Відсоткова ставка проти квітня: яка різниця?
Процентна ставка - це вартість позики грошей, тобто основна сума позики. Оцінюючи вартість позики чи кредитної лінії, важливо розуміти різницю між рекламованою процентною ставкою та річною процентною ставкою, або квітня.
Процентна ставка
Рекламована ставка, або номінальна процентна ставка, використовується при обчисленні процентних витрат за вашим кредитом.
Наприклад, якщо ви розглядали іпотечний кредит на суму 200 000 доларів США із 6-відсотковою процентною ставкою, щорічні витрати на відсотки становитимуть 12 000 доларів США або щомісячний платіж у розмірі 1000 доларів США.
КВІТНЯ
Однак, квітень - це більш ефективна ставка, яку слід враховувати при порівнянні позик. Апр включає не лише витрати на проценти за кредитом, але й усі збори та інші витрати, пов'язані з придбанням позики. Ці збори можуть включати плату за посередництво, витрати на закриття, знижки та пункти знижок. Вони часто виражаються у відсотках.
АТР завжди має бути більшим або рівним номінальній процентній ставці, за винятком спеціалізованої угоди, де позикодавець пропонує знижку на частину ваших відсоткових витрат. Повертаючись до вищевказаного прикладу, врахуйте той факт, що покупка вашого будинку вимагає також витрат на закриття, страхування іпотеки та плати за отримання кредиту в розмірі 5000 доларів. Для того, щоб визначити розмір квітня вашого іпотечного кредиту, ці збори додаються до початкової суми позики для створення нової суми позики в розмірі 205 000 доларів. 6-відсоткова процентна ставка потім використовується для обчислення нового щорічного платежу в розмірі 12 300 доларів. Для підрахунку квітня просто розділіть щорічний платіж у розмірі 12 300 доларів США на початкову суму позики 200 000 доларів, щоб отримати 6, 15 відсотка.
Порівнюючи два позики, кредитор, який пропонує найнижчу номінальну ставку, швидше за все, пропонує найкращу вартість, оскільки основна частина суми позики фінансується за нижчою ставкою.
Найбільш заплутаний для позичальників сценарій - це коли два кредитори пропонують однакову номінальну ставку та щомісячні платежі, але різні квітня. У такому випадку, позикодавець із нижчим квітнем вимагає меншої кількості авансових платежів та вигіднішої угоди.
Використання APR має декілька застережень. Оскільки витрати на обслуговування кредитора, включені до квітня, розподіляються протягом усього терміну дії позики, іноді на протязі 30 років перефінансування чи продаж вашого будинку можуть зробити вашу заставу дорожчою, ніж спочатку запропоновано APR. Ще одне обмеження - недостатня ефективність APR у фіксації справжніх витрат на іпотеку з регульованою ставкою, оскільки неможливо передбачити майбутній напрямок процентних ставок.
Ключові вивезення
- Процентна ставка - це вартість позики основної суми.
- APR включає інші витрати, пов’язані із запозиченням грошей.
- Федеральний закон про позику істини вимагає, щоб у кожному договорі споживчого кредиту було вказано КВЕД разом із номінальною процентною ставкою.
- Кредитори повинні дотримуватися тих самих правил, щоб забезпечити точність АТР.
- Це створює більш рівні умови для позичальників і набагато ефективніший спосіб визначення справжньої вартості позики.