Кредитні лінії: основи

Коли настає час позичати гроші, варіантів багато. Люди можуть звернутися до банку за традиційною позикою з фіксованою або змінною ставкою, звернутися до ломбардів чи позикодавців (хоча це не є гарною ідеєю, окрім найважливіших обставин), користуватися кредитними картками, позичати у друзів чи сім'ї чи навіть зверніться до Інтернету та до спеціалізованих сайтів, що займаються одноранговими або соціальними кредитами чи пожертвами.

Один з менш відомих і менш використовуваних варіантів - кредитна лінія. Підприємства роками використовують кредитні лінії для задоволення потреб у обігових коштах та / або скористаються стратегічними можливостями інвестування, але вони ніколи не так часто стикаються з окремими людьми. Частина цього може бути пов’язана з тим, що банки часто не рекламують кредитні лінії, а потенційні позичальники не думають просити. Ось, ось, деякі основи щодо кредитних ліній.

Які вони

Кредитна лінія - це в основному гнучка позика банку чи фінансової установи. Подібно до кредитної картки, яка пропонує вам обмежену кількість коштів - кошти, які ви можете використовувати, коли, якщо і як хочете - кредитна лінія - це обмежена / визначена сума грошей, до якої ви можете отримати доступ за необхідності, а потім негайно повернути гроші або протягом попередньо визначеного періоду часу. Як і позика, кредитна лінія стягуватиме відсотки, як тільки гроші будуть позичені, і позичальники повинні бути затверджені банком (і таке затвердження є побічним продуктом кредитного рейтингу позичальника та / або відносин з банком).

Банки лише нещодавно почали продавати ці продукти значною мірою. Це може бути побічний продукт економіки, який зменшив попит на позику, та нові нормативні акти, які обмежували джерела доходів, заснованих на платній основі. Лінії кредитування, як правило, є джерелами доходу з нижчим рівнем ризику щодо позик на кредитні картки, але вони дещо ускладнюють управління доходами банку, оскільки непогашені залишки неможливо контролювати, як тільки кредитна лінія була затверджена.

Як працює кредитна лінія

Коли кредитна лінія корисна

Кредитна лінія стосується того, що банки не надто зацікавлені в андеррайтингу одноразових особистих позик, особливо незабезпечених, для більшості клієнтів. Так само не позично позичальнику брати кредит щомісяця-два, повертати його, а потім знову позичати. Кредитні лінії відповідають на обидва ці питання, роблячи доступну визначену суму грошей, якщо і коли позичальник цього потребує.
За великим рахунком, кредитні лінії не повинні використовуватися для фінансування одноразових покупок, таких як будинки або автомобілі - саме для цього іпотечні та автокредитні кредити, - хоча кредитні лінії можна використовувати для придбання предметів, на які Банк може, як правило, не гарантувати позику. Найчастіше окремі кредитні лінії призначені для тієї ж основної мети, що і бізнес-лінії кредитування: згладжувати капризи змінних щомісячних доходів і витрат та / або фінансувати проекти, де може бути важко визначити точні кошти, необхідні в заздалегідь.

Розглянемо самозайняту особу, чий щомісячний дохід є непередбачуваним або де існує значна (та / або непередбачувана) затримка між виконанням роботи та збором зарплати. Хоча він або вона, як правило, можуть покладатися на кредитні картки для вирішення проблем з грошовими потоками, кредитна лінія може бути дешевшим варіантом (як правило, пропонує нижчі процентні ставки) та пропонувати більш гнучкі графіки погашення. Кредитні лінії також можуть допомогти фінансувати передбачувані щоквартальні виплати податків, особливо коли існує невідповідність між термінами "бухгалтерського прибутку" та фактичним отриманням грошових коштів.

Коротше кажучи, кредитні лінії можуть бути корисними в ситуаціях, коли будуть повторні витрати грошових коштів, але суми можуть бути невідомі наперед і / або продавці можуть не приймати кредитні картки, а також у ситуаціях, коли потрібні великі грошові депозити - весілля є одними хороший приклад. Крім того, кредитні лінії часто були досить популярними під час буму житла для фінансування проектів благоустрою житла чи реконструкції - люди часто отримували іпотеку на придбання житла і одночасно отримували кредитну лінію, щоб допомогти фінансувати будь-які реновації чи ремонти.

Особисті кредитні лінії також з'явились як частина запропонованих банком планів захисту овердрафту. Хоча не всі банки особливо прагнуть пояснити захист овердрафту як позиковий продукт ("це послуга, а не позика!"), І не всі плани захисту овердрафту підтримуються особистими кредитними лініями. Знову ж таки, є приклад використання кредитної лінії як джерела надзвичайних коштів на швидкій та необхідній основі.

Проблеми кредитних ліній

Як і будь-який позиковий продукт, кредитні лінії є як потенційно корисними, так і потенційно небезпечними. Якщо інвестори користуються кредитною лінією, ці гроші повинні бути повернені (а умови таких повернення коштів прописані в той момент, коли кредитна лінія була надана спочатку). Відповідно, існує процес оцінювання кредиту, і потенційним позичальникам, які мають поганий кредит, буде набагато важче затвердження.

Так само це не вільні гроші. Незабезпечені кредитні лінії - тобто кредитні лінії, не прив’язані до власного капіталу у вашому домі чи якоїсь іншої цінної нерухомості - безумовно, дешевші, ніж позики ломбардів чи позикодавців, і зазвичай дешевші, ніж кредитні картки, але вони дорожчі, ніж традиційні забезпечені позики, такі як іпотечні або автокредитні. У більшості випадків відсотки за кредитною лінією не обкладаються податком.

Деякі, але не всі, банки стягують плату за обслуговування (щомісяця або щорічно), якщо ви не користуєтесь кредитною лінією, і відсотки починають накопичуватися, як тільки гроші будуть позичені. Оскільки кредитні лінії можуть бути залучені та погашені позапланово, деякі позичальники можуть вважати розрахунки відсотків за кредитними лініями складнішими і можуть бути здивовані тим, що вони в кінцевому підсумку сплачують відсотки.

Порівняння кредитних ліній з іншими видами запозичень

Як було запропоновано вище, існує багато подібності між кредитними лініями та іншими методами фінансування, але є також багато важливих відмінностей, які повинні розуміти позичальники.
Кредитні картки

Як і кредитні картки, кредитні лінії фактично мають встановлені ліміти - вам дозволяється позичити певну суму грошей і не більше. Крім того, як і кредитні картки, політика щодо перевищення цього ліміту залежить від кредитора, хоча банки, як правило, менш охочі, ніж кредитні картки, негайно затверджують надбавки (натомість вони часто прагнуть переговорити кредитну лінію та збільшити ліміт позик). Знову ж таки, як і у випадку з пластиком, позика, по суті, попередньо затверджена, і до них можна отримати доступ, коли позичальник захоче, за будь-якого використання позичальник має намір. Нарешті, хоча кредитні картки та кредитні лінії можуть мати щорічну плату, а також не стягувати відсотки до /, якщо не буде залишку коштів.

На відміну від кредитних карт, кредитні лінії можуть бути забезпечені нерухомим майном. До аварії на житловому ринку, Кредитні лінії за власним капіталом (HELOC) були дуже популярні як у кредиторів, так і у позичальників. Хоча HELOC зараз важче дістати, вони все ще доступні і, як правило, знижують процентні ставки. Кредитні картки завжди матимуть мінімальні щомісячні платежі, і компанії значно підвищать процентну ставку, якщо ці платежі не будуть виконані. Кредитні лінії можуть мати або не мати подібних вимог негайного щомісячного погашення.

Кредити

Як і традиційний кредит, кредитна лінія вимагає прийнятного кредиту та погашення коштів та стягує відсотки за будь-які позичені кошти. Також, як позика, взяття, використання та повернення кредитної лінії може покращити кредитну оцінку позичальника.

На відміну від позики, яка, як правило, є фіксованою сумою на визначений час, із заздалегідь встановленим графіком погашення, є значно більша гнучкість із кредитною лінією. Також зазвичай існує менше обмежень щодо використання коштів, запозичених під кредитну лінію. Іпотека повинна йти на придбання переліченого майна, а автокредит має йти на вказаний автомобіль, але кредитну лінію можна використовувати на розсуд позичальника.
Позикова позика / Кредит до оплати

Існують деякі поверхневі подібності між кредитними лініями та позиками до виплати, але це насправді лише завдяки тому, що багато позичальників з виплати заборгованості є "частими листівками", які часто позичають, повертають та / або надають свої позики (платять дуже високі комісії та інтерес по дорозі). Так само ломбарду чи позикодавцю небайдуже, для чого позичальник використовує кошти, доки плата / позика сплачується / погашається.

Відмінності, однак, суттєвіші. Для кожного, хто може претендувати на кредитну лінію, вартість коштів буде значно нижчою, ніж для кредиту на день виплати / ломбарду. З іншого боку, процес оцінки кредиту набагато простіший і менш вимогливий до позики на день оплати / ломбарду (можливо, кредитної перевірки взагалі не буде), і процес проходить набагато, набагато швидше. Так само буває, що кредитори, що сплачують зарплату, рідко позичатимуть грошові суми, які часто затверджуються у кредитних лініях (а банки рідко будуть турбуватись з кредитними лініями настільки ж невеликими, як середня зарплата або позика ломбарду).

Суть

Кредитні лінії є як і будь-який фінансовий продукт - ні за своєю суттю, ні добрі, ні погані, але лише настільки, як люди ними користуються. Надмірне запозичення під кредитну лінію може ввести когось у фінансові проблеми так само точно, як витрати з кредитними картками та кредитними лініями також можуть бути економічно вигідними рішеннями щомісячних фінансових капризів або здійснення складної транзакції, наприклад, весілля чи реконструкція будинку Як і у випадку з будь-яким кредитом, позичальники повинні уважно стежити за умовами (особливо комісійними, процентними ставками та графіком погашення), робити покупки і не боятися задавати багато питань перед підписанням.