Блокування іпотечної ставки зменшується визначення
Блокування іпотечної ставки з пониженням - це блокування іпотечної ставки з можливістю зменшити заблоковану процентну ставку, якщо ринкові процентні ставки падають протягом періоду блокування. Блокування ставки з можливістю плаваючого зменшення може забезпечити позичальнику захист від збільшення протягом періоду блокування ставок, тоді як опція з плаваючим зменшенням дозволяє позичальнику скористатися падінням процентних ставок протягом періоду блокування.
Як структурується блокування ставок іпотечного кредитування
Позичальник може фіксувати свою ставку іпотечного кредитування, але також мати можливість скористатися нижчою ставкою, якщо ставки іпотечного кредиту падають протягом визначеного періоду часу. Під час періоду блокування, який може бути часом, необхідним для процесу андеррайтингу, позичальник може скористатися зниженням процентних ставок.
Швидкість іпотечного кредитування вниз дозволяє позичальнику фіксувати їхню ставку іпотечного кредитування, але якщо ставки падають, вони можуть увімкнути плаваючий вниз, щоб іпотека оброблялася за меншою ставкою. Однак позичальник сплачує плату за гнучкість опціону, що плаває, який може становити кілька сотень доларів або кілька сотень доларів залежно від позикодавця.
Що вам скаже блокування іпотечної ставки?
Як і будь-який фінансовий варіант, опціони з плаваючим зменшенням тарифного блокування мають пов’язану з ними вартість. Як результат, обмежувачі швидкості з опцією "поплавком вниз" дорожчі, ніж блокування швидкості без опції "поворотний".
Користуючись перевагою поплавка вниз
Як зазначено вище, позичальник може просити скористатись їх можливим зменшенням у будь-який час протягом періоду до закриття іпотечного кредиту, щоб скористатися нижчою процентною ставкою за іпотечним кредитом. Здійснення опціону з можливістю зменшення можливостей може відбутися вже через тиждень після початку іпотечного провадження, залежно від умов кредитора.
Відповідальність позичальника є за низькою ставкою іпотечного кредитування, тобто позикодавець не зобов'язаний інформувати позичальника про зниження ставок. Позичальник повинен зателефонувати іпотечному брокеру або позикодавцеві, щоб подати запит на можливість виплати. Важливо знати, що позичальник автоматично не отримає нижчу ставку.
Умови угоди повинні визначати часові рамки встановлення блокування, які можуть тривати, наприклад, 30 або 60 днів. Період часу дозволяє позичальнику скористатися покращеними процентними ставками під час обробки заявки на іпотеку. Ставка іпотечного кредиту знижується, допомагає позичальникам фіксувати найнижчу ставку, яку пропонує ринок до закриття.
Чому позикодавець запропонував блокувати ставку іпотечного кредитування, зменшуючись
Кредитори можуть запропонувати замовнику ставок зменшитись позичальникам, оскільки вони не хочуть, щоб позичальники могли купувати навколо себе або виїжджати до іншого кредитора чи брокера. В ідеалі позикодавець бажає бізнесу позичальника на тривалий термін, оскільки банки заробляють відсотки за іпотекою за вирахуванням будь-яких витрат банку на обслуговування іпотеки.
Коли ви повинні отримати блокування ставок іпотечного кредитування, знижуйтеся
Якщо ставки за іпотекою коливаються або зростають і знижуються протягом останніх кількох місяців або року або близько того, можливо, вдалий час придбати опціон з пониженням. Однак це залежить від того, чи мають шанси падіння протягом періоду блокування. Позичальники можуть проконсультуватися у різних банках, які пропонують іпотечні кредити, щоб зрозуміти, чи вважають кредитори процентні ставки в найближчі кілька місяців або знижуватимуться.
Якщо ставки впали, стабілізувалися і, здається, знаходяться в нижній частині циклу курсів, мабуть, не було б сенсу платити кількасот доларів або близько того за плаваючий варіант. В ідеалі ви хочете, щоб ставки були впали достатньо, ніж платити за плату за плаваючий варіант. Якщо ставки іпотеки знизилися з 5, 10% до 5, 00% під час андеррайтингу; наприклад, може не вистачити руху ставок, щоб компенсувати вартість опціону "зменшення".
Однак, якщо очікується, що ставки можуть впасти до 4, 60% з 5, 10% під час андеррайтингу, заощадження в довгостроковій перспективі, ймовірно, затьмарять плату за плаваючий вниз, що зробить її хорошим варіантом.
Важливо порівнювати всі типи іпотечних кредитів, оскільки включення опціону з плаваючим зменшенням може бути більш високим, порівняно з іншими іпотечними кредитами. Якщо на ринку все ще залишається свобода, коли процентні ставки знижуватимуться, опція з плаваючим зменшенням може мати сенс. Однак, якщо ринки вже потрапили на підлогу, обмеження ставок може бути достатнім.
Ключові вивезення
- Блокування іпотечної ставки з пониженням - це блокування іпотечної ставки з можливістю зменшити заблоковану процентну ставку, якщо ринкові процентні ставки падають протягом періоду блокування.
- Блокування ставки з можливістю плаваючого зменшення може забезпечити позичальнику захист від збільшення протягом періоду блокування ставок, тоді як опція з плаваючим зменшенням дозволяє позичальнику скористатися падінням процентних ставок протягом періоду блокування.
- Обмеження блокування іпотечної ставки зменшується в тому, що позичальник може заплатити сотні доларів за послугу, яка залишається невикористаною. Якщо позичальник пропускає плавзасоби вниз, а ставки падають на піввідсотка або більше, завжди є можливість рефінансувати іпотечний кредит і скористатися нижчою ставкою.
Приклад блокування іпотечної ставки зменшується
Позичальник знайшов житло, зробив пропозицію, і зараз триває стягнення іпотеки до закриття за тридцять днів. Позичальник вирішує скористатися варіантом, що зменшується, оскільки процентні ставки знижуються протягом останніх кількох місяців.
- Блокування ставки за іпотекою становить 4, 25% протягом 30 років.
- Позичальник сплачує плату за опцію зниження блокування ставки за іпотекою.
- Через два тижні ставки за іпотекою падають до 3, 80%, і позичальник використовує варіант для поступового зменшення.
- Під час закриття ставка за іпотечним кредитом встановлюється на рівні 3, 80% протягом терміну дії іпотечного кредиту. Іншими словами, 3, 80% - це фіксована ставка за життя іпотечного кредиту.
Різниця між блокуванням іпотечної ставки зменшується і конвертованою іпотекою з регульованою ставкою
Конвертована АРМ - це іпотека з регульованою ставкою (ARM), яка дає позичальникові можливість переходу на іпотеку з фіксованою ставкою. Конвертовані АРМ продаються як спосіб скористатись зниженням процентних ставок і зазвичай включають конкретні умови. Фінансова установа, як правило, стягує плату за перехід ARM на іпотеку з фіксованою ставкою.
Іпотека з регульованою ставкою починається із значно нижчої вступної «тизерної» ставки, але після встановленого періоду (як правило, п’яти років) ставка коригується відповідно до індексу плюс маржа. Ставка зазвичай коригується кожні півроку і може підніматися вгору або вниз залежно від умов, визначених у договорі.
Блокування ставки іпотечного кредитування вниз починається з блокування ставок або з іпотекою з фіксованою ставкою, але позичальник має можливість скористатися можливістю взяти нижчу ставку, якщо ставки падають. Однак, коли фіксація іпотечної ставки зменшується, можливість отримати нижчу ставку закінчується, як правило, протягом 30 - 60 днів. З іншого боку, конвертована АРМ дозволяє позичальнику скористатися нижчими ставками протягом декількох років, перш ніж перейти до іпотечного кредиту з фіксованою ставкою.
Обмеження використання блокування іпотечних ставок зменшуються
Обмеження блокування іпотечної ставки зменшується в тому, що позичальник може заплатити сотні доларів за послугу, яка залишається невикористаною. Якщо ставки впали або знаходяться на історичних мінімумах, можливо, не має сенсу сплачувати плату за плаваючий варіант.
Також позичальник завжди може рефінансувати іпотечний кредит, якщо ставки впадуть досить низько, щоб заощадити гроші позичальника на тривалий термін і достатньо для покриття витрат на закриття нової іпотеки. Багато кредиторів дозволять позичальнику рефінансувати вже через півроку після закриття іпотеки. Іншими словами, якщо ви пропустите плаваючий вниз, а ставки падають на піввідсотка або більше, ви завжди можете рефінансувати та скористатися нижчою ставкою.