Кредитор портфеля

Що таке кредитний портфель?

Кредитор портфеля - це банк або інша установа, яка бере за основу іпотечні кредити та зберігає борг у портфелі позик. Кредити не продаються на вторинному ринку. Звичайні позики видаються кредитором, але потім продаються іншому кредитору, який обслуговує позику.

Кредитор портфеля генерує збори за іпотечними кредитами, що виникають, а також отримує прибуток від чистого розподілу процентних ставок (різниці) між активами, що отримують відсотки, та відсотками, сплаченими за депозитами в їх іпотечному портфелі.

Ключові вивезення

• Кредитор портфеля бере свій початок і підтримує портфель іпотечного кредиту, а не продає кредити на вторинному ринку.
• Кредитор портфеля бере на себе більший ризик, ніж традиційний кредитор, тримаючись за позики.
• Кредитор портфеля генерує збори за іпотечними кредитами, що виникають, а також отримує прибуток від чистого розподілу процентних ставок між активами, що отримують відсотки, та відсотками, сплаченими за депозитами в їх іпотечному портфелі.
• Кредитори портфеля пропонують більше варіантів позичальникам, але вони, як правило, дорожчі і стягують більш високі процентні ставки.

Як працюють кредитні портфелі

Традиційні іпотечні кредитори уникають ризиків проведення іпотечних кредитів; вони отримують прибуток від плати за вихід, а потім продають іпотеку іншим фінансовим установам. Для обох методів є плюси і мінуси. Компанії, які отримують прибуток від іпотечних кредитів, відчувають менший ризик та стабільніший потік прибутку. З іншого боку, кредитні портфелі відчувають більший ступінь свого портфеля, але й більше ризику.

Переваги кредитних портфелів

• Погодження позики: Майбутнім покупцям може бути легше претендувати на іпотечний кредит у портфельного кредитора, ніж у традиційного кредитора. Це тому, що кредитні портфелі не повинні відповідати інструкціям щодо андеррайтингу, визначеним покупцями вторинного ринку, такими як Fannie Mae або інші агентства. Наприклад, традиційний позикодавець може бути обмежений позиками з початковим кодом, які відповідають вимогам мінімального доходу, встановленим вторинним покупцем. Оскільки кредитний портфель зберігає позики на своєму балансі, а не продає їх, вони мають більшу гнучкість у встановленні критеріїв затвердження.
• Більша гнучкість: Кредитори портфеля часто є невеликими приватними банками, які мають більшу гнучкість, ніж великі фінансові установи. Наприклад, коли кредитний портфель починає іпотеку, вони можуть змінити кілька умов позики, щоб відповідати фінансовим обставинам клієнта. Вони можуть дозволити клієнту здійснити два щомісячні платежі замість одного щомісячного платежу або вимагати менший внесок.
• Інвесторам: Іпотечні кредитні портфелі, як правило, є більш сприятливими для інвесторів у власність. Зазвичай вони не обмежують кількість об'єктів нерухомості, які інвестор може придбати. Вони також не вимагають, щоб власність знаходилася в конкретному стані, щоб пропонувати фінанси. Це вигідно інвесторам, які хочуть придбати старий будинок для ремонту. З іншого боку, традиційний кредитор може не фінансувати більше п'яти інвестиційних об'єктів або може затверджувати лише іпотеку на будинки, які мають структурну обґрунтованість.

Недоліки кредитних портфельних кредитів

• Плата за передоплату: Кредитори портфеля можуть стягувати з позичальників плату за попередню оплату. Хоча федеральний закон обмежує суми, які можуть стягувати кредитори, це може бути несподіваною витратою, яка збільшує загальну вартість позики. Перш ніж клієнт одержить позику з позикодавцем, він повинен домовитись про оплату передоплати, яка дозволяє їм легко рефінансувати.
• Більш високі процентні ставки: Кредитор портфеля може стягувати більш високі процентні ставки, щоб компенсувати додатковий ризик, який вони беруть за обслуговування кредиту. Якщо Федеральний резерв збільшує процентні ставки, кредитний портфель може швидше збільшувати свої змінні ставки, щоб зберегти норму прибутку.

Порівняйте інвестиційні рахунки Ім’я постачальника Опис Розкриття рекламодавця × Пропозиції, що з’являються в цій таблиці, є партнерствами, від яких Investopedia отримує компенсацію.

Пов'язані умови

Визначення першого іпотечного кредиту Перша іпотека - це первинне заставу на майно, яке забезпечує заставу і має пріоритет перед усіма вимогами до майна у разі невиконання дефолту. докладніше Як працює ринок первинного іпотечного кредиту Первинний ринок іпотечного кредиту - це ринок, на якому позичальники можуть отримати іпотечний кредит від первинного кредитора, такого як банк або банк громади. більше Кредит Федеральної житлової адміністрації (Кредит FHA) Кредит Федеральної адміністрації житла (FHA) - це іпотека, застрахована FHA, призначена для позичальників з нижчим рівнем доходу. більше вторинний іпотечний ринок Вторинний іпотечний ринок - це ринок, на якому іпотечні кредити та права на обслуговування купують та продають різні організації. докладніше Визначення позики Відповідальний кредит - це іпотека, яка дорівнює або меншій за суму долара, встановлену лімітом відповідного кредиту, встановленим Фанні Мей та федеральним регулятором Фредді Мака, Федеральним агентством з фінансування житлових ресурсів (FHFA), і відповідає фінансуванню критерії Фредді Мака та Фанні Мей. докладніше Продаж портфоліо Продаж портфеля - це продаж великої групи пов'язаних фінансових активів за одну операцію. більше Партнерські посилання