5 речей, які вам потрібно попередньо затвердити для іпотеки
Покупки для будинку можуть бути захоплюючими та веселими, але серйозним покупцям додому потрібно починати процес у офісі кредитора, а не у відкритому домі.
Потенційні покупці отримують переваги кількома способами, консультуючись із кредитором та отримуючи лист попереднього затвердження. По-перше, у них є можливість обговорити варіанти кредитування та складання бюджету з кредитором. По-друге, позикодавець перевірить кредит покупця та виявить будь-які проблеми. Покупець будинку також дізнається максимальну суму, яку він може позичити, що допоможе встановити ціновий діапазон.
Потенційним покупцям слід бути обережними, щоб оцінити рівень їх комфорту за допомогою певної оплати житла, а не відразу прагнути до межі витрат. Нарешті, більшість продавців очікують, що покупці матимуть лист попереднього затвердження та будуть готові домовлятися з тими, хто доведе, що вони можуть отримати фінансування.
Ключові вивезення
- Серйозним покупцям дому потрібно починати процес в офісі кредитора, а не у відкритому домі.
- Авансовий внесок, виражений у відсотках від ціни продажу, залежить від типу позики.
- Кредитори хочуть переконатися, що вони позичають лише позичальникам із стабільною зайнятістю.
Попередня кваліфікація проти попереднього затвердження
Попередня кваліфікація іпотеки може бути корисною як оцінка того, скільки хтось може дозволити собі витратити на будинок, але попереднє затвердження набагато цінніше. Це означає, що позикодавець перевірив кредит потенційного покупця і перевірив документацію для затвердження конкретної суми позики (затвердження зазвичай триває певний період, наприклад, від 60 до 90 днів). Остаточне схвалення позики відбувається, коли покупець провів оцінку і позика застосовується до майна.
1:275 речей, які вам знадобляться для попереднього затвердження іпотеки
Вимоги до попереднього затвердження
Зберіть інформацію нижче, щоб бути готовою до процесу попереднього затвердження.
1. Доведення доходу
Покупці, як правило, повинні складати декларації про заробітну плату W-2 за останні два роки, останні виплати заробітної плати, які показують дохід, а також щорічний дохід, доказ будь-якого додаткового доходу, наприклад аліменти або премії, та податок на два останніх роки повертає.
Більшість домашніх продавців будуть готові домовлятися з тими, хто має докази, що вони можуть отримати фінансування.
2. Доведення активів
Позичальнику потрібні виписки банку та виписки на інвестиційному рахунку, щоб довести, що у них є кошти на авансовий внесок та витрати на закриття, а також резерви готівки.
Авансовий внесок, виражений у відсотках від ціни продажу, залежить від типу позики. Більшість позик мають вимогу, що покупець купує приватне іпотечне страхування (PMI) або сплачує іпотечний страховий внесок або плату за фінансування, якщо вони не відкладають принаймні 20% від вартості покупки. Окрім початкового внеску, попереднє затвердження також базується на кредитному рахунку покупця FICO, співвідношенні боргу та доходу (DTI) та інших факторах, залежно від типу позики.
Усі кредити, окрім джамбо, відповідають, відповідно до підпорядкованих урядом підприємств (Fannie Mae та Freddie Mac). Деякі позики, такі як HomeReady (Fannie Mae) та Home Possible (Freddie Mac), розраховані на покупців житла з низьким та середнім рівнем доходу або перших покупців.
Позики у справах ветеранів (VA), які не потребують грошей, призначені для ветеранів США, членів служби та подружжя, які не перебувають у шлюбі. Покупець, який отримує гроші від товариша або родича, щоб допомогти в авансовому внеску, може знадобитися подарунковий лист, щоб довести, що кошти не є позикою.
На графіку нижче перелічені загальні типи позик та основні (і широко змінюються) вимоги до кожного. У стовпці коефіцієнта DTI, де відображаються дві цифри, перша стосується боргу лише для житла, а друга - про всю заборгованість. Відповідно до PMI / MIP / збору, два числа, розділені косою рисою (/), вказують на авансовий збір з подальшим річним внеском (щомісячно сплачується). Усі іпотечні кредити мають додаткові вимоги, які не вказані тут.
Іпотечний | Хв. Вниз | FICO | Коефіцієнт DTI | PMI / MIP / Плата | Додаткові вимоги |
Звичайні 97 | 3% | 620 | 41% | 0, 15% -1, 95% | |
Звичайні | 5% -20% | 620 | 43% | 0, 15% -1, 95% | |
Джамбо | 5% -20% | 720-740 | 43% | Немає | Невідповідність Для будинків більше 484 350 доларів |
FHA (96, 5%) | 3, 5% | 580 | 31% / 43% | 1, 75% / 0, 85% | |
FHA (90%) | 10% | 500 | 31% / 43% | 1, 75% / 0, 85% | |
FHA 203 (k) | 3, 5% | 640 | 31% / 43% | 0, 85% | Купуйте плюс реабілітацію |
VA | 0% | 620 | 41% | 2, 15% або 3, 3% * | VA cert. придатності |
USDA | 0% | 640 | 29% / 41% | 2% / 0, 50% | Тільки сільські райони |
HomeReady | 3% | 620 | 43% | 1% або більше | Тільки низький дохід |
Головна Можлива | 3% | 660 | 45% | 0, 75% або більше | Тільки низький дохід |
* Плата за фінансування VA становить 2, 15% за перший кредит та 3, 3% для наступних позик.
3. Хороший кредит
Більшість кредиторів потребують балу FICO 620 або вище, щоб затвердити звичайну позику, а деякі навіть вимагають цього балу для позики Федеральної житлової адміністрації. Кредитори, як правило, резервують найнижчі процентні ставки для клієнтів із кредитною оцінкою 760 або вище. Вказівки FHA дозволяють затвердженим позичальникам із оцінкою 580 або вище платити лише 3, 5%. Ті, хто має нижчі бали, повинні внести більший внесок. Кредитори часто працюватимуть із позичальниками з низьким або помірно низьким рівнем кредиту та пропонують способи покращити їхню оцінку.
На графіку нижче представлені щомісячні платежі за основною ставкою та відсотками (ПІ) за 30-річною іпотекою з фіксованою процентною ставкою на основі діапазону балів FICO за три загальні суми позики. (Оскільки відсоткові ставки часто змінюються, використовуйте цей калькулятор заощаджень позики для подвійної перевірки балів та ставок.) Зауважте, що за позикою в розмірі 250 000 доларів особа, яка має FICO-бал у найнижчому (620-639), платить 1362 доларів на місяць, а власник будинку в найвищому (760-850) діапазоні заплатив би всього 1128 доларів, різниця - 2 808 доларів на рік.
Діапазон оцінок FICO | 620-639 | 640-659 | 660-679 | 680-699 | 700-759 | 760-850 |
Процентна ставка | 5.129% | 4, 558% | 4, 153% | 3.939% | 3, 762% | 3, 54% |
Позика в 350 000 доларів | 1 077 дол | 1791 долар | 1702 долари | 1659 доларів | 1623 долари | 1579 доларів |
Позика в розмірі 250 000 доларів | 1362 долари | $ 1, 279 | 1216 доларів | 1185 доларів | 1, 159 дол | 1128 доларів США |
Позика в розмірі 150 000 доларів | $ 817 | 767 доларів | $ 729 | $ 711 | $ 696 | $ 677 |
При сьогоднішніх ставках і за 30 років кредиту в розмірі 250 000 доларів особа, яка отримала FICO-рахунок в діапазоні 620-639, заплатила б 240, 260 доларів відсотків, а власник будинку в діапазоні 760-850 заплатив би 156 152 доларів, різниця - понад 84 000 доларів.
4. Перевірка зайнятості
Кредитори хочуть переконатися, що вони позичають лише позичальникам із стабільною зайнятістю. Кредитор не тільки захоче побачити заробітну плату покупця, але й, ймовірно, зателефонує роботодавцю, щоб перевірити працевлаштування та зарплату. Кредитор може захотіти зв’язатися з попереднім роботодавцем, якщо покупець нещодавно змінив роботу.
Самостійно зайнятим покупцям потрібно буде забезпечити значну додаткову документацію щодо їх бізнесу та доходу. За словами Фанні Мей, До чинників, що підлягають затвердженню іпотечного кредитування для найманого позичальника, відносяться стабільність доходу позичальника, місцезнаходження та характер діяльності позичальника, попит на товар чи послугу, пропонований бізнесом, фінансова потужність бізнесу та можливість бізнесу продовжувати отримувати та розподіляти достатній дохід, щоб позичальник мав змогу здійснювати платежі за іпотекою.
Зазвичай, самозайняті позичальники повинні подавати принаймні два податкові декларації за останні останні роки всі відповідні графіки.
5. Інша документація
Кредиторові потрібно буде скопіювати посвідчення водія позичальника, і йому знадобиться номер соціального страхування позичальника (SSN) та підпис, що дозволяє позикодавцю отримати кредитний звіт. Будьте готові до сесії попереднього затвердження та пізніше, щоб забезпечити (якнайшвидше) будь-яку додаткову документацію, яку вимагає кредитор.
Чим більше ви співпрацюєте, тим легший процес іпотеки.
Суть
Консультування з кредитором перед процесом купівлі будинку може заощадити багато душевного болю пізніше. Зберіть папери до початку попереднього затвердження та обов'язково перед тим, як піти на полювання вдома.