Позика з низькою / відсутністю документації
Позика на низьку документацію / відсутність документації дозволяє потенційному позичальнику подати заявку на іпотеку, надаючи мало інформації про її працевлаштування, доходи чи активи. Регулювання цих позик значно розвинулося з 2008 року, але вони залишаються варіантом для деяких позичальників у нетрадиційній фінансовій ситуації.
Як працює кредит з низькою / відсутністю документації
Позичальники, які шукають ці продукти, як правило, мають нетрадиційні потоки доходів, які можуть бути складнішими для документування в традиційному іпотечному застосуванні. Приклади можуть включати альтернативні інвестиції або домовленості про самозайнятість, коли позичальник мінімізує звітність про доходи для цілей оподаткування. Кредитори, що розглядають ці позики, як правило, зосереджуються на кредитному рейтингу заявника, здатності зробити більший, ніж звичайний внесок, та нетрадиційній документації, такі як банківські виписки. Процентні ставки за цими позиками, як правило, вищі, ніж іпотеки, що підтверджуються традиційно.
Походження позики з низькою / без документації
Позика на низьку документацію / відсутність документації може здатися поверненням до днів брехунів і кредитів на дострокове користування до 2008 року, але це залишається варіантом для деяких сегментів іпотечної галузі. Походження цього терміну полягає в накопиченні аварії на нерухомість 2008 року. На початку та в середині 2000-х рр. Кредитори, які відчували тиск для надання кредитів на більш вигідних умовах, послабили вимоги до документації до того, що продукція з низькою документацією стала буденність. Кредити NINJA були одним класом цих продуктів. NINJA - це абревіатура для "відсутність доходу, перевірки роботи чи активів". Кредитори часто надавали ці позики позичальникам, виходячи виключно з їхніх кредитних балів, без будь-якої додаткової документації щодо можливості особи здійснювати платежі.
NINJA та інші позики з низькою документацією - поряд із практикою надання кредитів на доплату - призвели безпосередньо до краху 2008 року. Ринок житла сповільнився в середині 2000-х, і позичальники все частіше не могли йти в ногу з необхідними платежами. Регулюючі відповіді на цю кризу включали правило 2008 року, прийняте Федеральним резервом через Закон про істину в позиці (TILA), що вимагало позикодавців перевірити здатність позичальника здійснювати платежі за будь-яким кредитом, де вища процентна ставка була встановлена через слабший профіль заявника . Законодавством Реддл-Уолл-Стріт-2010 про реформу та захист прав споживачів було прийнято, і в січні 2013 року Бюро фінансового захисту споживачів (CFPB) було доопрацьовано зміну Додд-Франка, відому як здатність погашати правило, це правило вимагало від кредиторів адекватного визначення будь-яка можливість позичальника здійснювати необхідні щомісячні іпотечні платежі. Кредиторам, які цього не зробили, буде застосовано штраф, встановлений Конгресом США.
Повернення позик з низькою / без документації
Багато найризикованіших категорій позик з низькою / без документації, наприклад, позики NINJA, зникли після краху 2008 року та проходження Додд-Франка. Однак можливість погасити правило дозволило отримати деякий простір для позик з низькою документацією, включаючи клас, відомий як альтернативні позики на документацію.
Закон 2018 року, який скасовує частини Закону Додда-Франка, послабив стандарти потенційних позик, які можна вважати кваліфікованими іпотечними кредитами. На здатність погашати правило цей закон не впливав, але закон спрощував позичальників уникати класифікації з низькою документацією. Багато менших банків наполягали на цьому коригуванні, стверджуючи, що обмеження Додда-Франка були надмірно обтяжливими для цих банків. Вони стверджували, що національні кредитори відмовилися від більш ризикових кредитів, які можуть виявитись корисними для місцевих громад, і що менші банки можуть підтримати відновлення ринків нерухомості за рахунок більш м'якої практики кредитування.