Взаємні фонди грошового ринку: кращий ощадний рахунок
Якщо у вас немає ощадних рахунків на 1000 або більше доларів, ця стаття може не зацікавити вас. Якщо у вас накопичені гроші, вам може бути цікаво, чи є ощадний рахунок найкращим місцем для його зберігання. Звичайно, це ліквідно, але відсоткові ставки лише дещо кращі, ніж ті, які пропонують ваші носочки, і можуть бути лише дещо кращими, ніж рівень інфляції. Однією з альтернатив є взаємний фонд грошового ринку.
Порівнюючи безпеку ощадного рахунку та рахунку грошового ринку
Основна причина, по якій люди використовують банки, щоб утримувати свої гроші, не через прибуткові прибутки від процентних ставок, це тому, що цеглини, датчики та сейф із загартованої сталі передають почуття безпеки, що ящик для шкарпеток не може відповідати. Крім фізичної безпеки банку, існує захист, що надається урядом США. Федеральна корпорація страхування вкладів (FDIC) гарантує, що банк не втратить ваші гроші. Ліміт цього покриття становить 250 000 доларів США на рахунок та на одного власника.
Взаємні фонди грошового ринку є безпечними по-іншому. Немає підтримки з боку федерального уряду, але SEC обережно косить кошти на грошовому ринку. Вони, як правило, інвестують лише у фінансово надійні цінні папери, а всі інвестиції повинні мати середній термін погашення менше 120 днів. Це призводить до безлічі державних питань (муніципальних, державних, федеральних), які є найбільш безпечними борговими інструментами. Вони мають нижчу дохідність, ніж середній ринок, але вищу ставку, ніж ваш ощадний рахунок.
Плата
Для ощадних рахунків дві найбільші комісії пов'язані з вимогою щодо мінімального балансу та комісійних комісій. Залежно від банку та точного ощадного рахунку ці комісії різняться, але вони, як правило, не є проблемою для тих, хто має велику суму грошей на ощадному рахунку.
Щодо фондів грошового ринку, існує кілька комісій, про які інвестори повинні знати, перш ніж вкладати кошти. Найбільшим є коефіцієнт витрат, який є відсотковою комісією, що стягується у фонд за витрати на управління. Для фондів грошового ринку ці збори, як правило, дуже низькі, як правило, нижче 0, 5%. Також можуть бути вимоги до балансу або плата за транзакції.
Повертається
Ощадний рахунок може давати вам від 0, 1 до 1, 7% рентабельність інвестицій. Фонди грошового ринку мають діапазон від 1 до 3%. Це не означає, що ви завжди отримуватимете 3% прибутку, але це означає, що ваші шанси отримати до 3% прибутку вище, ніж на ощадному рахунку.
Як і у облігаціях, ефективність грошових коштів на ринку тісно пов'язана з процентними ставками, встановленими Федеральною резервною системою. Коли ставки на ринку знаходяться на дуже низьких рівнях, як це було в період з 2002 по 2004 рік і з 2007 по 2009 рік, ці типи фондів, як правило, приносять прибуток на нижньому кінці діапазону, не набагато більше, ніж на ощадний рахунок. Тож знайте про поточне середовище відсоткової ставки та про те, як воно порівнюється зі ставкою ваших ощадних рахунків, перш ніж перевести гроші до фонду грошового ринку.
Доступність
Кошти грошового ринку порівнянні з ощадними рахунками, наскільки йде ліквідність. Зазвичай є безкоштовна реєстрація чеків, автоматизовані сервіси електронних обмінів і телефонна станція та викуп. Якщо ви впевнені, що гроші будуть простоювати більше трьох місяців, казначейські купюри або компакт-диски - це гарантований варіант, але вони сплачують штрафи та збори за дострокове погашення. Як грошовий ринок, так і ощадний рахунок призначені для людей, яким потрібен доступ до грошей.
Податки
Існує цілий ряд коштів, які допоможуть вам зняти різні види податкового навантаження. Якщо ви опинитесь у високому державному податковому діапазоні, але з низьким рівнем федеральної податкової групи, ви можете інвестувати у фонд грошового ринку Казначейства США. Також є кошти, які не обкладаються податками. Звільнення від оподаткування базуються на тому, в які цінні папери інвестує фонд і чи є вони місцевими чи федеральними випусками боргу. Без податків у цьому випадку йдеться про дивіденди - для грошей, які ви вкладаєте у фонди, немає податкового вирахування. За допомогою деяких досліджень ви зможете знайти фонд, який буде задовольняти ваші податкові потреби.
Вибір фонду
Усі види фондів інвестують в один і той же кошик цінних паперів у межах своєї секції (муніципальні, казначейські тощо), тому дохідність певного фонду може відрізнятися на десяту частину відсотка від інших у його розділі. Таким чином, фонд із низькими операційними витратами, як правило, дасть кращі врожаї. Щорічні операційні витрати 0, 5% або менше повинні бути вашою мірною палицею при просіюванні коштів. Якщо фондова компанія буде успішною, то більший обсяг капіталу, який вона контролює, перетвориться на менші операційні витрати для інвесторів. Незважаючи на те, що ці інвестиції вважаються низьким рівнем ризику, у своїй спробі перевершити, деякі з них досягли вищих доходних інструментів за межами норми, включаючи зобов'язання по забезпеченню заставою (ЦДО), підкріплені заставними заставами.
Суть
Перехід від ощадного рахунку до рахунку на грошовому ринку - скоріше психологічний стрибок, ніж зміна фактичної механіки. За допомогою фонду грошового ринку ви все ще можете писати чеки та переказувати гроші на свій розрахунковий рахунок, коли вам це потрібно, але це вже не заощадження рахунок, це інвестиція (хоча і короткострокова).
Прибутковість краща, безпека порівнянна, а податки та доступ легко обробляються. Незважаючи на це, люди вважають, що ощадний рахунок є якось міцнішим. Якщо ви зможете обійти такий тип мислення, взаємний фонд грошового ринку допоможе вам побачити певні прибутки від грошей, які ви зберігаєте як екстрений фонд або очікуєте вкласти гроші.