Як перевернути 401 (к) на нового роботодавця

Рано чи пізно ви, швидше за все, залишите свою поточну роботу на іншій, і вам потрібно буде вирішити, що робити з грошима, які ви вклали в поточний план компанії 401 (k). Опції, як правило, включають залишення його там, де він є, перекидання його на новий план роботодавця або вибір перекидання IRA.

Якщо ви збираєтеся змінити роботу, ось що вам потрібно знати про перерахування своїх коштів на новий план роботодавця 401 (k) та внески та виходи інших варіантів.

Порівняйте плани компанії

Швидше за все, ваша поточна компанія вас не дуже розказала. Навіть якщо у вашому плані 401 (k), коли ви працювали, були надані рекомендації, ви можете знайти інформацію про перекидання, як не дивно. У більшості випадків гарна новина полягає в тому, що час прийняти це рішення є гнучким. Ви можете вжити заходів, як тільки ви вийдете або відкладете його.

Ключові вивезення

• Перш ніж перекинути ваші 401 (к) порівняйте плани між старим та новим роботодавцем.
• Найкраще вибрати прямий проти непрямого перекидання.
• Якщо ви вирішите не перевертати свої 401 (k), можливо, ви зможете залишити свої кошти у старому плані, а також можете вибрати варіант перекидання IRA.

Насправді, останнє може бути найкращим. "Найкраще почекати, розслідувати, а потім вирішити перевести", - сказав Елліот Г. Форд, інвестиційний радник компанії Ark Financial у Арлінгтоні, штат Вашингтон, який виступає організаціями по всій країні в якості брокера та консультанта по пенсійному плану. "Зазвичай хтось із нової компанії може допомогти вам зрозуміти інвестиції, витрати та умови плану в новій компанії."

Ford пропонує порівняти історію плану прибутку та витрат. «Витрати особливо важливі. Численні дослідження показали, що, крім внесеної вами суми, єдиним найбільшим прогнозним показником розміру вашого можливого інвестиційного гніздового яйця будуть коефіцієнти витрат інвестицій. "Коефіцієнт витрат - це загальний відсоток активів, що знаходяться в управлінні, які сплачують за адміністративне управління, деякі рекламні та інші операційні витрати фонду. "Ефект від чистої віддачі фонду може бути значним", - сказав Форд.

Знайти когось у вашій новій компанії, який допоможе вам порівняти ваш старий план з новим, не повинен бути складним. Більшість мають спеціалізований персонал, який надає інформацію, і готовий відповісти на питання щодо плану 401 (k) або адміністратору плану є зручна лінія довідки. Зрештою, вони хочуть ваших грошей.

Перемістіть гроші на 401 (k) нового роботодавця

Хоча за дотримання плану у старого роботодавця не передбачено жодного штрафу, ви втрачаєте певну суму. Гроші, залишені в плані колишньої компанії, не можуть бути використані як основа для позик. Що ще важливіше, інвестори можуть легко втратити слід від інвестицій, залишених у попередніх планах. "Я консультував працівників, які мають два, три, а то й чотири 401 (к) рахунки, накопичені на робочих місцях, що тривають 20 років або довше", - сказав Форд. "Ці люди майже не мають уявлення про те, наскільки добре працюють інвестиції".

Для рахунків від 1000 до 5000 доларів Вашій компанії потрібно передати гроші в ІРА від вашого імені, якщо це змусить вас вийти з плану.

Якщо у вас на рахунку принаймні 5000 доларів, більшість компаній дозволяють вам перевертати їх. Але рахунки на суму менше 5000 доларів можуть бути зняті з плану, якщо колишній працівник не відповість на повідомлення-повідомлення протягом 30 днів.

За суми, що перевищують 1000 доларів, федеральні норми тепер дозволяють компаніям надсилати вам чек, викликаючи федеральні податки та державні податки, якщо це застосовується, та 10% штраф за дострокове зняття, якщо вам не виповнилося 59 років. За будь-якого сценарію, податків та потенційного штрафу можна уникнути, якщо перерахувати кошти на інший пенсійний план із 60 днів.

Як працюють рельвери на 401 (k)

Якщо ви вирішили перейти на старий обліковий запис, зверніться до адміністратора 401 (k) у вашій новій компанії щодо нової адреси облікового запису, наприклад "ABC 401 (k) План FBO (на користь) вашого імені", надайте це вашого старого роботодавця, і гроші будуть перераховані безпосередньо зі старого плану на новий або відправлені чеком до вас (оформлено на нову адресу рахунку), який ви надасте адміністратору 401 (k) нової компанії. Це називається прямим перекиданням. Це просто і передає весь баланс без податків чи штрафу.

Трохи більш ризикований метод, каже Форд, - це непрямий або 60-денний перекидання, в якому ви вимагаєте від свого старого роботодавця, щоб вам надіслав чек на ваше ім’я. Цей ручний метод має недолік обов'язкового утримання податків - компанія припускає, що ви здійснюєте готівку з рахунку, і зобов'язана забрати 20% коштів для федеральних податків. Це означає, що гніздо 100 000 401 (к) доларів стає чеком всього за 80 000 доларів, навіть якщо ваш чіткий намір полягає в тому, щоб перенести гроші в інший план.

Тоді у вас є 60 днів, щоб внести залишки (або компенсувати різницю) в плані 401 (k) вашої нової компанії, щоб уникнути сплати податків на всю суму і, можливо, 10% штраф дострокового зняття. Незважаючи на це, про утримані 20 000 доларів США необхідно повідомити про вашу податкову декларацію і може підштовхнути вас до більш високої податкової групи. Усі розподіли 401 (k) мають бути подані у податковій декларації одержувача. Старий адміністратор плану повинен видати вам форму 1099-R.

Наприклад, ви вимагаєте повного розповсюдження від свого 401 (к), який має баланс 55 000 доларів. Використовуючи прямий перекидання, 55 000 доларів перераховуються зі свого плану на вашій старій роботі до тієї, яка є на вашій новій роботі. Якщо платіж здійснено вам під час непрямого перекидання, за федеральні податки утримується 11 000 доларів, і ви отримуєте чек у розмірі 44 000 доларів. Щоб ця дистрибутива була повністю відкладена, ви повинні внести 44 000 доларів від 401 (к) та 11 000 доларів з іншого джерела в кваліфікаційний план протягом 60 днів.

Винятки з перекидання

Є кілька винятків, коли частини 401 (k) можуть не бути придатними для перекидання. До них належать:

• Необхідні мінімальні розподіли (RMD)
• Кредити, що розглядаються як розподіл
• Розподіл складності
• Розподіл надмірних внесків та відповідного заробітку
• Розподіл, що є одним із ряду фактично рівних періодичних платежів
• Зняття коштів, що обирають систему автоматичного внеску
• Розподіл на оплату нещасних випадків, здоров'я чи страхування життя
• Дивіденди на цінні папери роботодавця
• Асигнування корпорації S, які розглядаються як дистрибуції

Згорніть 401 (k) в IRA

Для тих, хто вважає за краще не покладатися на інвестиційні пропозиції свого нового проекту 401 (k), перекидання 401 (k) на IRA - це ще один варіант. Діють ті самі правила перекидання, які були згадані вище. Перекати можуть бути прямими переказами довіреної особи до опікуна або непрямими, при цьому розподіл сплачується власнику рахунку. Але в будь-якому випадку, як тільки ви розпочнете процес, це має відбутися протягом 60 днів.

Як правило, Ford вважає за краще перекладати гроші на новий план 401 (k) нової компанії: "Для більшості інвесторів план 401 (k) простіший, тому що план вже створений для вас; безпечніше, оскільки федеральний уряд ретельно контролює плани 401 (k); менш дорогі, оскільки витрати розподіляються на багатьох учасників плану; та забезпечує кращу віддачу, оскільки інвестиції в план зазвичай перевіряються на виконання їх інвестиційним консультантом та інвестиційним комітетом компанії 401 (k). "

Суть

Перш ніж вирішити, що робити зі своїм старим 401 (k), спочатку зрозумійте доступні вам варіанти. Найбільшою проблемою, яку слід уникати, є стягнення податків та можливе стягнення штрафу, не звертаючи уваги на правило 60 днів. Наступна найпоширеніша проблема - це нехтування старим обліковим записом. Дотримуючись вищезазначених кроків, з вами не трапиться жоден.