримання грошей та їх використання для оплати рахунків. Деякі люди консолідують свої пенсійні рахунки, щоб полегшити управління. Залежно від характеру та особливостей ваших акаунтів, таких як комісія, це може бути, а може і не бути розумним. Крім того, гроші в розмірі 401 (к) можуть бути більш захищеними від кредиторів, ніж кошти в ІРА.