Рахунок грошового ринку
Рахунок грошового ринку - це відсотковий рахунок у банку або кредитній спілці - не плутати його з взаємним фондом грошового ринку. Іноді їх називають депозитними рахунками грошового ринку (MMDA), рахунки грошового ринку (MMA) мають деякі особливості, які не зустрічаються в інших типах рахунків. Більшість рахунків на грошовому ринку сплачують більш високу процентну ставку, ніж звичайні ощадні облікові записи та часто включають привілеї чекової та дебетової картки. Вони також мають обмеження, які роблять їх менш гнучкими, ніж звичайний чековий рахунок. Вони важливі для розрахунку матеріальної чистої вартості.
1:58Рахунки грошового ринку проти ощадних рахунків
Як працюють рахунки на грошовому ринку
Рахунки на грошовому ринку пропонуються у традиційних та онлайн-банках та у кредитних спілках. Вони мають як переваги, так і недоліки порівняно з іншими видами рахунків. До їх переваг можна віднести більш високі відсоткові ставки, страховий захист, а також пільги на чекове оформлення та дебетові картки. Банки та кредитні спілки, як правило, вимагають від клієнтів депозиту певної суми грошей для відкриття рахунку та утримання балансу на рахунку вище певного рівня. Багато хто стягуватиме щомісячну плату, якщо баланс опуститься нижче мінімального.
Депозитні рахунки на грошовому ринку також забезпечують захист федерального страхування. Взаємні фонди грошового ринку, як правило, не мають. Рахунки грошового ринку в банку страхуються Федеральною корпорацією з страхування вкладів (FDIC), незалежною агенцією федерального уряду. FDIC охоплює певні типи рахунків, включаючи ММА, до 250 000 доларів на одного вкладника в банку. Якщо у вкладника є інші страхові рахунки в цьому ж банку (чек, заощадження, депозитний сертифікат), всі вони зараховуються до ліміту страхування в розмірі 250 000 доларів США.
Спільні рахунки застраховані на 500 000 доларів США. Що стосується рахунків у кредитних спілках, Національна адміністрація кредитного союзу (NCUA) надає аналогічне страхове покриття (250 000 доларів США на одного члена кредитної спілки та 500 000 доларів США на спільних рахунках). Для вкладників, які хочуть застрахувати більше 250 000 доларів, найпростіший спосіб досягти цього - це відкриття рахунків у більш ніж одному банку або кредитній спілці.
Потенційні недоліки включають обмежені трансакції, комісії та мінімальні вимоги до балансу. Ось огляд:
Плюси
Більш високі процентні ставки
Страховий захист
Привілеї чекової написання
Дебетові картки
Мінуси
Обмежені операції
Плата
Мінімальна вимога до балансу
Рахунки грошового ринку проти ощадних рахунків
Однією з визначних пам'яток рахунків на грошовому ринку є те, що вони пропонують більш високі відсоткові ставки, ніж ощадні рахунки. Наприклад, на початку 2019 року їх середня процентна ставка становила 0, 15%, тоді як середній ощадний рахунок платив 0, 09%, повідомляє Bankrate. Найвищий показник рахунку на грошовому ринку становив 2, 01%, а найвищий рівень ощадного рахунку - 1, 90%.
Коли загальні процентні ставки будуть вищими, як це було у 1980-х, 1990-х та значній частині 2000-х, розрив між двома видами рахунків буде ширшим. Рахунки грошового ринку можуть запропонувати більш високі відсоткові ставки, оскільки їм дозволено вкладати кошти в депозитні сертифікати (компакт-диски), державні цінні папери та комерційні папери, які не можуть робити ощадні рахунки.
Процентні ставки на рахунках на грошовому ринку мінливі, тому вони збільшуються або падають із інфляцією. Наскільки цей відсоток посилюється (наприклад, щомісяця, щомісяця або щодня), може мати істотний вплив на прибуток вкладника, особливо якщо вони підтримують високий баланс на своєму рахунку.
На відміну від ощадних рахунків, багато рахунків на грошовому ринку пропонують певні привілеї чекової виписки, а також надають дебетову карту з рахунком, як і звичайний чековий рахунок.
Грошовий ринок проти перевірки рахунків
Один з потенційних недоліків рахунків на грошовому ринку, порівняно з чековими рахунками, полягає в тому, що Регламент Федеральної резервної системи D обмежує вкладників загалом на шість переказів та електронних платежів на місяць. Типи переказів, на які впливає: попередньо дозволені перекази (включаючи захист овердрафту), телефонні перекази, електронні перекази, чеки чи платежі дебетовою карткою третім сторонам, транзакції ACH та банківські перекази. Вкладникам, які перевищують ліміти, може бути накладено штраф. Якщо вони продовжуватимуться, банк зобов’язаний відкликати їхні пільги на переказ, перевести їх на регулярні перевірки або закрити рахунок
Однак вкладники можуть здійснювати необмежену кількість переказів особисто (в банку), поштою, месенджером або в банкоматі. Вони також можуть робити скільки завгодно депозитів.
Ключові вивезення
- Рахунки грошового ринку пропонують банки та кредитні спілки.
- Зазвичай вони виплачують більш високі відсоткові ставки, ніж звичайні ощадні рахунки, і часто мають дебетові картки та обмежені привілеї на чекове написання.
- Багато банків також пропонують чекові рахунки з високим рівнем доходу та високими відсотками, які можуть сплачувати вищі ставки, ніж рахунки на грошовому ринку, але встановлюють більше обмежень.
Рахунки грошового ринку проти взаємних фондів
На відміну від різних банківських та кредитних союзних рахунків, описаних вище, взаємні фонди грошового ринку, пропоновані брокерськими фірмами та компаніями, що надають взаємні фонди, не застраховані FDIC або NCUA. (Банки можуть також пропонувати взаємні фонди, але вони також не застраховані.) Однак, оскільки вони інвестують у безпечні короткострокові транспортні засоби, такі як компакт-диски, державні цінні папери та комерційні папери, вони вважаються дуже низьким ризиком.
Як рахунки грошового ринку, так і взаємні фонди грошового ринку пропонують швидкий доступ до грошових коштів вкладника. Рахунки грошового ринку мають згадані раніше обмеження, передбачені урядом, на шість операцій на місяць, яких взаємні фонди грошового ринку не мають. Компанії, які пропонують їх, однак можуть встановлювати обмеження щодо частоти вкладників, які можуть викупити акції, або вимагати, щоб будь-які чеки, які вони написали, перевищували певну суму. Прибутковість пайових фондів грошового ринку, як правило, вище, ніж на рахунках на грошовому ринку.
У таблиці нижче порівнюються деякі загальні риси, які можна знайти на рахунках грошового ринку та інших видах депозитних рахунків. Оскільки відсоткові ставки та інші резерви можуть змінюватись у різних фінансових установах, варто покуповувати.
| Рахунки грошового ринку проти чотирьох варіантів | |||||
|---|---|---|---|---|---|
| Рахунок грошового ринку | Економія | Перевірка | CD | Взаємний фонд грошового ринку | |
| Тип інтересу | Змінна | Змінна | Змінна (або ні) | Виправлено | Змінна |
| Федерально застраховані | Так | Так | Так | Так | Немає |
| Перевірки | Обмежений | Немає | Необмежений | Немає | Обмежений |
| Дебетова картка | Так | Немає | Так | Немає | Іноді |
| Операції на місяць | Шість | Шість | Необмежений | Нуль | Необмежений |
Джерело: Інвестопедія
Коротка історія рахунків грошового ринку
До початку 1980-х федеральний уряд встановлював обмеження чи обмеження суми відсотків, які банки та кредитні спілки могли пропонувати клієнтам на їх ощадних рахунках. Багато установ видавали невеликі прилади (наприклад, тостери та вафельні утюги), а також інші стимули для залучення депозитів, оскільки вони не могли конкурувати з взаємними фондами грошового ринку, коли справа стосувалася процентних ставок.
Введені в 1970-х роках взаємні фонди грошового ринку продаються брокерськими компаніями та компаніями, що займаються взаємними фондами. Під тиском банківської галузі Конгрес прийняв Гарн-Сент. Закон про депозитарні установи Жермена 1982 року, який дозволив банкам та кредитним спілкам пропонувати рахунки на грошовому ринку, які сплачували ставку "грошового ринку", яка була вище попередньої обмеженої ставки.
Альтернативи рахункам на грошовому ринку
Банки та кредитні спілки пропонують різні типи рахунків, деякі з функціями, які можуть зробити їх конкурентоспроможними або перевершувати рахунки на грошовому ринку.
Ощадні рахунки в паспорті
На відміну від рахунків на грошовому ринку, звичайні ощадні рахунки зазвичай не мають вимог до початкового депозиту або мінімального балансу. Вони також сплачують відсотки, хоча зазвичай не стільки, скільки на рахунку грошового ринку. Як і рахунки на грошовому ринку, ощадні рахунки в книжковій книжці застраховані FDIC або NCUA. Обидва також обмежують вкладників до шести переказів на місяць, за певними винятками.
Ощадні рахунки з високим рівнем доходу
Багато банків та кредитних спілок також пропонують ощадні рахунки з високою дохідністю, і залежно від установи процентна ставка може бути кращою, ніж на їхніх рахунках на грошовому ринку. Ощадні рахунки з високою прибутковістю також застраховані ПІІК або NCUA. Потенційний мінус порівняно з рахунками на грошовому ринку полягає в тому, що вони можуть мати більше правил, наприклад, вимагати прямих депозитів або хоча б певної кількості операцій на місяць, щоб уникнути штрафних санкцій.
Регулярна перевірка рахунків
Перевірка рахунків має одну велику перевагу перед родичами на грошовому ринку - необмежені транзакції, включаючи чеки, зняття банкоматів, банківські перекази тощо. Вони також застраховані FDIC або NCUA. Основним їх недоліком є те, що вони сплачують дуже низьку (часто нульову) процентну ставку.
Перевірка рахунків з високим рівнем доходу / високим відсотком
Як і високоощадні ощадні рахунки, ці рахунки пропонують відсоткові ставки, які конкурують та іноді перевищують рахунки на рахунках грошового ринку. Вони також поділяють основну слабкість ощадних рахунків з високою прибутковістю, яка полягає в тому, що вони можуть мати складніші вимоги, такі як мінімальна кількість дебетових операцій щомісяця. Часто вони також встановлюють обмеження (наприклад, 5000 доларів США), над яким висока ставка відсотка не застосовується. З іншого боку, перевірка високодохідності - це звичайна перевірка з необмеженими чеками, дебетовою карткою, доступом до банкоматів та страхуванням FDIC або NCUA.
Награди, що перевіряють рахунок
Цей тип чекового рахунку може запропонувати бонус за реєстрацію та інші винагороди, такі як високі врожаї, відшкодування плати за банкомат, повернення миль на авіалінії чи повернення готівки. Основний недолік схожий на перевірку високоприбутковості: висока комісія, якщо вкладник не виконує всі правила, які залежать від установи. В іншому випадку перевірка нагород виконує такі функції, як звичайний чековий рахунок, включаючи страхування FDIC або NCUA.
Депозитні сертифікати
Депозитний сертифікат (CD) - це як ощадний рахунок з фіксованою тривалістю, наприклад, три, шість, дев'ять або 12 місяців або кілька років до 10. В обмін на те, щоб зафіксувати свої гроші на той період, вкладники, як правило отримувати більш високу відсоткову ставку, ніж вони мали б при регулярному ощадному рахунку. Однак якщо вони вилучать гроші (або частину їх) достроково, вони сплатять пеню, як правило, у вигляді втрачених відсотків. Деякі компакт-диски (відомі як рідкі компакт-диски) не штрафують вкладників за дострокове зняття коштів, але сплачують нижчу процентну ставку. Компакт-диски застраховані FDIC або NCUA, але зазвичай не пропонують писати чеки, знімати кошти за допомогою дебетової картки або додавати на баланс після первинної покупки.