Визначення позикової політики
Позика на страхування видається страховою компанією та використовує грошову вартість полісу страхування життя людини як заставу. Іноді його називають «позикою на страхування життя». Традиційно позики видаються за дуже низькою процентною ставкою, але це вже не є загальновиробничим. Якщо позичальник не поверне позику, гроші вилучаються із страхової допомоги.
Як діє позика
Якщо комусь потрібен доступ до екстрених готівкових коштів, отримання позики на поліс, яка отримує доступ до грошової вартості полісу страхування життя, є одним із варіантів, але тільки якщо поліс є постійним страхуванням життя, доступним як все життя, так і всезагальне життя. На відміну від строкового страхування життя, який не накопичує грошову вартість, універсальне та ціле страхування життя мають грошову складову, особливо пізніше. Протягом перших років дії полісу премія здебільшого спрямовується на фінансування виплат відшкодування збитків, але грошова вартість продовжує зростати в міру дозрівання полісу.
Оскільки цінність грошових коштів формується в цілій політиці життя, власники полісів можуть брати позики під накопичені кошти і отримувати свої гроші без податку. Однак, оскільки страховики зазвичай не можуть сказати, наскільки швидко або на скільки збільшиться вартість грошових коштів, важко сказати, коли ціна готівкової політики буде доступна для позики, хоча загальновизнано, що до цього потрібно пройти не менше 10 років кредитний поліс - це варіант. Страховики також мають різні вимоги щодо того, яка сума грошових коштів повинна накопичуватися до того, як поліс є прийнятним, і який відсоток вартості готівки можна позичити. У позиці під заставу ви фактично не знімаєте грошову вартість. Він просто використовується як застава на позику.
Позика на поліс - це хороший спосіб отримати готівку на надзвичайні ситуації.
Плюси і мінуси позики на поліс
Отримання позики під заставу, як правило, швидко і просто. Вам не потрібно проходити процес затвердження, оскільки ви позичаєте під власні активи. Ви можете використовувати кошти будь-яким способом. Також отримані вами гроші не підлягають оподаткуванню, якщо вони дорівнюють або менше, ніж сплачені внески за страхування життя. Нарешті, у вас немає графіку погашення або дати погашення. Дійсно, вам взагалі не потрібно повертати.
Однак якщо позика не буде погашена до смерті, страхова компанія зменшить номінальну суму страхового полісу на суму, яка ще заборгована, коли виплачується допомога на смерть. Якщо ви все-таки повертаєте всю або частину позики, ваші варіанти включають періодичні виплати основної суми з щорічними платежами відсотків, сплату лише річних відсотків або вирахування відсотків з грошової вартості. Процентні ставки можуть досягати 7% або 8%.
Якщо позику не буде погашено, відсотки можуть суттєво врізатися у виплату смерті, що може поставити під загрозу поліс не надавати жодних грошей бенефіціарам. Таким чином, розумно робити принаймні виплату відсотків, тому позика не зростає.
У гіршому випадку, якщо додаткові відсотки збільшують вартість позики понад грошову вартість вашого страхування, ваш поліс страхування життя може втратити чинність і припинити страхову компанію. У такому випадку баланс позики плюс відсотки вважається оподатковуваним доходом IRS, а вексель може бути здоровим.
Порівняйте інвестиційні рахунки Ім’я постачальника Опис Розкриття рекламодавця × Пропозиції, що з’являються в цій таблиці, є партнерствами, від яких Investopedia отримує компенсацію.